Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego: warunki, obliczenia, zalety i wady

Wszystkie banki Rosji pilnie uczą ludzi w swoim kraju, aby żyli pożyczeni. Ale mentalność Rosjan im nie pozwala. Jednak czasami nadal trzeba brać pożyczki. Zdarza się, że dana osoba robi to dobrowolnie, jeśli pragnienie posiadania tej lub innej rzeczy przytłacza w nim strach przed dnem długów.

Ale czym jest - to jest. Dla każdego Rosjanina pożyczka jest jak kołnierzyk, który musi być noszony na szyi, dopóki pożyczka nie zostanie w pełni spłacona. Z tego powodu każdy Rosjanin stara się wykorzystać możliwość pełnego lub częściowego przedwczesnego spłacenia zaciągniętych zobowiązań kredytowych. Jeżeli nagle dostępna jest pewna ilość gotówki, to dlaczego nie spłacić kredytu hipotecznego lub innych długów bankowych? Jednak same instytucje kredytowe rzadko zgadzają się z tą opinią. Dlaczego banki negatywnie reagują na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego i próbują się od niego odizolować za pomocą dostępnych metod?

Częściowa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego: plusy i minusy

Wynika to z różnych czynników. Po pierwsze jest to elementarna korzyść finansowa. Jeżeli dług zostanie spłacony przez klienta przed terminem, bank nie otrzyma odsetek za zwłokę od pożyczki w okresie, który nie był wykorzystywany przez pożyczkobiorcę w ramach umowy pożyczki. Widoczna jest utrata podstawowego dochodu z kredytu dla banku. W związku z tym umowa pożyczki może zawierać klauzulę, zgodnie z którą możliwe będzie spłacenie długu bankowi przed terminem, dopiero po spłaceniu wszystkich odsetek wynikających z tej umowy. Wniosek: przedterminowa spłata kredytu hipotecznego nie lekceważy odsetek. To nie jest tajemnica. Ten niuans pozbawia oczywiście przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego o jakimkolwiek znaczeniu, z wyjątkiem oczywiście pozbywania się ciężaru zadłużenia.

Po drugie, każdy bank stara się zapewnić, że jego kapitał nie leży w sejfie, ale jest w obiegu. A pieniądze są w obiegu, dopóki kredytobiorca go nie zwróci. A jeśli klient zwróci środki przed upływem terminu określonego w umowie kredytowej, po prostu będzie kłamać, nie generując dochodu. Bank musi szukać nowych klientów, aby wprowadzić swoje pieniądze do obiegu. To prawo jest priorytetem dla każdego banku.

Pozytywne aspekty wcześniejszego zamknięcia umowy kredytowej

Jak widzi to sam klient: wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego powoduje odjęcie odsetek, co oznacza, że ​​klient uniknie nierzeczywistej nadpłaty w ramach umowy. Jednak nowoczesne organizacje bankowe są w stanie uniknąć takich utraconych zysków. Prawdopodobnie nie będzie to dotyczyć pełnej zapłaty naliczonych odsetek od umowy kredytu hipotecznego z jego wcześniejszym zamknięciem, ale o karach za wcześniejszą spłatę zadłużenia hipotecznego. Wszystkie te niuanse są zapisane w umowie o kredyt hipoteczny. W przyszłości, aby zrealizować opłacalną przedterminową spłatę kredytu hipotecznego, musisz dokładnie sprawdzić umowę przed podpisaniem.

Drugim pozytywnym aspektem wcześniejszego zamknięcia umowy jest czysto psychologiczna świadomość braku zadłużenia.

Trzecią zaletą jest to, że po spłaceniu dotychczasowych pożyczek można łatwo uzyskać nowe.

Negatywy związane z wcześniejszym zamknięciem umowy o kredyt hipoteczny

W tym przypadku występują również wady. Na początek warto wspomnieć o karach, grzywien i innych karach. W tym miejscu należy zauważyć, że bank może nakładać grzywny tylko na jeden okres umowy kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli kredytobiorca zdecydował się spłacić kredyt hipoteczny przed wygaśnięciem pierwszej połowy okresu obowiązywania umowy, wówczas zostaną naliczone znaczące kary pieniężne. Jeśli umowa zostanie zamknięta na kilka miesięcy przed jej zakończeniem, nie będzie również kar, lub będą one bardzo małe.

Drugą wadą jest uszkodzona historia kredytowa. Fakt wcześniejszego zamknięcia umowy musi znaleźć odzwierciedlenie w CII. W związku z tym, po dokonaniu nowej pożyczki w innym banku, postanowienia dotyczące dodatkowych sankcji za wcześniejszą spłatę zostaną zawarte w umowie.

Trzeci punkt ujemny to możliwość wystąpienia sytuacji siły wyższej. Na przykład klient, który udostępnił wszystkie dostępne środki na spłatę kredytu, może być w jutrzejszej sytuacji, która zmusi go do wydania nowej umowy pożyczki.

Trzeźwy umysł i zimne obliczenia

Przed podjęciem decyzji o wcześniejszym zamknięciu umowy kredytu hipotecznego wszystko należy dokładnie obliczyć. Zasadniczo bardzo łatwo jest określić przedmiot rozliczenia - albo nadal realizować płatności zgodnie z harmonogramem, albo zgadzać się z dodatkowymi opłatami, przepłacać, ale nadal w pełni spłacać pożyczkę i stać się pełnoprawnym właścicielem nieruchomości.

Przede wszystkim należy pamiętać, że każda rata dokonana przed terminem i przekraczająca ustaloną kwotę wymaga od banku ponownego rozważenia harmonogramu kolejnych płatności. Częściowa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego obejmuje dwie opcje:

• zmniejszenie liczby składek przy zachowaniu kwoty płatności;
• zmniejszenie kwoty płatności przy zachowaniu wcześniej uzgodnionych terminów.

Oczywiście pierwsza decyzja w sprawie będzie najlepsza dla klienta, ponieważ im dłuższe są składki, tym więcej odsetek będzie musiało zostać przepłaconych.

Ale w tym samym czasie druga opcja ma również pewne zalety. Na początek znacznie zmniejszy to presję na budżet rodzinny. Rzeczywiście, za miesiąc spłacą dług hipoteczny o wiele mniej pieniędzy. Pomoże to również kredytobiorcy uciec psychologicznie (można dokonać znacznie mniejszych płatności niż wcześniej).

W rzadkich przypadkach bank może uzgodnić harmonogram płatności z klientem, chociaż najczęściej odbywa się to zgodnie z interesami pożyczkodawcy.

Jaka jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w Sberbank?

Przed spłatą kredytu hipotecznego przed terminem (lub częściowo przed terminem) kredytobiorca musi napisać odpowiednie oświadczenie w oddziale Sbierbank na dzień przed datą odpisania płatności. To będzie jedyny niezbędny dokument.

Jedną z cech przedterminowej spłaty kredytów hipotecznych w Sbierbanku jest to, że nie przewiduje się redukcji terminów płatności. W związku z tym częściowa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w Sberbank daje klientowi jedynie obniżenie kwoty miesięcznej płatności.

W celu całkowitej lub częściowej spłaty zadłużenia hipotecznego, klient musi wpłacić wymaganą kwotę na swoje konto, ale nie mniej niż 15 000 rubli. Po pełnym zamknięciu umowy pożyczkobiorca musi stawić się w oddziale Sbierbanku i wypełnić wszystkie niezbędne dokumenty. W przypadku częściowej spłaty pożyczki klient przychodzi do banku w celu zatwierdzenia płatności w nowym harmonogramie, w którym kwota składek będzie mniejsza niż wcześniej.

Kalkulator online hipoteczny

Na każdej stronie internetowej banku znajduje się kalkulator spłaty kredytu hipotecznego online, który pozwala obliczyć kwotę, jaką należy zapłacić, aby zamknąć pożyczkę. Jednak ta metoda, choć wygodna, nie jest dokładna, ponieważ nie uwzględnia się tutaj grzywien, prowizji i dodatkowych płatności.

Kalkulator ten jest potrzebny do obliczenia miesięcznych płatności, składających się z kwoty odsetek i długu głównego. Ponadto kalkulator hipoteczny umożliwia obliczenie pełnej nadpłaty na koniec okresu kredytowania hipotecznego.

Jak korzystać z kalkulatora kredytowego?

Za pomocą kalkulatora można sprawdzić wielkość miesięcznych płatności zarówno w przypadku kredytów hipotecznych, jak i kredytów konsumpcyjnych lub samochodowych. Będzie on również w stanie obliczyć wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w przyszłości.

Aby to zrobić, musisz zdecydować o kwocie pożyczki, terminie pożyczki i oprocentowaniu wybranego banku. Niektóre produkty kredytowe zapewniają comiesięczne lub jednorazowe prowizje, które można również ustawić w kalkulatorze. Wreszcie, musisz ustawić datę pożyczki i datę comiesięcznych płatności.

Przykład kalkulacji

Jak to się oblicza?

W polu należy podać planowaną kwotę do terminu zapadalności i szacunkową datę jej złożenia. Następnie, jeśli chcesz obliczyć zmniejszenie kwoty miesięcznych płatności, musisz kliknąć w polu "Przeliczanie", a następnie kliknąć "Oblicz", kwota płatności zostanie przelicytowana, a ich liczba pozostanie taka sama. Jeśli pole "Przeliczanie" nie jest zaznaczone, kalkulator wygeneruje nowe płatności według harmonogramu przy zmniejszonej liczbie płatności, ale kwota pozostanie taka sama.

Gdzie ma zastosowanie kalkulator kredytowy?

To narzędzie jest zalecane do obliczania każdej pożyczki, w tym konsumenta. Jednak kalkulator przedterminowej spłaty kredytu hipotecznego nie będzie obliczał dodatkowych opłat pobieranych przez bank w ramach umowy.