Wszyscy stopniowo uczymy się żyć w długach. Życie na kredyt stało się tak znane, że nikogo już nie dziwi i nie alarmuje osoby, która ma jednocześnie kilka zobowiązań dłużnych. Nikt oprócz banków. Są bardzo zaniepokojeni tą sytuacją.
Według statystyk około 75% ludności ma jedną lub więcej pożyczek. Większość respondentów uważa się za problematyczną. Oznacza to, że ludzie po prostu nie są w stanie spłacić pożyczonych pieniędzy na czas. Dlatego wiele instytucji finansowych oferuje swoim klientom możliwość refinansowania zaległych kredytów ze złą historią kredytową. Co to jest i jak opłacalna jest taka propozycja? O tym i powiedz nasz artykuł.
Zanim powiemy o refinansowaniu pożyczki ze złą historią kredytową, rozróżnijmy trochę pojęcia. W świecie transakcji finansowych są aż trzy definicje, które mogą wydawać się identyczne z niedoświadczonymi. W rzeczywistości tak nie jest. Mówimy o takich terminach jak:
Pierwszy i ostatni są do siebie bardzo podobne. W przypadku refinansowania zmienia się tylko organizacja emitująca pieniądze. Warunki nowej umowy pozostają niezmienione. Jeśli mówimy o refinansowaniu, oznacza to dokładnie zmianę warunków umowy. W szczególności oprocentowanie pożyczki może być obniżony. Z reguły zmienia to bank przetwarzający transakcję.
Restrukturyzacja to zmiana warunków ważnej umowy w tym samym banku. Najczęściej stosuje się to w przypadku, gdy możliwości finansowe klienta uległy znacznemu pogorszeniu z powodu pewnych okoliczności. Bank może poczynić koncesje i przedłużyć spłatę pożyczki. W związku z tym miesięczna płatność będzie mniejsza.
Opcja refinansowania jest najczęściej stosowana, gdy istnieje możliwość uzyskania tej samej pożyczki co poprzednia, ale na korzystniejszych warunkach. Na przykład opóźniasz kilka płatności kartą kredytową i zaczynasz otrzymywać nieprzyjemne telefony, żądając natychmiastowego spłacenia długu. Aby nie zaostrzyć sytuacji i uniknąć sprzedaży jakiejś wartościowej nieruchomości, możesz spróbować zaaranżować refinansowanie w innym banku i zamknąć obecny dług. Nawet jeśli nowa stopa procentowa będzie taka sama jak poprzednia, będziesz mieć co najmniej kolejny miesiąc przed dokonaniem płatności. Tak, a odsetki od starego długu przestaną rosnąć.
Refinansowanie jest najczęściej stosowane, gdy trzeba połączyć kilka pożyczek w jedną dużą pożyczkę. W takim przypadku nowa stopa procentowa może być niższa niż wszystkie poprzednie. Tak, i spłatę długu jednej organizacji jest znacznie wygodniejsza. Ryzyko zapominania o dacie płatności i otrzymaniu kary jest praktycznie nieobecne. Szczególnie korzystne jest otrzymanie kredytu refinansowego o złej historii kredytowej.
W istocie, próba refinansowania jest projektem nowej pożyczki. Dlatego wymagania są niemal identyczne. Wszystko będzie zależeć od kwoty, której potrzebujesz, liczby miesięcy lub lat, na które wydano pożyczkę, a także historii kredytowej. Ostatni bank zostanie szczegółowo sprawdzony.
Pomimo faktu, że usługa staje się coraz bardziej popularna każdego dnia, nie wszystkie banki refinansują pożyczki o złej historii kredytowej. Według instytucji finansowych osoba ubiegająca się o tę usługę nie może już dłużej wypełniać swoich zobowiązań. Oznacza to, że nowa pożyczka może stać się problemem, który jest wyjątkowo nieopłacalny dla banku.
Jeśli zdecydujesz się na refinansowanie pożyczki ze złą historią kredytową, banki nie są jedynym miejscem, do którego możesz się udać. O wiele bardziej lojalni wobec wszystkich poprzednich naruszeń zadłużenia są prywatne organizacje mikrofinansowe. Oczywiście ryzykujesz, że osiągniesz jeszcze wyższe stopy procentowe. Ale jeśli nie ma innego wyjścia, ta metoda może być akceptowalna.
Oto mała lista instytucji finansowych, które są gotowe do refinansowania pożyczki ze złą historią kredytową:
Nie spiesz się do wyboru. Najlepiej dokładnie przeanalizować różne propozycje i znaleźć najbardziej odpowiednią opcję.
Zwróć uwagę! Niektóre banki po prostu oferują ponowne wydanie starego długu i wyższe oprocentowanie. Czy muszę się na to zgodzić? Jeśli nie znalazłeś lepszej oferty, najlepszym rozwiązaniem byłoby uzgodnienie. W ten sposób przestaniesz być dłużnikiem i będziesz w stanie bezpiecznie kontynuować spłatę "starej nowej" pożyczki. W takim przypadku nie zostaniesz obciążony astronomicznymi grzywnami i karami, a historia kredytowa nie ucierpi.
Jest to jeden z najpopularniejszych rodzajów pożyczek publicznych. Małe pożyczki dla osób banki wydają szybko i chętnie. Jest to jedna z przyczyn problemów ze spłatą. Dlaczego? Oceniamy.
Po pierwsze, zwróć uwagę na koszt pożyczki. Czasami jest zbyt wysoka. Aby zdobyć nowy telewizor na urodziny, klienci często nie myślą, że będą musieli dać pieniądze. Po rozpoczęciu odkupienia klient jest nagle zaskoczony, gdy okazuje się, że prawdziwa nadpłata za towary okazuje się znacznie większa niż chcielibyśmy. Stąd pojawienie się tak zwanej zależności kredytowej. Osoba bierze coraz więcej nowych pożyczek, nie myśląc o tym, co je spłaci.
Cóż, i "przekąsić" politykę finansową samych banków. Wiele instytucji gotowych jest wydawać niewielkie kwoty bez sprawdzania poziomu wypłacalności klienta, historii kredytowej i innych czynników. W rezultacie rośnie liczba niespłacanych kredytów, a historia płatności klientów się pogarsza. Osoba jest zmuszona raz po raz chodzić do banków.
O wiele bardziej interesująca jest sytuacja z refinansowaniem kredytu hipotecznego ze złą historią kredytową. Gdy zobowiązanie dłużne jest zabezpieczone przez istotne wartości współmierne do kwoty pożyczki, banki są bardziej skłonne do ustępstw. Prawa do zastawionego przejścia do nowego pożyczkodawcy. Finansiści rozumieją, że i tak otrzymają pieniądze, a ryzyko maleje wielokrotnie.
Refinansowanie tak znaczących kredytów, jak kredyty hipoteczne, jest niezwykle rzadkie. Na rynku rosyjskim istnieje tylko kilka instytucji finansowych, które świadczą tę usługę. Refinansowanie pożyczki o złej historii kredytowej w tym przypadku jest prawie niemożliwe.
Faktem jest, że w celu wykonania samej pożyczki powstają tak wysokie wymagania, że nie każdy kredytobiorca może je spełnić. Przyczyną niepowodzenia hipoteki mogą być niskie dochody, młody wiek, brak niezbędnej długości pracy urzędowej, obecność zaległych długów i, oczywiście, ujemny CI. Tak więc taki kredytobiorca zostanie wyeliminowany na etapie otrzymywania pieniędzy.
Jeśli masz problemy z wpłatą pieniędzy na kredyt hipoteczny, najlepiej natychmiast skontaktować się z bankiem i poprosić o restrukturyzację. Pozytywna reakcja w tym przypadku jest znacznie bardziej prawdopodobna, a CI pozostanie normalny.
Czasami instytucja finansowa może zaoferować pożyczkobiorcy, aby wydał "dzień wolny od pracy". Jest to krótki okres czasu, w którym bank zgadza się czekać, aż sytuacja się poprawi i będzie można nadal płacić. Nie wpłynie to również na historię kredytową, ponieważ klient nie działa od pożyczkodawcy, starając się rozwiązać problem uczciwie.
W uczciwości zauważamy, że dzieje się to rzadko. Ale tak się dzieje.
Po przesłaniu bankowi prośby o refinansowanie, pierwszą rzeczą, którą zrobi menedżer, jest sprawdzenie CI. Czym jest ta historia i jak ją tworzy?
Tutaj wszystko jest bardzo proste. Dla każdego klienta, przynajmniej raz w życiu osoby, która sporządziła pożyczkę, tworzony jest specjalny plik. Dostarczają informacji o banku, z którego pobrano pieniądze, czy były regularnie zwracane, czy były zaległe płatności i wiele więcej. Takie ankiety ze wszystkich organizacji bankowych gromadzą się w jednym wspólnym centrum i każdy może uzyskać informacje.
Informacje o twoich "przygodach" są przechowywane w ankiecie przez 10 lat. Powodem wpisania informacji w historii kredytowej jest nawet opóźnienie płatności w ciągu 2-3 dni. Więc jeśli 8 lat temu opóźniłeś kilka płatności z pożyczki i zapomniałeś o tym dawno temu, nie powinieneś się zrelaksować. Twoja historia kredytowa zapamiętuje wszystko.
Jeśli chcesz pożyczyć, ale nie spiesz się, aby je zwrócić, to prędzej czy później będziesz potrzebować kredytu refinansowego ze złą historią kredytową. Warunki, które bank wystawi w celu zatwierdzenia wniosku, mogą być inne. Jednym z obowiązkowych może być poprawiony CI. Jak to zrobić?
Przede wszystkim konieczne jest spłacenie w jak największym stopniu wszystkich istniejących długów i opóźnień, a dla pożyczek, których nie można zamknąć, przeprowadzenie restrukturyzacji.
Możesz spróbować zmniejszyć grzywnę lub nałożone kary za spóźnioną płatność. W tym celu należy udowodnić, że naruszenie miało miejsce z dobrego powodu. Dostarcz bankowi dokumenty potwierdzające twoją chorobę lub długotrwałą nieobecność. Ogólnie rzecz biorąc, wszystko, co może cię zrehabilitować w oczach instytucji finansowej.
Postaraj się zdobyć mikropożyczki i spłać je na czas. Takie działania zwiększą Twoją ocenę i poprawią historię kredytową.
Niekiedy pogarszanie się CI jest winą pracowników banku, którzy popełnili błąd. Jeśli tak się stało i możesz to udowodnić, możesz skontaktować się z sądem, prosząc o przywrócenie oceny i poprawienie błędów.
Ponieważ sytuacja na rynku pożyczonych środków jest daleka od różnicy, są ludzie, którzy są gotowi pomóc w refinansowaniu pożyczek o złej historii kredytowej. Nazywani są brokerami kredytowymi.
Mają bliskie powiązania z różnymi firmami finansowymi i działają jako pośrednicy między bankami a problematycznymi klientami. Skorzystaj z ich usług lub nie decyduj sam. Warto jednak pamiętać, że pośrednicy kredytowi działają bezinteresownie. Czasami biorą pieniądze tylko na konsultacje, należy również wziąć to pod uwagę.
I pamiętaj: nie można wyczyścić historii kredytowej! Można go tylko poprawić, a do tego broker kredytowy nie jest potrzebny.