Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej. Zasady ubezpieczenia odpowiedzialności zawodowej
W pracy nawet wysoko wykwalifikowanego specjalisty istnieje ryzyko błędu zawodowego. Odpowiedzialnością za szkody wyrządzone przez pracowników jest organizacja. Poza stratami finansowymi związanymi z odszkodowaniami, powstaje szereg związanych z tym kwestii: negocjacje z poszkodowanym, przeprowadzanie egzaminów eksperckich oraz koszty procesu prawnego. Jest to silnie odzwierciedlone w wizerunku firmy. W takich sytuacjach opracowano specjalny produkt - ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej.
O usłudze
Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej przenosi ryzyko szkody na firmę. Istnienie umowy wskazuje na sumienne podejście do interesów partnerów biznesowych. Każdy może popełnić błąd. Podsumowanie umowa, firma gwarantuje odszkodowanie za szkody.
Przedmiotem transakcji są interesy majątkowe pracownika, przy czym ryzyko jego powstania wiąże się z obowiązkiem zwrotu kosztów sądowych, szkód poniesionych przez klientów, usługobiorców, krewnych ofiar.
Obecnie dla specjalistów w takich obszarach zapewniane jest ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej: prawników, pracowników medycznych, notariuszy, audytorów, rzeczoznawców, pośredników w handlu nieruchomościami, brokerów itp. Usługa może być świadczona całej organizacji lub konkretnemu projektowi. Wielkość pokrycia jest ustalana w rozmiarze:
- określone przez prawo;
- zgodnie z wymaganiami klienta;
- szacunkowa kwota możliwej szkody.
Stawka zależy od rodzaju zobowiązania, ale głównie waha się od 0,3 do 2,5% kwoty kontraktu.
Ogólny warunek rynkowy
Nie ma więcej niż kilkanaście firm dla klientów, którzy dobrowolnie ubiegają się o ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej prawników. Wielkość rynku była niewielka wcześniej. Po kryzysie przedsiębiorcy próbują w jakikolwiek sposób obniżyć koszty, więc wielu odmawia tej usługi. Ogólnie rzecz biorąc, w Rosji i na Ukrainie ten produkt jest egzotyczny.
Stabilny popyt istnieje tylko wśród specjalistów, dla których obecność takiej polityki jest obowiązkowa. Dobrowolne ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej biegłych rewidentów wydawane jest głównie przez spółki z kapitałem zagranicznym, których założyciele są przyzwyczajeni do takich praktyk w swoim kraju. Ale nawet od początku kryzysu musieli poświęcić politykę wizerunkową.
"Za tick"
Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej pracowników medycznych i innych specjalistów, których błędy mogą być bardzo kosztowne w dosłownym tego słowa znaczeniu, również nie jest popytem. Jeśli, na przykład, prawnicy zawrą umowę "tick", czyli w celu uzyskania licencji, "wolontariusze" odnoszą się do tego zakupu jako reklama. W związku z tym umowy zawierane są z minimalnymi limitami i płatnością. Takich polityk nie można wykorzystywać jako rzeczywistej ochrony przed świadczeniem usług amatorskich.
Wyjątek stanowią duże firmy, które otrzymały od partnerów zagranicznych wymaganie dotyczące wysokości pokrycia. Takie organizacje, wchodzące na zagraniczne rynki, muszą gwarantować swoją stabilność finansową. Dotyczy to również firm prowadzących zagraniczną działalność gospodarczą. W umowach z partnerami obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej jest przewidziane z góry. Więcej chętnych do zakupu polisy nie jest jeszcze przestrzegane.
Zasady ubezpieczenia odpowiedzialności zawodowej
Polityka może chronić niezamierzone błędy tylko określonej osoby. Umowa nie może zostać wydana firmie. Jednak szkody wyrządzone przez pracownika powinny zrekompensować podmiot prawny. Aby zmniejszyć ryzyko, organizacje mogą zapewnić odpowiedzialność cywilną za szkody wyrządzone przez personel. Ale będzie to zupełnie inna usługa.
Obiekty ubezpieczeniowe odpowiedzialność leży w interesie osoby, która wykonuje swoje obowiązki zawodowe. Przepisy przewidują określoną działalność, tj. Notariusza, który postanowił zarobić pieniądze od budowniczego i przypadkowo wyrządził krzywdę przechodzień, ryzyko nie zostanie zrekompensowane.
Rodzaje ubezpieczenia od odpowiedzialności zawodowej
Dostępne są następujące typy:
- Wymagany. Przeznaczony dla prawników, notariuszy, pośredników, rzeczoznawców, biegłych rewidentów, agentów nieruchomości, touroperatorów. Nie należy mylić z obowiązkowym ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej. Pierwszy produkt przeznaczony jest dla zawodów o podwyższonym ryzyku dla pracownika, drugi dla innych.
- Dobrowolne. Eksperci wszystkich kierunków mogą dojść do wniosku.
- Delikatne ubezpieczenie: nie udokumentowane bezpośrednią ofiarą.
Przykład
Właściciel apartamentu zawarł umowę z zespołem budowlanym. Podczas realizacji zlecenia z winy pracowników naprawione mieszkanie i ten na piętrze poniżej zostały zalane. W rezultacie zespół ponosi odpowiedzialność umowną wobec klienta i delikatną - wobec sąsiadów poniżej.
Istnieje również podział według rodzaju zatrudnienia: ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej dla notariuszy, księgowych, audytorów itp. e. W praktyce zagranicznej zawierane są odrębne umowy dla dyrektorów i podwładnych. Oddzielnie podejmowane ryzyko stosunki pracy działania promocyjne i związane z produktami.
Funkcje kontraktowe
Obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej przewiduje wypłatę:
- Do wszystkich czynności pracownika w określonym zawodzie.
- Dla określonego rodzaju pracy.
- Za świadczenie usług w ramach konkretnej umowy z jednym klientem.
Warunki polisy wskazują, że płatność jest dokonywana, jeżeli ubezpieczony ma roszczenie o odszkodowanie za szkody poniesione przez osoby trzecie z powodu błędu, zaniedbania lub zaniedbania w trakcie wykonywania obowiązków w okresie obowiązywania dokumentu. Czasami pokrycie jest wypłacane wyłącznie na mocy orzeczenia sądowego. W tym samym czasie firma może być odpowiedzialna za działania nie tylko klienta, ale także personelu, który zatrudnił w celu wykonywania swoich obowiązków, nawet jeśli stało się to po podpisaniu dokumentów. Ale tacy pracownicy muszą mieć określone kwalifikacje i dyplomy.
Funkcje specjalne
Wystąpienie zdarzenia ubezpieczeniowego w ramach tej usługi zależy od czynników subiektywnych. Dlatego przy podpisywaniu dokumentów ważne jest wskazanie, jakie konsekwencje zostaną zrekompensowane. Jeśli ta chwila nie jest jasno sformułowana, wówczas płatność nie może w ogóle zostać odebrana. Ubezpieczone wydarzenie nie jest szkodą wyrządzoną przez nieuczciwe i umyślne działania. Jest to wyraźnie określone w traktatach. Od pracowników wymaga się ostrożności, uprzedzeń, umiejętności zawodowych, uważności. Wszystkie te warunki mogą zmniejszyć korzyści z polityki do zera. Dlatego musimy jasno zrozumieć warunki, na jakich zapewnia się ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej (na przykład lekarze).
Ceny
Ubezpieczenie OC zawodników kosztuje średnio 0,5-3% sumy ubezpieczenia (w rzadkich przypadkach - 10%). Wysokość płatności zależy od dostępności franczyzy, kwoty pokrycia, rodzaju działalności klienta (rodzaj działalności i usług, forma płatności, liczba pracowników, obroty firmy) i historii strat.
Teoretycznie stawka zależy od statystyk częstotliwości występowania roszczeń ubezpieczeniowych. Bardzo często takich informacji brakuje. Dlatego taryfy firm są bardzo różne. W Rosji jest niewielu specjalistów, którzy świadczą usługi niskiej jakości. Algorytm rozpatrywania roszczeń i metoda ich ustalania obrażenia moralne i brak jest również utraty materiału. Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej nie jest duże na rynku. Liczba płatności jest niewielka. Dlatego firmy ustalają maksymalny możliwy koszt, aby uniknąć strat.
Wniosek
Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej jest interesującym produktem. Jednak niedoskonałość systemu, niska kultura konsumencka są głównymi przeszkodami w rozwoju rynku. Obowiązkowe ubezpieczenie jest przewidziane przez prawo wyłącznie dla specjalistów niektórych zawodów. Ale każdy może popełnić błąd. Wtedy straty będą pokrywane na własny koszt. Z drugiej strony polityka wymaga, aby specjalista bardzo uważał na wykonywanie swoich obowiązków. Jest to dalekie od każdego pomyłki, która jest ubezpieczona, ale tylko jedna, która miała miejsce bez złośliwych intencji.