System bankowy: rola w gospodarce kraju, funkcje i typy

Pomimo faktu, że banki istnieją już od dłuższego czasu, kwestia ich istoty jest nadal dyskusyjna. Niemniej jednak w wielu kwestiach można znaleźć konsensus. Czym więc jest bank i system bankowy?

Informacje ogólne

Początkowo powinieneś odwołać się do ram prawnych. Ustawa stanowi, że bank jest instytucją kredytową, która ma wyłączne prawo do wykonywania szeregu operacji: gromadzenia środków od osób prawnych i osób fizycznych na potrzeby depozytów, umieszczania ich w jego imieniu na warunkach spłaty, pilności i płatności oraz prowadzenia rachunków. Współczesna teoria ekonomii uważa tę grupę struktur handlowych za pośredników finansowych. Podkreśla to następujące aspekty działania:

1. Akumulacja gotówki.
2. Utrzymanie pieniędzy.
3. Udzielanie pożyczek.
4. Kwestia pieniędzy.
5. Emisja i księgowanie papierów wartościowych.
6. Realizacja płatności gotówkowych.
7. Transakcje z walutami obcymi i metalami szlachetnymi.

Oczywiście pełnią one inne funkcje, ale wymienione są najważniejsze i często spotykane. Bankowy system finansowy reprezentowany przez instytucje kredytowe ma następujące zasadnicze cechy:

1. Może przeprowadzać wymianę zobowiązań dłużnych, a także wykorzystywać otrzymane środki z tego tytułu na lokowanie w papiery wartościowe emitowane przez innych emitentów.
2. W jaki sposób pośrednicy finansowi mają wysoki poziom dźwignia finansowa to znaczy udział pożyczonych pieniędzy w strukturze pasywów.
3. Zobowiązania własne banków są tworzone na podstawie kwot stałych i depozytów o wysokiej płynności.
4. Instytucje finansowe i kredytowe mogą otwierać i prowadzić rachunki rozliczeniowe, walutowe, bieżące i inne, emitować bezgotówkowe środki płatnicze.

Podsumowując, możemy wyróżnić następujące funkcje nowoczesnego systemu bankowego:

1. Akumulacja gotówki.
2. Transformacja dostępnych zasobów.
3. Regulacja przepływów pieniężnych.

Praktyczna praca

Banki działają jako pośrednicy finansowi. Przyjmują depozyty gotówkowe z różnych przedmiotów stosunków gospodarczych, pożyczając je innym na różne okresy czasu. Te pierwsze mogą otrzymywać oszczędności na żądanie, podczas gdy te ostatnie są zwykle potrzebne przez długi czas, dlatego powrót wszystkich funduszy na raz jest problematyczny. Ponadto często wymagane jest pewne opóźnienie w płatnościach. Bezpośrednie negocjacje między tymi dwiema grupami są problematyczne. Najważniejszą funkcją banku jest przekształcanie krótkoterminowych depozytów w długoterminowe kredyty. Jest pośrednikiem, który przyjmuje depozyty, płaci odsetki od nich i udziela pożyczek (jednocześnie pożyczkobiorcy otrzymują wyższe odsetki). Z tego powodu ci, którzy chcą zaoszczędzić pieniądze, nie muszą sprawdzać wiarygodności kredytobiorców.

Celem wszystkich działań banków jest osiągnięcie zysku. W tym przypadku są dość silne w zwykłej organizacji komercyjnej. Im więcej pieniędzy zostanie wydanych jako pożyczka, tym wyższa stopa zwrotu. Jednak ze względu na specyfikę przeprowadzonych działań istnieją pewne ograniczenia. Więc nie możesz pożyczyć wszystkich dostępnych funduszy. Konieczne jest utrzymanie wystarczającej ilości pieniędzy w formie płynnej, aby spełnić wymogi deponentów dotyczące płatności. I tu jest główny problem, którym należy się zająć system kredytowy i bankowy! Brzmi to tak: im wyższa płynność, tym niższa stopa zwrotu. Możesz na przykład zachować osobiste pieniądze bankowe. Ta forma pieniądza jest najbardziej płynna. Ale to nie przynosi zysków. Dlatego głównym zadaniem instytucji komercyjnych w systemie bankowym jest znalezienie równowagi między maksymalnym kredytowaniem a minimalizacją płynności, w której można pracować pewnie, nie naruszając bezpieczeństwa operacji. W pewnym stopniu zadanie to ułatwiają oficjalne organy kontrolne.

O różnorodności gatunków

System bankowy to jedność stale współpracujących i rozwijających się instytucji finansowych i kredytowych, które prowadzą określone operacje. W zależności od kryteriów oceny można je sklasyfikować w podobny sposób:

1. Zgodnie z formą własności. Istnieją banki akcji, spółdzielcze, państwowe i mieszane. Rodzi to kwestię kontroli. Na przykład system bankowy Rosji jest regulowany przez państwo. Podobnie jest we Francji. Być może około 50% środków z banku centralnego zostało przekazane urzędnikom we wstępie, co można zobaczyć w Japonii i Szwajcarii. A czasami zdarza się, że państwo na ogół przekazuje wszystko do zarządu bankierów, tak jak w Stanach Zjednoczonych.
2. W formie prawnej mogą to być otwarte i zamknięte spółki akcyjne, a także mają ograniczoną odpowiedzialność.
3. Zgodnie z celem funkcjonalnym odróżnić depozyt, wydawanie, banki komercyjne. Pierwsza specjalizuje się w przyjmowaniu depozytów. Drugi udział w emisji pieniędzy w obiegu. A banki komercyjne są zaangażowane we wszystkie rodzaje operacji, które są dozwolone przez prawo.
4. Istnieją międzynarodowe (między) regionalne, krajowe usługi.
5. W zależności od charakteru przeprowadzanych operacji instytucje finansowe dzielą się na wyspecjalizowane i uniwersalne. Pierwsza opcja jest bardziej typowa dla kontynentu europejskiego. Drugi często znajduje się w Stanach Zjednoczonych. Uważają, że specjalizacja poprawia obsługę klienta i prowadzi do obniżenia kosztów operacji.
6. Skala działań odróżnia stowarzyszenia międzybankowe, konsorcja, duże, średnie i małe instytucje finansowe i kredytowe.

Ale to nie wszystko. Konieczne jest zwłaszcza zwrócenie uwagi na rolę systemu bankowego w finansowaniu programów państwowych i wypełniania instrukcji od władz wykonawczych. Nie powinniśmy też zapominać o usługach i przedsiębiorstwach, które zapewniają im usługi informacyjne, kadrowe, naukowe, metodyczne i komunikacyjne.

Główne funkcje

Banki angażują się nie tylko w tworzenie własnych zasobów. Zapewniają one wewnętrzną akumulację środków przeznaczonych na rozwój gospodarki kraju. Oszczędzanie wolnych środków przez ludność jest stymulowane elastyczną polityką depozytową. Ona sugeruje:

1. Ustalanie atrakcyjnych oprocentowań depozytów.
2. Zapewnienie wysokich gwarancji oszczędzania pieniędzy.
3. Różnorodność usług depozytowych.
4. Wysoki poziom wiarygodności banku, a także dostępność informacji o jego działalności.

Wszystko to pozwala zapewnić wdrożenie następujących funkcji:

1. Pozyskiwanie funduszy i przekształcanie ich w kapitał pożyczkowy.
2. Stymulacja realizacji oszczędności w gospodarce narodowej.
3. Mediacja w płatnościach i pożyczkach.
4. Udzielanie informacji, doradztwo i inne usługi.
5. Pośrednik w operacjach papierami wartościowymi.
6. Tworzenie środków kredytowych w obiegu.

Wszystkie operacje prowadzone przez instytucje bankowe można podzielić na pasywne i aktywne. W pierwszym przypadku tworzenie depozytów, aw drugim - emisja pożyczek lub inwestycji. Wszystkie środki uruchomione przez bank na rynku są jego zasobami finansowymi. Ta sama część z nich, którą można wydać na prowadzenie aktywnych działań, jest rezerwą wolną. Konkretnym wynikiem działania jest produkt bankowy. Bardzo ważną funkcją instytucji finansowych jest ich pośrednictwo. Przecież pozwala to na skuteczną redystrybucję zasobów gospodarki narodowej, w oparciu o zasady pilności, spłaty i płatności. Nic dziwnego, że pośrednictwo w płatnościach było pierwotną funkcją banków. Teraz wszystkie podmioty gospodarcze, niezależnie od formy własności, mają rachunki rozliczeniowe, bez których trudno wyobrazić sobie pracę nowoczesnego przedsiębiorstwa.

O typach banków

W krajach rozwiniętych zwykle istnieją:

1. Banki komercyjne. Wyspecjalizowane depozyty, rachunkowość, oszczędności, narzędzia, spółdzielczość i kredyty hipoteczne oraz struktury kredytowe są bardziej szczegółowe. Oznacza to, że cała grupa instytucji o różnych strukturach i różnych własnościach jest zjednoczona w tej grupie. Należy zauważyć, że na świecie nie ma jednej interpretacji pojęcia "banków komercyjnych". Ich główną różnicą w stosunku do emisji struktur jest brak prawa do emisji banknotów. Większość rynku zajmują.
2. Banki emisji. Z reguły stanowią one centralną strukturę finansową i kredytową kraju. Mają prawo emitować banknoty, a także wykonywać (często) funkcje regulacyjne.

Struktury handlowe mogą być uniwersalne lub wyspecjalizowane. Przewagę jednego z nich należy postrzegać jako trend. Należy zauważyć, że rozróżnienie pomiędzy sferami działalności stopniowo staje się zamazane, niejasne i kontrowersyjne. Wiele legalnie specjalnych banków od dawna stało się powszechnymi. W jakichkolwiek przeszkodach, które są tworzone przez rząd w celu przeciwdziałania temu procesowi, znajdź luki. Tak więc w USA w tym celu tworzone są holdingi bankowe. W Hong Kongu korzystają z tego trzy rodzaje banków. Należy zauważyć, że takie zachowanie nie jest zaskakujące, ponieważ system bankowy jest integralną częścią każdej gospodarki narodowej. W tym samym czasie instytucje finansowe chcą zarabiać. Starają się więc zmaksymalizować swoje działania, nawet jeśli czasami ich podejście budzi wątpliwości. Jest to zjawisko planetarne, które nie ma granic narodowych ani geograficznych. To prawda, że ​​od czasu do czasu prowadzi to do kryzysów systemu bankowego. Najnowszym przykładem jest sytuacja, która pojawiła się pod koniec 2007 roku i zakłóciła cały rok 2008, a nawet teraz daje o sobie znać.

Pro system poziomów bankowych

Zwykle są tylko dwa. Jako przykład rozważymy system bankowy Rosji:

1. Pierwszy poziom Oto struktura regulująca emisję. Takich w Federacji Rosyjskiej jest Bank Centralny. Powierzono mu funkcję wydawania pieniędzy i przeniesienie ich na drugi poziom, uregulowanie ogólnej sytuacji, ustalenie wymagań dla wszystkich handlowych struktur finansowych i kredytowych, tworzenie rezerw złota w kraju i szereg innych ważnych zadań. Należy zauważyć, że chociaż Bank Centralny dysponuje znaczącymi narzędziami, które mają wpływ na sytuację w państwie, to od tego przepisy będą zależne nie tylko od niego. Szczególny przypadek - nie może współpracować bezpośrednio z osobami fizycznymi i prawnymi.
2. Drugi poziom. Oto struktury komercyjne, które działają bezpośrednio z ludnością kraju. To właśnie banki znajdujące się na tym poziomie zapewniają spełnienie głównych funkcji całego systemu. Choć wielu uważa, że ​​głównym źródłem wydanych przez nie funduszy są depozyty i ich własne pieniądze, taki obraz jest niepełny. Należy również pamiętać o refinansowaniu. Załóżmy na przykład, że Bank Centralny chce stymulować akcję kredytową. W tym przypadku oferuje fundusze struktur handlowych o preferencyjnej stopie procentowej. Po otrzymaniu tanich pieniędzy banki mogą zaoferować klientom niższe oprocentowanie kredytów. Chociaż nie jest to pełne wykorzystanie refinansowania. Może być również stosowany w przypadkach, gdy występują pewne problemy z płynnością lub konieczne jest przyciągnięcie znacznej kwoty pieniędzy na dany projekt.

Należy zauważyć, że banki i systemy bankowe mogą działać na więcej niż dwóch poziomach. Ale taki schemat organizacyjny ma fundamentalne znaczenie dla większości państw. Chociaż były stany, w których był tylko jeden poziom. Jako przykład, system bankowy Związku Radzieckiego.

Zadania wykonywane podczas pracy z pożyczkami

Od początku istnienia instytucji finansowych nie istniał system bankowy. Mobilizacja środków poprzez przyciąganie depozytów jest tylko pierwszym etapem działalności. Następnie pojawiają się problemy z pomyślnym wykorzystaniem dostępnych funduszy i zwrotem depozytów. Tak więc, jeśli organizacje systemu bankowego niedbale wydają kredyty, spowoduje to problemy w krótkim okresie (jeśli mówimy o małych strukturach) lub w perspektywie średnioterminowej. W końcu, jeśli pożyczki nie zostaną zwrócone, instytucja finansowa nie będzie w stanie wypełnić swoich zobowiązań wobec deponentów. Wszystko to spotęguje wzrost zapotrzebowania na depozyty i odpływ środków, stopniowo ulegając zniszczeniu. Taka jest ekonomika systemu bankowego.

To kluczowe ryzyko powoduje, że instytucje finansowe i instytucje kredytowe postępują rozważnie, świadomie i bezstronnie. Jak wiarygodne decyzje kredytowe determinują stabilność rozwoju społeczeństwa i gospodarki. Jeśli wszystko działa poprawnie i bez problemów, ci, którzy otrzymują pożyczki, mogą sami być wydajni, opłacalni i konkurencyjni. Ludzie w takich przypadkach mogą wytworzyć większy przepływ usług i towarów, co ma pozytywny wpływ na gospodarkę, a także na poziom życia jednostek. Usługi bankowe powinny zawsze być świadczone na podstawie obiektywnej i bezstronnej oceny. Jest to klucz do udanej i wydajnej pracy. Ponieważ absolutnie wszystkie władze i organy regulacyjne nie mogą przewidzieć, wiele momentów przechodzi na prywatną inicjatywę banków. W tym samym czasie ustalane są pewne ograniczenia. Na przykład procent złych kredytów, czyli niespłaconych, nie powinien przekraczać 5% sumy aktywów. Jeśli ten wymóg nie zostanie spełniony, doprowadzi to do zwiększenia uwagi ze strony banku centralnego i niektórych działań.

Problemy organizacyjne

Jeśli mówisz o system finansowy wtedy banki są kluczowymi elementami w stosunku do niego. Ta pozycja jest przez nich okupowana, ponieważ pełnią funkcję mediacji i akumulacji tymczasowo wolnych środków. Rosyjski system bankowy, jak zresztą we wszystkich krajach z gospodarki przejściowe jest wynikiem stosunkowo niedawnych poważnych zmian strukturalnych. Znajduje to odzwierciedlenie w modyfikacji stosunków, pojawieniu się wcześniej istniejących instytucji kredytowych i tym podobnych. Jednocześnie konieczne jest uwzględnienie historycznych i krajowych osobliwości formowania się wewnętrznego systemu gospodarczego, przy jednoczesnym skupieniu się na istniejących doświadczeniach, a także przykładach współpracy międzynarodowej. Chociaż na ślepo kopiują wszystko też nie powinno być. W końcu można podważyć rozwój systemu bankowego. I w tych trudnych czasach, gdy gospodarka Federacji Rosyjskiej znajduje się w trudnej sytuacji, doprowadzi to do poważnych konsekwencji, a nawet może wywołać reakcję łańcuchową o dużej skali.

Infrastruktura bankowa

Mówiąc o bankach i systemach bankowych, nie można usatysfakcjonować się jedynie informacją o przedsiębiorstwach, agencjach i usługach, które zapewniają im środki do życia. Infrastruktura obejmuje informacje, wsparcie naukowe, personel i metodologię, a także komunikację i inne. W warunkach rynkowych banki i systemy bankowe muszą otrzymywać aktualne informacje na temat stanu gospodarki, jej branż, poszczególnych przedsiębiorstw (ich grupy). Wszystko to jest niezbędne do oceny wiarygodności kredytowej klientów, a także rynku gospodarczego i biznesowego. Wszystkie te dane są potrzebne nie tylko do udzielania pożyczek, ale także do zarządzania własnością klientów, a także doradzania przedsiębiorstwom i społeczeństwu. Informacja i jej analiza jest obowiązkową cechą technologii usług bankowych. Najważniejszym elementem jest personel. W rzeczy samej, bez przeszkolonego personelu, który rozumie wszystkie niezbędne kwestie, bardzo trudno jest skutecznie prowadzić działalność. Pomaga to zapewnić wsparcie metodologiczne i naukowe. Niestety, należy zauważyć, że istnieją pewne luki w rozwoju sytuacji w tej dziedzinie, a także ich odpowiedni projekt.

Wniosek

Podsumujmy. System bankowy jest połączeniem różnych rodzajów krajowych instytucji finansowych i kredytowych działających w ramach prawnych mechanizmu monetarnego. Zwykle jeden jest dwupoziomowy, chociaż może się zdarzyć, że nie ma centralnego organu regulacyjnego. Współczesna ekonomia jest bardzo złożonym systemem, którego każda część jest ściśle związana z innymi jego elementami. W tym przypadku główny nacisk na funkcjonowanie systemu ma banki komercyjne. Oni z kolei dzielą się na wyspecjalizowanych i uniwersalnych. Nowoczesne systemy bankowości kredytowej i finansowej mają złożoną wieloelementową strukturę. Ma on na celu pozyskanie środków w formie depozytów, a także ich bezpieczne umieszczenie na rynku kapitału pożyczkowego. Zadaniem państwa jest uregulowanie pracy całego systemu i zminimalizowanie prawdopodobieństwa wystąpienia negatywnych konsekwencji w postaci sytuacji kryzysowych i upadku organizacji finansowych i kredytowych.