Kredyt hipoteczny: banki, stopa, restrukturyzacja

Kredyt walutowy przyniósł wiele problemów kredytobiorcom i państwu. W początkach kryzysu ludzie brali ten rodzaj kredytu hipotecznego i nie mogli spłacić pożyczki w przyszłości. Wynikało to z faktu, że dolar mocno wzrósł. W związku z tym obywatele Federacji Rosyjskiej otrzymują wynagrodzenia w rublach. Kiedy dolar się zmienia wynagrodzenie nie wzrasta, więc pojawia się problem z dalszą realizacją płatności.

Znaczenie hipoteki w walucie

Wcześniej banki oferowały kontrakty hipoteczne w różnych walutach: w rublach, dolarach, euro. Zwykle zmniejszono oprocentowanie kontraktów hipotecznych w obcej walucie. Dlatego wielu kredytobiorców wybrało takie rodzaj pożyczek. Istotą hipoteki walutowej jest zawarcie umowy o stawkach minimalnych (przy stabilnym systemie rynkowym kraju). Ale w czasie kryzysu wielu może cierpieć z powodu chęci zaoszczędzenia na zakładach. Dla banków hipoteki walutowe są dochodowym programem. W końcu, nawet jeśli kredytobiorca nie może zapłacić, bank będzie mógł wycofać nieruchomość i zrekompensować jej wydatki. W większości przypadków sam dłużnik pozostanie bez niczego.

Pomoc rządowa

W 2015 r. 2016 r. Posiadacze hipotecznych kredytów walutowych otrzymali dodatek w wysokości sześciuset tysięcy rubli. Ale zasiłek był przyznawany tylko tym dłużnikom, którzy nie mogli poradzić sobie z płatnością. Program został zatwierdzony przez Miedwiediewa. Wcześniej zapłacono kwotę w wysokości 20000 rubli. Teraz także pożyczkobiorcy mogą płacić zasiłek w wysokości dwustu tysięcy rubli. Rząd wypłaca pożyczkę następującym osobom:

• młode rodziny (poniżej 35 roku życia) z małoletnimi dziećmi;
• duże rodziny (z małoletnimi dziećmi);
• osoby niepełnosprawne;
• weterani wojenni.

Aby wdrożyć ten program, rząd przydzielił cztery miliardy rubli. Kredyt walutowy stworzył wiele problemów dla rządu i ludności kraju. Wsparcie otrzymało 22 000 obywateli. Reszta nie mogła tego zdobyć, ponieważ budżet został całkowicie wyczerpany, a program został zamknięty przed terminem. Kilka lat minęło od momentu silnego skoku w dolarze, ale problem nadal jest odczuwalny. Wiele rodzin nadal cierpi z powodu błędów w wyborze waluty kontraktowej, ponieważ hipoteka jest długoterminową umową. Nie wiadomo, ile dolar wzrośnie w ciągu najbliższych dziesięciu lat.

Rozwiązywanie problemów

Prawie jedynym rozwiązaniem dla kredytobiorców jest restrukturyzacja z AHML. Główne warunki to:

• 11,5 - stopa procentowa;
• kurs wymiany w ramach umowy ulega zmianie w momencie podpisania dodatkowej umowy restrukturyzacyjnej;
• grzywny, kary i kary są odpisywane.

Ale nie każdy kredytobiorca może przeprowadzać restrukturyzację na korzystnych warunkach.

Zakaz państwa

W większości banków państwo zakazało emisji hipoteki walutowej. Wynika to z trudności z płatnościami i niestabilności kursów wymiany. Większość firm finansowych nie faworyzuje tego ograniczenia rządu. Wynika to z faktu, że kredyty hipoteczne stanowią głównie duży dochód dla banków. Przy ogromnym zadłużeniu swoich klientów wierzyciele nie pozostają na minusie, ponieważ mają prawo wycofać zastawioną nieruchomość. Sprzedawane są kolejne mieszkania, spłacana jest pożyczka, a także kary, prowizje i dodatkowe koszty zgodnie z umową pożyczki. Zgodnie z zasadami pożyczkobiorca musi otrzymać pozostałe środki, ale w tym przypadku nie zawsze jest wystarczająco dużo pieniędzy, aby spłacić umowę pożyczki. Osoba traci pieniądze, mieszkania i wciąż jest winna bankowi.

Rząd zezwala na emisję hipoteki walutowej wyłącznie klientom, którzy otrzymują dochody lub płace w walucie obcej.

Restrukturyzacja

Pojęcie restrukturyzacji oznacza możliwość rewizji warunków umowy kredytowej. Zmiana umowy może zostać przeprowadzona poprzez zmianę stopy procentowej, okresu ważności, anulowania lub zmniejszenia prowizji, kar, grzywien lub części długu. Restrukturyzacja pomoże także opóźnić spłatę zadłużenia (na przykład w ciągu roku klient nie może dokonać płatności, ale po określonym czasie będzie zobowiązany do niezwłocznego spłaty)

Restrukturyzacja hipoteki

Głównym celem restrukturyzacji kredytów hipotecznych jest pomoc klientowi banku. Pracownik wybiera dla kredytobiorcy nowe warunki, które pomogą dłużnikowi wyjść z trudnej sytuacji życiowej. Zmiana umowy umożliwi klientowi zmianę warunków w taki sposób, aby mógł nadal płacić i nie tracić mieszkania z powodu długów wobec instytucji finansowej.

Restrukturyzacja kredytów walutowych

Państwo interweniowało w obszarze pożyczek w obcej walucie z powodu zmiany kursu, w wyniku czego dolar prawie podwoił się wobec rubla. Dlatego wszyscy kredytobiorcy, którzy zapłacili w walucie obcej zaczęli płacić comiesięczne przelewy w wysokości dwukrotnej większej niż przedtem. Większość dłużników nie radzi sobie już z obowiązkami.

Wcześniej przygotowywano kilka projektów ustaw, które miały zmienić warunki umów, ale nie weszły w życie. Niemniej jednak niektóre banki zamierzają spotkać się z klientami i przetłumaczyć kontrakt na ruble. Kredytobiorca nadal płaci duże sumy, ale ta pomoc z banku pozwala nieco zmniejszyć miesięczną ratę. Przepisy dotyczące restrukturyzacji są w stanie poprawy, więc nie wszyscy kredytobiorcy byli w stanie wyjść z tej sytuacji bez strat.

Refinansowanie

Refinansowanie polega na zawarciu umowy z innym bankiem na uzyskanie nowej pożyczki. W celu refinansowania hipoteki walutowej konieczne będzie zawarcie nowej umowy pożyczki w rublach. Obecnie wiele banków oferuje takie usługi.

Algorytm

W celu przeprowadzenia refinansowania, należy wybrać bank, zostawić wniosek na swojej oficjalnej stronie internetowej. Po wezwaniu pracownika, aby przyszedł do biura z niezbędnymi dokumentami. Pracownik pożyczkodawcy zada kilka pytań.

• Czy nastąpił wzrost wartości rynkowej nieruchomości (jeśli wartość rynkowa wzrosła, a następnie o ile)?
• Jakie zmiany zaszły w przychodach klienta od momentu zawarcia pierwszej umowy kredytowej?
• Jakie są główne warunki pierwszej pożyczki?

Po otrzymaniu uprzedniej zgody, kredytobiorca zbiera pakiet dokumentów, przeprowadza niezależną ocenę nieruchomości, a także powiadamia swój pierwszy bank refinansowania. Po podpisaniu wszystkich dokumentów refinansowania środki są przekazywane kredytobiorcy. Dłużnik zamyka pierwszą umowę pożyczki, a następnie zaczyna płacić za nową pożyczkę.

Przed podpisaniem umowy refinansowej należy zapoznać się z prowizjami, karami i miesięcznymi płatnościami. Zazwyczaj stawka nowych umów staje się wyższa, a nowa pożyczka może kosztować znacznie więcej.

Funkcje specjalne

Osobliwością hipoteki, realizowanej w dolarach, jest obowiązkowa płatność w walucie obcej. Możesz wpłacać pieniądze w rublach, ale nastąpi automatyczna konwersja. Do 2015 r. Stopy procentowe kredytów hipotecznych w walucie zostały obniżone, aby przyciągnąć klientów. Do tej pory stawki będą w przybliżeniu równe z hipoteką w rublach. Ponieważ rząd zakazał sprzedaży takich usług, jest mniej programów w obcej walucie. Dlatego programy te nie są opłacalne dla klientów.

Jeżeli nie jest możliwe spłacenie pożyczki pożyczkobiorcy, konieczna jest pilna rewizja umowy iw razie potrzeby refinansowanie lub restrukturyzacja. W trakcie postępowania sądy w większości przypadków występują przeciwko bankom. Twierdzą, że kredytobiorca wiedział o możliwości zmiany kursu walutowego i podjął zobowiązanie, ponieważ podpisał umowę. Do tej pory mówią to eksperci polityka finansowa Kraj jest stabilny. Należy jednak pamiętać, że w 2015 r. Istniały takie same stwierdzenia, a popularna była hipoteka w obcej walucie. Nikt nie spodziewał się jakiejś sztuczki.

Ryzyka

Rząd nie zatwierdza hipoteki walutowej, ponieważ jest to ryzykowny program, a korzyści są wątpliwe. Powodem jest fakt, że mieszkania znajdują się w Rosji, a zatem sprzedaż i zakupy są dokonywane w rublach, ale pożyczka musi być wypłacana w walucie obcej. Głównym zagrożeniem dla kredytobiorców jest spadek rubla w stosunku do dolara i euro. W tym przypadku miesięczna płatność wzrośnie. W takich przypadkach można użyć programu refinansowania, aby zmienić walutę umowy. Działania te pomogą chronić kredytobiorcę przed dalszymi problemami, ale strat, które już poniesiono, nie można zrekompensować. Państwo nie może pomóc wszystkim obywatelom. Proponowane projekty ustaw na korzyść osób fizycznych nie zostały jeszcze zatwierdzone z powodu naruszenia praw banków.

Statystyki

Rozważając wahania dolara staje się jasne, że rośnie tylko. Główne wyścigi były w 1998, 2008, 2015. A najwyższa wartość dolara w całym okresie wyniosła 80 rubli. Na podstawie tych statystyk staje się jasne, że kredytobiorcy podejmują to ryzyko samodzielnie.

Wniosek

Pod koniec 2017 r. Centralny Bank Federacji Rosyjskiej odnotował brak zainteresowania obywateli hipotekami zaciąganymi w walucie obcej. W 2017 r. Dziesięć umów zostało zrealizowanych w całym kraju. W marcu tego roku tylko jedna osoba zawarła umowę pożyczki w walucie obcej.

Obecnie zmniejsza się wolumen kontraktów walutowych ze względu na zawieranie umów w rublach. Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest w przybliżeniu równe konwencjonalnej umowie pożyczki. Waluta narodowa Rosji w ciągu ostatniego roku spadła w stosunku do dolara o 8%. Według tych danych jasne jest, że nie ma sensu zawieranie kontraktów walutowych, ponieważ doprowadzi to do dodatkowych, dużych wydatków dla kredytobiorców.