Islamski Bank: zasada działania, podstawowe zasady. Islamski Bank bez odsetek. Bankowość

Ostatnio często słyszy się o tak bezprecedensowej bestii, jaką jest islamski bank. Co to jest? Czym różni się od wielu innych podobnych struktur finansowych i kredytowych?

Informacje ogólne

Czym więc jest bankowość islamska? Różnicę tę można sformułować w dwóch tezach:

• względy etyczne;
• konkretne produkty bankowe.

A drugi to pochodna pierwszego. We wszystkim innym, zarówno zwykłe, jak i islamskie systemy są podobne. Ale na początek zwróćmy się do prawa federalnego. Dokumenty mają jasną definicję, która mówi, że bank jest instytucją kredytową, która ma wyłączne prawo do takich operacji: przyciąganie funduszy na depozyty od osób fizycznych i prawnych, umieszczanie ich we własnym imieniu (gwarantowanie spłaty, płatności, pilności) i prowadzenie rachunków . Oznacza to, że jest pośrednikiem między kredytobiorcami i inwestorami. Zysk zwykłego banku wynika z różnicy odsetek wypłacanych z / dla tych grup ludności. Może również zarabiać, zapewniając dodatkowe usługi. Obejmują one przekazy pieniężne, obsługę kart kredytowych, pomoc w rachunkach za media i inne rzeczy.

Co jest specjalnego w bankach islamskich?

Jak już wspomniano, ich główne cechy to pewne względy etyczne i konkretne produkty bankowe. Sama nazwa wskazuje, że dla nich priorytetem są normy islamskie określone przez Koran, co oznacza specjalne wewnętrzne procesy. I o konkretnej kwestii - tutaj stopy procentowe banków, które są dla nas zwyczajowo oficjalnie "nieobecne". W końcu taka działalność jest równoważna z lichwą. Islamskie nauczanie zabrania takich działań muzułmanom, to znaczy, że nie powinni otrzymywać i za nie płacić. Ale jest jedna chwila. Dotyczy to wyłącznie muzułmanów. W stosunku do innych ludzi lichwa jest przyjmowana przez Koran, a nawet jest oferowana jako narzędzie do utrzymywania posłuszeństwa i kontroli (nie zapominajcie, że ta książka została napisana w szóstym wieku naszej ery, w czasach wojny i niezgody). Ale co, jeśli potrzebujesz pieniędzy? Organizacja taka jak islamski bank została stworzona specjalnie do tego celu.

Jak zarabiają pieniądze?

Islamski bank nie otrzymuje odsetek. Ale jak wykorzystać zyski i fundusze na pracę organizacji? Teoretyczne podstawy ich działalności znajdują się w Koranie 2: 275. Zawiera zezwolenie na handel i zakaz lichwy. To dokładnie wymiana dóbr, usług i pieniędzy, a zakład został złożony. Oznacza to, że zasada islamskiego banku przewiduje, że nie emituje pieniędzy na odsetki, ale jest zaangażowany w handel. Brzmi głupio? Ale jest to cecha ich działalności. Ale nie spieszmy się. Ich bankowość pozwala na sfinansowanie zakupu nieruchomości, sprzętu, budownictwa, projektów rolnych, małych / średnich przedsiębiorstw i wielu innych rzeczy za pomocą narzędzia kupna i sprzedaży (lub udziału kapitałowego). Jednocześnie przestrzegają norm szariatu. Oznacza to, że projekty z przemysłem rozrywkowym i alkoholowym, hodowla świń, niemuzułmańskie organizacje kredytowe i wiele innych rzeczy są dla nich zabronione. Oto ciekawy mechanizm, o którym będziemy rozmawiać.

Zarabianie

Islamska bankowość nie rozprzestrzeniłaby się z pewnością, gdyby nie przyniosła dochodu. Ale w jaki sposób, jeśli odsetki są zakazane? Miłość przez pożyczkobiorców? Nie rozśmiesz mnie! Schemat ten wygląda cudownie: załóżmy, że muzułmanin chce kupić dom za milion rubli. Ale nie ma pieniędzy. I on idzie do islamskiego banku. Zgadzają się mu pomóc. Co oni robią? Formalnie kupują dom od właściciela za milion rubli. I sprzedają ją muzułmaninowi dla dwojga. Ale płatność nie jest dokonywana natychmiast, ale rozciągnięta w czasie. Powiedzmy, że przez dwadzieścia pięć lat. I osoba stopniowo płaci podjęte zobowiązania. Formalnie nie ma na co narzekać. Instrukcje Koranu nie są łamane, odsetki nie są naliczane, proces handlu odbywa się, a fakt, że cena wzrasta - co mogę zrobić? Typowa interakcja. Handel, a nie taki znaczek wie. Teraz wiesz, jak działa islamski bank.

Krytyka

Ale nie wszystko jest takie proste. Krytyka tego stanu rzeczy powoduje zarówno poważne potępienie ze strony świata islamskiego, jak i ośmieszenie ze wszystkich innych ludzi. Dlaczego? Formalnie odsetki nie są tak naprawdę zbierane, a towary sprzedawane są w ratach. Ale w rzeczywistości rezultat działalności zarówno banku zwykłego, jak i islamskiego jest taki sam. Z tego powodu wielu muzułmańskich kaznodziejów i mułłów krytykuje tę sytuację, ponieważ uważają ją za lekceważenie instrukcji Koranu i ukrytej lichwy. Wielu przeciwników ideologicznych i tylko ci, którzy lubią się śmiać, również wskazują na ten fakt, kpiąc z tego, że niektórzy zbyt "inteligentni" ludzie chcą spędzić wszechwiedzącego i wszechwiedzącego Allaha. W końcu, bez względu na to, jak nazywana jest bankowość, pozostaje ona w swej istocie.

A co z deponentami?

Banki są tworzone w celu gromadzenia funduszy od ludności. Jak radzi sobie z tym zwykły islam? bank? Recenzje mówią o swoich działaniach, że oferowane są specjalne umowy, dzięki którym konto jest otwarte. Z reguły jest realizowany w formie gwarancji, do której dochodzi dodatkowe wynagrodzenie / wynagrodzenie. Ale tylko jeśli ta organizacja kredytowa chce. Lub formę partnerstwa można określić, gdy deponent i bank działają jako partnerzy handlowi. W tym przypadku wszystkie straty i zyski są dzielone między nie.

Historia rozwoju

Tak islamski system finansowy istnieje ponad trzydzieści lat. Wszystko zaczęło się w Egipcie od małego, wiejskiego banku o nazwie "Mit Gamr". Teraz jest pełnoprawnym rynkiem finansowym. Prowadzi banki detaliczne, firmy ubezpieczeniowe i wspólne fundusze inwestycyjne. Jednocześnie udzielane są pożyczki krótkoterminowe, średnioterminowe i długoterminowe, emitowane są obligacje rządowe i korporacyjne. Pomimo bezpośredniego zakazu działania razem z niewiernymi, na wielu rynkach giełdowych (USA, Bliski Wschód, Azja Południowa, Wielka Brytania) utrzymywane są specjalne indeksy islamskie, w których znajdują się firmy, w które muzułmanie mogą inwestować. Jak widać, na przekór drugiej owijce zachowują się jak zwykłe konstrukcje. Banki w krajach islamskich, pomimo ich specyficznej działalności, są obecnie wyceniane na około ćwierć biliona dolarów amerykańskich. Oczywiście w porównaniu z największymi strukturami to nie jest tak dużo. Ale z drugiej strony jest to dość znacząca część PKB Federacji Rosyjskiej. A niektóre struktury, choć nie do końca wiarygodne, twierdzą, że wielkość tego rynku przekracza 2,5 biliona dolarów. Ale to nawet więcej niż PKB Federacji Rosyjskiej!

Rozwój

Tak więc, jak napisano wcześniej, cały absolutnie "nie-liryczny" system szacowany jest na ponad ćwierć bilionów dolarów. Jednak pokazuje roczny wzrost o około piętnaście procent. Przy takim tempie nie rośnie ani jedna gospodarka świata. Ponadto istnieją specjalne międzynarodowe organizacje, których zadania obejmują wsparcie i rozwój bankowości islamskiej. Ale możesz śmiało powiedzieć, że wciąż jest w powijakach. Przecież teraz nie ma nawet specjalnej agencji ratingowej, która oceniłaby wszystkie struktury.

Czy banki islamskie są reprezentowane w Rosji?

Wiosną 2017 roku doniesiono, że wkrótce i w ogromie tego ogromnego zwierzęcia mogą się pojawić. Przede wszystkim chodziło o firmy zagraniczne. Odpowiedzią na to było oświadczenie Sberbanku, że opracują odpowiedni model biznesowy dla muzułmanów z Federacji Rosyjskiej. Chociaż teraz jest bardziej na poziomie rozmów.

Na czym to polega? Według oficjalnych szacunków ponad 25 milionów muzułmanów mieszka obecnie w Federacji Rosyjskiej. Według szacunków służby migracyjnej kolejne 3-5 milionów osób pozostaje w nielegalnej sytuacji. I jeszcze jeden fakt. Ludność Federacji Rosyjskiej nadal rośnie od ponad roku. Ale jednocześnie główna grupa etniczna - Słowianie - upada na szybkim szczycie. Ich liczba systematycznie spada o 130-150 tysięcy osób rocznie. A wzrost jest spowodowany właśnie przez muzułmanów. I zarówno ze względu na naturalne procesy, takie jak narodziny, jak i oficjalne migracje, stanowią setki tysięcy ludzi rocznie. Nic więc dziwnego, że tak szybko rozwijający się rynek przyciągał uwagę. Chociaż jest prawdopodobne, że migranci (zarówno oficjalni, jak i nielegalni) zaczną być masowo eksmitowani z kraju, a na muzułmańskich obszarach ścisła kontrola urodzeń zostanie wprowadzona zgodnie z chińską zasadą "dla jednego dziecka rodzinnego", równolegle ze wzrostem liczby urodzeń w rodzinach słowiańskich, Najprawdopodobniej będziemy mieli islamski bank bez odsetek, a nawet jednego. Ten sam Sberbank planuje, że pierwsze takie transakcje mogą mieć miejsce we wrześniu lub październiku.

Kraje działania

Gdzie można dostać pożyczkę w islamskim banku? Kraje, w których takie działania są oficjalnie prowadzone, obejmują Egipt, Turcję, Malezję, Kuwejt, Arabię ​​Saudyjską, Katar, Zjednoczone Emiraty Arabskie, Indonezję, Pakistan i Bahrajn. Systemy finansowe na Bliskim Wschodzie są czasami obsługiwane przez islamskie banki nawet do jednej czwartej całego rynku. Chociaż do pewnego stopnia można to jeszcze nam przypisać. Tak więc teraz halal (poprawny dla wiernych muzułmanów - przypis autora) oferuje takiemu firmie Tatarstan Bary, dom finansowy Amal i bank LyaRiba. Ale to nie wszystko. Istnieje interakcja między Islamskim Bankiem Rozwoju a Vnesheconombank. To prawda, że ​​ustawodawstwo nie jest gotowe na pełne wdrożenie takich struktur. Dlatego nie można nazwać kraju pełnoprawnego działania. Oto częściowa - to jest tak. W końcu nie ma przeszkód, by zrobić coś takiego.

Korzyści z ich działalności

Według wielu ekspertów rozwój islamskich usług finansowych przyciągnie dodatkowe pieniądze, a ludzie są teraz ograniczeni względami religijnymi. Potencjalnie mogłoby to również przyczynić się do budowania relacji z inwestorami z Bliskiego Wschodu, a nawet blisko ich rządów. Na przykład wielu rolników w Kazaniu nie uważa obecnie pożyczki za coś prawdziwego. Ale taki pakiet usług finansowych będzie dodatkowym impulsem dla gospodarki.

Potencjalne zagrożenia

Wiosną, dwa banki z arabskimi korzeniami zaczęły szukać partnerów do podbicia rosyjskiego rynku bankowego. Ale w wyniku takich działań pojawia się również ostrzeżenie. Dlaczego tak jest? Faktem jest, że obecnie czołowe stanowiska w tym sektorze są okupowane przez kilka krajów, które trudno uznać za przyjazne Federacji Rosyjskiej. Przede wszystkim chodzi o Arabię ​​Saudyjską. Ponadto należy odnotować Turcję, Katar, Zjednoczone Emiraty Arabskie i Bahrajn. Każdy z tych stanów charakteryzował się jednym lub drugim wsparciem terrorystów, grup nieprzyjaznych dla nas i innych negatywnych aspektów interakcji. Istnieje zatem ryzyko, że bankowość może działać jako zabezpieczenie finansowania różnych elementów przestępczości i fali przemocy.

Z niedawnej przeszłości

Historia w artykule została przeprowadzona w tym samym duchu, tak jakby Federacja Rosyjska po raz pierwszy napotkała podobne zjawisko. Ale to ... nie jest prawdą. Wcześniej w Rosji istniał już bank islamski. Jego twórczość zainicjował Adalet Jabiyev. Struktura została nazwana Bard-Forte Bank. Spójrzmy na jego historię.

Jego założyciel sam był zwykłym bankierem. Ale na własnej istniejącej struktury w 1997 roku stworzył własną organizację w Jeddah. Początkowo wszystko poszło dobrze. Bard-Forte Bank był w stanie otworzyć własne przedstawicielstwa w sześćdziesięciu krajach świata. Był zaręczony działania projektowe i inwestycyjne. Jednak Departament Stanu USA w 2006 r. Zwrócił się do Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej z prośbą o jego zamknięcie. Według Amerykanów, Bard-Forte Bank miał rozległe powiązania w świecie islamskim, w tym wiele podejrzanych i niebezpiecznych. Z inicjatywy wiceprezesa Banku Centralnego Kozłowa odebrano mu licencję.

Niestety, ale teraz można argumentować, że państwo własnymi rękami dokonało uboju kury, która składała złote jajka. Ale pieniądze i wpływy są nam niezwykle potrzebne w tym trudnym momencie. Nawiasem mówiąc, islam nie jest jedyną religią, na podstawie której zbudowana jest taka struktura. Tak, stosunkowo niedawno Wsevolod Chaplin, dość znana ortodoksyjna postać religijna, powiedziała, że ​​planowane jest utworzenie prawosławnego banku. Jaki jest wynik, trudno powiedzieć. Ale jeśli przypomnimy historię banku Peresvet, który teraz pogrążał się w długach, aferach i stracił znaczne sumy pieniędzy, nie jest trudno uwierzyć w przyszłość.