Ubezpieczenie kredytu hipotecznego: cechy i wymagania

Kredyt hipoteczny dla wielu obywateli to jedyna okazja do zakupu własnych domów. Dlatego ludzie często zwracają się do banków o przetwarzanie takiej pożyczki. W tym celu ważne jest, aby spełnić liczne wymagania, więc tylko obywatele, którzy są rozpuszczalni, odpowiedzialni i mają dobrą historię kredytową, mogą liczyć na tak dużą pożyczkę. W tym samym czasie banki dodatkowo nakładają na ubezpieczenie hipoteczne. Zakup polisy ubezpieczeniowej na zakupiony przedmiot jest regulowany prawem, więc nie można odmówić. Nabywanie ubezpieczenia na życie jest zwykle narzucane przez banki, więc jeśli kredytobiorcy odmawiają zakupu takiej polisy, muszą się liczyć z wysokimi stopami procentowymi.

Pojęcie ubezpieczenia hipotecznego

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest reprezentowane przez specjalne ubezpieczenie, które chroni pożyczkodawcę przed możliwymi stratami. Mogą powstać w przypadku niewywiązania się przez pożyczkobiorcę lub pojawienia się innych przyczyn, które nie będą w stanie odzyskać środków od dłużnika poprzez sprzedaż nieruchomości nabytej w drodze hipoteki.

Takie ubezpieczenie uważa się za ochronę przed ryzykiem kredytowym. Realizowane jest to za pomocą ubezpieczenia zakupionego obiektu, tytułu lub życia i zdrowia nabywcy domu. W tym przypadku pożyczkodawca jest zawsze beneficjentem, ale płatnikiem jest tylko kredytobiorca.

Kto rozwija branżę?

Państwo jest głównie zaangażowane w rozwój takiego produktu ubezpieczeniowego, ponieważ rząd stara się poprawić warunki dla obywateli do otrzymywania kredytów hipotecznych. W innych krajach ubezpieczenie zakupu jest uważane za obowiązkowe dla obywateli, ale w Rosji wiele osób ma negatywny stosunek do takich wydatków. Jednocześnie prawodawstwo jest regularnie zmieniane w zakresie zasad zakupu i użytkowania ubezpieczeń.

W związku z ubezpieczeniem hipotecznym, możliwe jest zabezpieczenie kredytobiorcy przed wieloma negatywnymi konsekwencjami, dlatego, jeśli z jakiegokolwiek powodu straci on zakupione mieszkanie, firma ubezpieczeniowa będzie musiała zwrócić hipotekę.

Główne rodzaje ubezpieczeń

Podczas dokonywania hipoteki bank nalega na zakup różnych polis ubezpieczeniowych. Tylko jeden z nich jest obowiązkowe z mocy prawa, więc musisz wykupić ubezpieczenie nieruchomości, którą kupujesz. Inne rodzaje polityk nie są obowiązkowe, więc obywatele mogą odmówić ich zakupu. Zwykle prowadzi to do tego, że bank po prostu odmawia udzielenia pożyczki lub oferuje zbyt wysokie oprocentowanie.

Ubezpieczenie pożyczka hipoteczna mogą być prezentowane w kilku formach:

• Ubezpieczenie nabytej nieruchomości. Ta polityka jest obowiązkowa z mocy prawa, ponieważ zapewnia ochronę przed utratą lub zniszczeniem zabezpieczenia. Jeśli wystąpi zdarzenie ubezpieczeniowe, środki na pożyczkę są zwracane bankowi przez firmę ubezpieczeniową. Koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego tego rodzaju zależy od ceny samej nieruchomości. Zazwyczaj firmy ubezpieczeniowe pobierają od 0,16 do 0,5% wartości przedmiotu. Na cenę ma wpływ prawdopodobieństwo zdarzenia ubezpieczeniowego.
• Ubezpieczenie na życie i zdrowie. Takie ubezpieczenie pokrywa wydatki pożyczkobiorcy, jeśli ubiegają się o niepełnosprawność lub ma chorobę, która uniemożliwia mu kontynuowanie pracy i otrzymywanie pieniędzy. Dodatkowo w pełni pokrywa ona całą pożyczkę hipoteczną, jeżeli dłużnik umrze. W takich okolicznościach krewni nie będą musieli brać odpowiedzialności za płatności. Warunki takiej polityki mogą się znacznie różnić w różnych firmach. Odszkodowanie nie zostanie wypłacone, jeśli obywatel pozbawi się życia lub będzie miał wypadek w stanie nietrzeźwym. Cena takiego ubezpieczenia zależy od pozostałego długu, a także waha się od 0,3% do 1,5% kwoty. Dodatkowo wzięto pod uwagę wiek kredytobiorcy i jego zdrowie.
• Ubezpieczenie tytułu. Ta polityka jest uważana za konkretną. Na jej podstawie uwzględniono koszty związane z utratą prawa kredytobiorcy do zakupionego obiektu. Ta opcja polisy ubezpieczeniowej jest zwykle stosowana, gdy mieszkanie jest kupowane, które znajduje się na rynku wtórnym, dlatego istnieje możliwość, że obywatel będzie musiał stawić czoła oszustom. Koszt polisy mieści się w przedziale od 1,3 do 1,5% wielkości kredytu hipotecznego.
• Kompleksowy. Ta polityka jest oferowana tylko ograniczoną liczbę firm ubezpieczeniowych. Zapewnia ochronę przed dużą ilością ryzyk ubezpieczeniowych, a jej wartość jest znacznie mniejsza niż zakup kilku polis oddzielnie. Opłaty wahają się od 0,3 do 2 procent wielkości kredytu hipotecznego.

Wybór konkretnej opcji zależy od kredytobiorcy i wymagań instytucji bankowej.

Cechy takiego ubezpieczenia

Zasady ubezpieczenia kredytów hipotecznych znacznie różnią się od zasad stosowanych przy zakupie standardowej polisy ubezpieczeniowej. Szczególną cechą jest to, że beneficjentem umowy nie jest klient zakładu ubezpieczeń, ale instytucja kredytowa, która wydała środki na zakup nieruchomości mieszkalnych.

Jeśli wystąpi zdarzenie ubezpieczeniowe określone w umowie, firma ubezpieczeniowa wypłaci odszkodowanie do banku. Kwota płatności nie może przekroczyć kwoty zaległego zadłużenia.

Możesz kupić polisę raz w roku lub przez cały okres wypożyczenia. Pierwsza opcja jest uważana za najbardziej dopuszczalną, ponieważ w takich warunkach obciążenie finansowe płatnika nie będzie zbyt wysokie. Płatności z tytułu ubezpieczenia kredytu hipotecznego przez wielu kredytobiorców nazywane są płatnością trzynastą, ponieważ ich wielkość jest w przybliżeniu równa wypłacie pożyczki.

Bezpośrednio w umowie pożyczki określa się zobowiązanie kredytobiorcy do ubezpieczenia nabytej nieruchomości i ich życia. Jeśli obywatel odmówi zakupu tych polis, może to doprowadzić do wcześniejszego rozwiązania umowy, podwyższenia stóp procentowych lub innych negatywnych konsekwencji.

Czy banki mogą prawnie wymagać zakupu polisy?

Konieczność wykupienia ubezpieczenia określają przepisy ustawy federalnej nr 102, która wskazuje na potrzebę ubezpieczenia nieruchomości obciążonej hipoteką reprezentowanej przez nabywane mieszkanie lub dom. W przypadku innych rodzajów informacji ubezpieczeniowych nie są dostępne.

W art. 935 kodeksu cywilnego stanowi, że ubezpieczenie osobowe zawsze powinno być dobrowolne, więc banki nie mają prawa nalegać na kupowanie takiej polisy. Ale większość instytucji bankowych wymaga zakupu osobistego ubezpieczenia hipotecznego. Jeśli kredytobiorca odmawia spełnienia tych warunków, ma różne negatywne konsekwencje:

• odmowa udzielenia kredytu hipotecznego;
• znaczny wzrost stóp procentowych;
• wcześniejsze wypowiedzenie umowy pożyczki, jeżeli warunek ten jest zapisany w tym dokumencie.

Niektóre banki wymagają wykupienia ubezpieczenia tytułu, chociaż klienci mogą zrezygnować z takiego ubezpieczenia. Praktyka sądowa pokazuje, że banki często wygrywają takie sprawy, ponieważ mają prawo odmówić wydania funduszy kredytowych bez uzasadnienia tej decyzji.

Jakie roszczenia ubezpieczeniowe są uwzględnione?

Umowa ubezpieczenia kredytu hipotecznego może być zawarta bezpośrednio z instytucją bankową lub zakładem ubezpieczeń. Będzie musiał wybrać firmę akredytowaną w banku. Standard przy zakupie ubezpieczenia na mieszkanie w celu uzyskania kredytu hipotecznego jest wymagane do ubezpieczenia domu od różnych roszczeń ubezpieczeniowych. Te sytuacje obejmują:

• pożar, który powoduje uszkodzenie ubezpieczonego mienia, nawet w sytuacji, gdy nie powstały one w mieszkaniu, ale na zewnątrz;
• różne rodzaje klęsk żywiołowych;
• eksplozja gazu;
• powodzie wywołane awarią w sieci wodociągowej, kanalizacyjnej lub grzewczej, nawet w sytuacji, gdy woda dostała się do mieszkania z innych pomieszczeń mieszkalnych;
• utrwalanie nielegalnych działań popełnianych przez osoby trzecie, na przykład rabunek lub wandalizm;
• spadające na mieszkanie różnych samolotów;
• wykrycie wad w budynku i nie powinny być znane w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia.

Obywatele, którzy wybrali najlepsze ubezpieczenie, powinni pamiętać, że jeśli polisa zostanie zakupiona z minimalnym pakietem roszczeń i usług ubezpieczeniowych, wówczas rekompensata jest wypłacana tylko w sytuacji, gdy mieszkanie faktycznie wyrządziło znaczne szkody. W związku z tym ubezpieczenie nie będzie możliwe, jeśli tapeta zostanie uszkodzona w wyniku zalania lub okno zostanie złamane przez chuliganów. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego pozwala uniknąć znacznych strat w przypadku uszkodzenia mienia. Dlatego takie ubezpieczenie jest wymagane przez prawo.

Roszczenia z tytułu ubezpieczenia na życie

Ludzie muszą przygotować się na znaczne wydatki, jeśli zaciągną kredyt hipoteczny. Ubezpieczenia na życie są wymagane przez każdy bank, a jeśli obywatele odmawiają wydania takiej polisy, zwykle spotykają się z odstąpieniem od umowy lub nadmiernie wysokimi stopami procentowymi.

Przy zakupie takiej polisy ubezpieczony może otrzymać odszkodowanie, jeżeli wystąpią następujące zdarzenia ubezpieczeniowe:

• śmierć obywatela w wyniku wypadku lub choroby, która pojawiła się po wykupieniu ubezpieczenia;
• utratę zdolności do pracy, w przypadku której pierwsza lub druga grupa niepełnosprawności musi być zarejestrowana.

Inne istotne warunki uzyskania rekompensaty są zapisane bezpośrednio w umowie sporządzonej z zakładem ubezpieczeń.

Gdzie kupić ubezpieczenie?

Banki nalegają na kupowanie polisy wyłącznie w akredytowanych firmach. Niektóre duże instytucje oferują własne ubezpieczenie.

Do najbardziej znanych należą ubezpieczenia Sbierbank, Alfa Bank i firma Sogaz. Każda organizacja ma swoje własne warunki i wymagania dla ubezpieczonego.

Niuanse wykupienia ubezpieczenia w Sberbank

Wielu obywateli woli sporządzić hipotekę w Sberbank, ponieważ organizacja ta jest uważana za dużą, niezawodną i oferującą korzystne warunki. W takim przypadku firma zaciąga kredyt hipoteczny ubezpieczenie na życie. Sberbank oferuje politykę dotyczącą nieruchomości, której wartość nie powinna przekraczać 15 milionów rubli.

Do zakupu polityki wypłacane jest 0,25% pozostałego długu. Dlatego ubezpieczenia hipoteczne Sberbank będą tańsze każdego roku.

Ubezpieczenie w VTB

VTB oferuje możliwość zakupu wyłącznie kompleksowego ubezpieczenia. Umowa jest zawierana na cały okres kredytu hipotecznego, ale wymaga corocznego odnawiania certyfikatu.

Koszt ubezpieczenia wynosi 1% kwoty kredytu hipotecznego. Procent ten jest obniżany corocznie, jeżeli nie ma problemów ze spłatą pożyczki.

Ubezpieczenie w "Alfa Insurance"

Wiele osób kupuje polisę w AlfaStrakhovanie, gdy kupują kredyt hipoteczny od Alfa Bank. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego oferowane jest pod następującymi warunkami:

• wniosek można złożyć za pośrednictwem Internetu;
• wniosek jest rozpatrywany niezwłocznie;
• każdy kredytobiorca ma własny koszt ubezpieczenia, który zależy od zadłużenia hipotecznego;
• Oferuje kompleksowe ubezpieczenie obejmujące ryzyka związane z niemożnością zwrotu pożyczki przez kredytobiorcę z różnych powodów;
• ubezpieczenie mienia, życia obywatela i tytułu;
• umowa jest zawierana na cały okres udzielania kredytów hipotecznych, a umowa ulega rozwiązaniu z chwilą całkowitej spłaty kredytu;
• składki są przekazywane corocznie.

Jeśli kredytobiorca planuje spłacić kredyt hipoteczny przed terminem, może liczyć na ponowne obliczenie kosztów ubezpieczenia.

Ubezpieczenie w "Sogaz"

Dość często ludzie, aby kupić polisa zwrócić się do firmy ubezpieczeniowej "Sogaz". Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest pożądaną ofertą tej organizacji. Ryzyko jest ubezpieczone przed śmiercią kredytobiorcy lub niepełnosprawnością. Jeżeli pierwsza lub druga grupa osób niepełnosprawnych została wydana przez obywatela, hipotekę spłaca towarzystwo ubezpieczeniowe.

Koszt polisy zależy od salda zadłużenia, więc będziesz musiał skontaktować się z bankiem co roku, aby uzyskać odpowiedni certyfikat. Cena jest ustalona w wysokości 1% zaległego salda. Kupując polisę, każdy obywatel może wybrać dodatkowe usługi, które zwiększają koszt ubezpieczenia, ale zwiększa to liczbę roszczeń ubezpieczeniowych, po wystąpieniu których odszkodowanie wypłacane jest przez firmę.

W jaki sposób sporządzana jest umowa?

Ubezpieczenia na życie hipoteczne i mieszkania mogą być oferowane w ramach jednej umowy, ale najczęściej dwie umowy są wymagane. W tym celu wykonywane są następujące czynności:

• wybierz odpowiednią firmę ubezpieczeniową;
• niezbędne dokumenty są przekazywane pracownikowi organizacji;
• koszt ubezpieczenia jest obliczany;
• obywatel studiuje proponowaną umowę;
• jeżeli strony zgadzają się na wszystkie warunki, podpisuje się umowę;
• opłacona polisa ubezpieczeniowa.

Konieczne jest odnawianie ubezpieczenia raz w roku, a jeśli obywatel odmawia tego procesu, może to prowadzić do wzrostu stopy procentowej lub wcześniejszego rozwiązania umowy.

Wniosek

Po dokonaniu kredytu hipotecznego musisz zmierzyć się z koniecznością wykupienia ubezpieczenia na mieszkanie i życia pożyczkobiorcy. Zdarzenia ubezpieczeniowe mogą się znacznie różnić w zależności od firmy. Należy wybrać organizację akredytowaną w banku, w której planowane jest uzyskanie kredytu hipotecznego.

Przy wyborze firmy uwzględnia się nie tylko koszt ubezpieczenia, ale także powiązane usługi. Odmowa ubezpieczenia może prowadzić do wielu negatywnych konsekwencji dla kredytobiorcy, na przykład do wzrostu nadpłaty i stóp procentowych, a także często banki wypowiedzą umowę pożyczki i zażądają zwrotu.