Rodzaje kredytów hipotecznych w Rosji

Każda rodzina potrzebuje własnego mieszkania, ale poziom wynagrodzeń nie pozwala ogromnej większości ludności na znalezienie ogromnej ilości gotówki na jej zakup bez pożyczania pieniędzy. Wartość nieruchomości zawsze była wysoka. Aby zapewnić dostępność mieszkań dla prawie wszystkich, istnieje pewien rodzaj kredytów hipotecznych. O tym później w artykule.

Co to jest hipoteka?

Kredyt to pożyczone fundusze, które banki dostarczają obywatelom na określonych warunkach z zyskiem. Pożyczka hipoteczna jest szczególnym rodzajem pożyczki wydanym na określony cel, tj. Na zakup nieruchomości mieszkalnej jako zabezpieczenia. Ostatnio staje się coraz bardziej popularna, ponieważ z czasem wzrosła konkurencja między bankami, pojawiają się coraz bardziej korzystne programy kredytowe dla rosyjskich obywateli i niższe stopy procentowe. Dlatego obecnie typy kredytów hipotecznych wyróżnia duża różnorodność warunków i nazw.

Zabezpieczenie nieruchomości przewiduje spłatę zobowiązań hipotecznych. Co to znaczy? Często istnieje wiele nieporozumień co do wartości zastawu. Tak więc kredytobiorca może myśleć, że mieszkanie, które nabywają do końca spłaty kredytu hipotecznego, należy do banku. W rzeczywistości. nie jest. Jeżeli pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić swojego zadłużenia hipotecznego, bank nie przyjmuje samej nieruchomości. Sprzedaje nieruchomości hipoteczne za pośrednictwem specjalnych organizacji na podstawie decyzji sądu, aby spłacić wynikające z tego zobowiązania dłużne gotówką.

Opcje zabezpieczenia nieruchomości

Oparte na hipotecznych opcjach nieruchomości, istnieją tylko dwa rodzaje hipotek:

• O bezpieczeństwie istniejącej nieruchomości.
• W sprawie bezpieczeństwa nabytej nieruchomości.

W pierwszym przypadku, gdy występuje się o kredyt hipoteczny, kredytobiorca udostępnia dostępne mieszkanie jako kredyt hipoteczny, aby bank mógł go egzekwować w razie potrzeby. Ta metoda nie jest powszechna, ponieważ właściciele domów zwykle nie potrzebują kredytów hipotecznych. Przy hipotekach na własne mieszkania oprocentowanie jest znacznie niższe niż w przypadku hipoteki na zakupione mieszkania. Z drugiej jednak strony ryzyko utraty nieruchomości obciążonej hipoteką w stosunku do nabytej nieruchomości jest znacznie poważniejsze.

Drugi przypadek jest najbardziej popularny wśród mieszkańców Rosji. Kredytobiorca kupuje nieruchomość, pozostawiając ją jako zabezpieczenie z banku, aby zabezpieczyć swoje zobowiązania. Odpowiednio, pożyczki, którą może wydać wyłącznie na zakup mieszkania, oprocentowanie w banku będzie wyższe niż w pierwszej formie hipoteki. Kredytobiorca do końca hipoteki może korzystać tylko z nieruchomości, ale nie ma prawa z nią nic zrobić. Nie może:

• do udzielania kredytów hipotecznych;
• sprzedać;
• zmienić;
• ponowna wysyłka na inne osoby.

Ponadto osoba musi ubezpieczyć zakupione mieszkanie do końca hipoteki, co pociąga za sobą dodatkowe koszty.

Klasyfikacja obiektów

Każda instytucja kredytowa oferuje własne ukierunkowane programy kredytów hipotecznych. Rodzaje hipotek na mieszkania mogą być klasyfikowane według przedmiotu pożyczki:

• dla budownictwa mieszkaniowego;
• na podmiejskim mieszkaniu;
• w trakcie budowy domu;
• na obudowie wtórnej.

Kredyt hipoteczny na budownictwo mieszkaniowe obejmuje zakup mieszkania w fazie budowy. Oczywiście deweloper musi zostać wstępnie zatwierdzony przez bank wierzyciela. Aby to zrobić, kredytobiorca będzie musiał zebrać solidny pakiet dokumentów. Zaletą tego typu jest to, że cena mieszkań w budowie jest z reguły niższa niż gotowa powierzchnia. Ale stopa procentowa, wręcz przeciwnie, będzie wyższa.

Kredyt hipoteczny na mieszkania podmiejskie przeznaczony jest na zakup domu i ziemi poza miastem w formie kamienicy lub domku w nowo wybudowanych osiedlach. Koszt takiego mieszkania będzie niższy w porównaniu do domów w miejscach o długo rozwiniętej infrastrukturze, ponadto Twój dom to dodatkowy komfort i korzystna sytuacja ekologiczna.

Kredyty hipoteczne na budowę domu wykorzystywane są przez właścicieli własnych działek, którzy marzą o pozostawieniu mieszkań miejskich, aby przenieść się do własnego domu. Często w takich przypadkach kredytobiorcy pozostawiają w banku własne mieszkania, czyli wspomniane mieszkania. Obecność dodatkowego zabezpieczenia, poza domem w budowie, zapewnia znacznie większą kwotę kredytu hipotecznego.

Pożyczka na mieszkania drugorzędne - najbardziej popularne wśród rodzajów kredytów hipotecznych na mieszkanie. Wtórna obudowa ma kilka zalet. W przeciwieństwie do budowanych mieszkań, możesz od razu wejść do niego. Możesz zbadać sytuację w domu i na podwórzu, rozmawiając z potencjalnymi sąsiadami. Ponadto procedura rejestracji wtórnego mieszkania jest łatwiejsza, a dla kredytobiorców zapewnia różne korzyści, a także korzystniejsze oprocentowanie w banku.

Czy korzyści z kredytu hipotecznego?

Odpowiedź na pytanie, jakie rodzaje kredytów hipotecznych są zależne od korzyści, będzie następująca:

• komercyjny;
• towarzyski

Komercyjne kredyty hipoteczne są udzielane osobom prawnym i osobom fizycznym, które nie roszczą sobie prawa do jakichkolwiek korzyści. Dla Rosji jest to dość nowe zjawisko, ale za granicą jest szeroko rozpowszechnione. Odsetki od komercyjnych kredytów hipotecznych są zwykle dość duże. Komercyjne kredyty hipoteczne obejmują transakcje z zastawem własnego budownictwa mieszkaniowego.

Przeciwnie, hipoteki socjalne cieszą się dużą popularnością wśród mieszkańców Rosji, ponieważ jej istotą jest poprawa warunków życia wrażliwych segmentów społeczeństwa. Hipoteka społeczna może zostać przyznana:

• młode rodziny;
• wojskowy;
• o niskich dochodach

Głównym warunkiem zabezpieczenia społecznego jest udział państwa we wspieraniu programu. W ten sposób młoda rodzina może otrzymać zaświadczenie od gminy, które pokrywa część kosztów kredytu hipotecznego. W takim przypadku rodzina musi spełniać kilka warunków dotyczących jej otrzymania. Prawo do usług mieszkaniowych realizowane jest w formie rocznych przelewów pieniężnych z państwa na rachunek bieżący. W przyszłości te gotówka należy wykorzystać do dokonania zaliczki na zakup mieszkania. Ubodzy, po pierwsze udowadniając, że są, mogą oczekiwać niższej stopy procentowej kredytu hipotecznego lub pożyczki od państwa.

Rozdzielenie zgodnie z warunkami pożyczki

Rodzaje kredytów hipotecznych można również podzielić zgodnie z warunkami uzyskania pożyczki. Standardowa hipoteki jest najłatwiejsza do zrozumienia dla kredytobiorcy, ponieważ warunki są typowe: kredytobiorca otrzymuje gotówkę i rozlicza dług w równych ratach miesięcznych wraz z odsetkami. Kredyt hipoteczny z płatnościami zmiennymi obejmuje odrębną spłatę pożyczki i odsetek, czyli najpierw zapłacono kwotę, która została wykorzystana na zakup nieruchomości, a następnie odsetki banku.

Kredyt hipoteczny wraz ze wzrostem płatności w pierwszych latach płatności przewiduje niższe płatności niż w kolejnych latach. Tego rodzaju warunki są zwykle odpowiednie do zwrotu kosztów bankowych, ponieważ z biegiem czasu nieruchomości stają się droższe. Hipoteka typu rollover charakteryzuje się zmienną stopą procentową w zależności od okresu, na przykład kwartału. Po każdym okresie stopa banku może zostać zmieniona, aby odzwierciedlić zmiany na rynku nieruchomości. Wiele typów hipotek w Federacji Rosyjskiej dyktuje własne zasady.

Istnieje również kredyt hipoteczny bez zaliczki. Nie jest bardzo popularny w środowisku bankowym, ponieważ zwiększa to koszty pożyczkodawcy. Taka pożyczka jest wydawana na zabezpieczenie własnego mieszkania lub inna pożyczka jest pobierana w banku w celu zabezpieczenia kredytu hipotecznego.

Innym rodzajem jest hipoteczna "piłka", która wymaga jedynie okresowych płatności odsetkowych. Główną część długu, kredytobiorca może zapłacić według własnego uznania, najważniejsze jest to, że do końca okresu spłaty, wielkość pozostałej pożyczki nie jest przytłaczająca.

Hipoteka z tytułu prawa i umowy

Na podstawie pojawienia się pożyczek można podzielić na rodzaje hipoteki na mocy ustawy i na podstawie umowy.

Kredyt hipoteczny na mocy ustawy - pożyczka jest pobierana na zakup mieszkania przez właściciela na zabezpieczenie zakupionego mieszkania. Rejestracja zakupu i sprzedaży mieszkań w tym przypadku odbywa się jednocześnie z rejestracją hipoteki, czyli obciążenie jest automatycznie nakładane na mieszkanie.

Hipoteka z tytułu umowy przewiduje rejestrację zakupu i sprzedaży mieszkań przed rejestracją pożyczek. Z prawnego punktu widzenia oznacza to brak obciążenia mieszkania. Kredytobiorca zbiera dokumenty po zakupie mieszkania, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Ta opcja jest głównie używana do zastawienia ich własnych domów.

Warunki kredytu hipotecznego w Sberbank

Objęcie wszystkich rodzajów kredytów hipotecznych w bankach jest trudne, biorąc pod uwagę dużą konkurencję w tej dziedzinie działalności. Możesz przeprowadzić małą analizę w największych bankach w Rosji z udziałem własności państwowej:

• Sberbank.
• "VTB 24".

Rodzaje kredytów hipotecznych w Sberbank obejmują udział w programach społecznych. Sbierbank wspiera programy kredytów hipotecznych, pomagając młodym rodzinom, wojsku i osobom o niskich dochodach w zakupie nieruchomości. Możesz również wdrożyć program macierzyńskiego kapitału w banku, wykorzystując go jako zaliczkę na kredyt hipoteczny lub spłatę długu. Bankowość internetowa pozwala ubiegać się o kredyt hipoteczny w formie elektronicznej, zwalniając czas pożyczkobiorców, który mogliby wydać w banku. Wygoda usługi mobilnej powiększa klientelę banku. Jeśli wniosek jest wstępnie zatwierdzony przez bank, wówczas następujące dokumenty należy przedstawić kredytobiorcy:

• Paszport rosyjski;
• drugi dokument do wyboru (SNILS, identyfikator wojskowy, paszport, prawo jazdy);
• kopia rejestru zatrudnienia;
• Pomóż 2-NDFL z zadaniem, aby potwierdzić dochód.

Rodzaje kredytów hipotecznych w Sberbank wyróżniają się niskimi stopami procentowymi od 10% rocznie. Posiadacze posiadaczy kart płac otrzymują rabat w wysokości 0,5% rocznie. W przypadku kredytu hipotecznego na budownictwo mieszkaniowe stopa procentowa jest jeszcze niższa: 8% rocznie. Nawet niesprawny emeryt, który ma nie więcej niż 75 lat, może uzyskać kredyt hipoteczny w Sberbank. Ta chwila zasadniczo odróżnia politykę banku od działań innych organizacji kredytowych. Warunki udzielania kredytów hipotecznych - do 30 lat.

Sbierbank jest solidną instytucją finansową, która może pozwolić sobie na ignorowanie konkurencji. Dlatego pracownicy banków dokładnie sprawdzić dokumenty na zakup mieszkania. Na przykład przy zakupie mieszkania drugorzędnego pracownicy banku zwracają uwagę na jego jakość i mogą odmówić udzielenia kredytu hipotecznego, jeżeli mieszkanie nie nadaje się do mieszkania lub jeśli transakcja sprzedaży i zakupu wydaje się wątpliwa. Zaliczka na mieszkania gotowe lub w budowie wyniesie 15%, dla budownictwa podmiejskiego i budownictwa 25%.

Kredyt hipoteczny w "VTB 24"

Rodzaje kredytów hipotecznych w VTB 24 są atrakcyjne dla potencjalnych kredytobiorców ze względu na lojalność banku wobec klientów o dobrej historii kredytowej. "VTB 24" zapewnia również system aplikacji internetowych i, bardzo szybko, przez 4-5 dni. Wybór i projekt banku mieszkaniowego daje 122 dni. Termin udzielania kredytów hipotecznych w VTB 24 wynosi 30 lat. Członkowie projektów płacowych mogą wpłacić zaliczkę w wysokości 10%, a wszystko, czego potrzebują, to przedstawić paszport, SNILS i plastikową kartę. Inne programy zapewniają zaliczkę w wysokości 20%. "VTB 24" może zatwierdzić hipotekę tylko na dwóch dokumentach:

• Paszport rosyjski;
• SNILS.

Ale zaliczka na warunkach rejestracji takiego kredytu hipotecznego wyniesie 40%.

Rodzaje kredytów hipotecznych "VTB" obejmują wsparcie państwa dla wojska. Dla nich przewidziano specjalną stawkę celną - 10,9% rocznie, wielkość pożyczki może wynieść 2,22 mln rubli, a zaliczka wyniesie 15%. Maksymalna kwota pożyczki, jaką bank może zapewnić w celu uzyskania kredytu hipotecznego, wynosi 60 milionów rubli.

Czy są jakieś korzyści?

Rodzaje kredytów hipotecznych w Rosji mają wiele zalet dla obywateli. Dla wielu osób hipoteki to jedyna możliwość uzyskania własnego mieszkania. Kredytobiorca nie musi gromadzić pieniędzy przez wiele lat, aby uzyskać swój dom lub mieszkanie przez starość. Kredyty hipoteczne przewidują nawet zakup pokoi i udziałów mieszkaniowych, choć nie są zbyt popularne.

Każdy rodzaj hipoteki oznacza przeniesienie własności domu na pożyczkobiorcę bezpośrednio po przejęciu. Może natychmiast zarejestrować się w mieszkaniu jego i członków rodziny. Długoterminowa pożyczka pozwala ci bezpiecznie obliczyć budżet finansowy.

Nieprzyjemne chwile

Oczywiście, kredyty hipoteczne nie są pozbawione wad. Głównym i najbardziej bolesnym z nich jest duża nadpłata wartości nieruchomości kosztem odsetek od pożyczki. W niektórych programach kwota odsetek bankowych może przekroczyć koszt zakupionego mieszkania. Ponadto w procesie kredytowania kredytobiorca będzie musiał ponosić szereg dodatkowych kosztów w następujących operacjach:

• ubezpieczenie;
• notarialna sprzedaż nieruchomości;
• usługi niezależnego rzeczoznawcy;
• rozpatrzenie wniosku przez bank.

Ponadto, ograniczenia są nakładane na działania właściciela nieruchomości do końca hipoteki, nie mówiąc już o ryzyku utraty mieszkania z powodu trudności finansowych.