Underwriter to ... Definicja, funkcje pracownicze i underwriterów, historia zawodów

Subskrypcja - tak przetłumaczono angielskie słowo "underwriting". W związku z tym osoba, która zajmuje to stanowisko, gwaranta, jest gotowa ponosić odpowiedzialność za ryzykowne sytuacje. W jakich obszarach ma zastosowanie ta specjalność, jakie obowiązki i obowiązki są nakładane na daną osobę? O tym w poniższym artykule.

Historia zawodu

Wspomnienie pierwszego ubezpieczyciela można znaleźć w historii Imperium Brytyjskiego od XIX wieku. To w tym kraju po raz pierwszy pomyśleli o ubezpieczeniu ryzyka ponoszonego przez banki emisyjne. Co więcej, w tym temacie zaczęto rozwijać firmy handlowe, które wysyłały swoje towary przez ocean.

Już wtedy uczestnicy transakcji chcieli mieć pewność, że jeśli ładunek nagle spadnie wraz ze statkiem, straty poniesione w związku z tym zostaną im zwrócone. Inwestorzy za pewną opłatę przyjęli zobowiązania do odzyskania strat. Ponieważ koszt ubezpieczenia całego statku i towarów był bardzo wysoki, nikt nie podjął tego sam. W związku z tym kwota została podzielona między uczestników w zakresie, który wszyscy zdefiniowali dla siebie. Dokumentacja umów została odnotowana w specjalnym biuletynie Lloyd, firmy ubezpieczeniowej o tej samej nazwie, która po raz pierwszy przejęła zarządzanie ryzykiem między stronami transakcji. Stąd termin underwriter - osoba, która złożyła swój podpis.

We współczesnym świecie bankowym potrzeba wprowadzenia osobnego stanowiska inspektora pojawiła się w latach 2000. Do tego czasu decyzja została podjęta na posiedzeniu komitetu kredytowego. To znaczy, wysoko wykwalifikowani specjaliści, szefowie działów kredytowych, departamentów, upoważnieni do oceny kredytobiorcy i podjęcia decyzji. Zajęło to dużo czasu, zwłaszcza, jeśli zgłoszono wiele wniosków do rozpatrzenia.

Definicja zadania

W dzisiejszym środowisku biznesowym subemitent jest raczej wieloaspektowym terminem. Dotyczy to pozycji w sektorze bankowym, ubezpieczeniowym i rynku papierów wartościowych. Oznacza to, że nie można powiedzieć, że wykonuje on jedną ściśle określoną funkcję. Warto krótko rozważyć definicję każdej sfery.

Subemitent w banku to osoba, która jest upoważniona do podjęcia decyzji o zdolności kredytowej osoby fizycznej lub prawnej. Ocenia potencjalne ryzyko, wypłacalność klienta, sprawdza go i ostatecznie podejmuje ostateczną decyzję o udzieleniu pożyczki lub odmawia jej wydania.

Jeśli chodzi o ubezpieczenie, w tym przypadku określa on wykonalność ubezpieczenia (reasekuracji) przedmiotu lub osoby. W ubezpieczeniach underwriter jest również osobą, która tworzy portfel ubezpieczeń. Zdarza się, że jednoczą się w syndykatach i wspólnie prowadzą wspólne działania. Jeden z największych syndykatów zarejestrowany jest w Wielkiej Brytanii (firma o nazwie Lloyd's).

Subemitent pełni rolę pośrednika na rynku papierów wartościowych. Przejmuje sprawy każdego emitenta i umieszcza je na giełdzie. Istnieje kilka kategorii:

1. Organizacja przyjmuje prawo do odkupienia wszystkich papierów wartościowych i tylko po sprzedaży inwestorom i uczestnikom rynku. Odpowiedzialność za ryzyko, które zakłada.
2. Subemitent, który przyjmuje tylko tę część odpowiedzialności, która dotyczy sprzedaży papierów wartościowych, maksymalną możliwą ich liczbę.
3. Specjalista zawiera umowę z "czekaniem", zobowiązując się do wykupu salda emisji w celu dalszego umieszczenia.

Czy konieczne jest posiadanie wykształcenia profilowego?

W czasie poszukiwania pracy wielu zadaje sobie pytanie, czy w tym obszarze potrzebna jest dodatkowa edukacja? Niemal wszystkie przeglądy underwriterów - pracowników firm ubezpieczeniowych reagują negatywnie. Przede wszystkim konieczne jest poznanie obszaru działalności zawodowej, zrozumienie niuansów ubezpieczeniowych, zrozumienie, na jakie ryzyko, na które firma jest gotowa odpowiedzieć. To jest jakaś podstawa do rozpoczęcia kariery.

Jeśli istnieje chęć przeniknięcia do branży ubezpieczeniowej, aby uzyskać bardziej wszechstronną wiedzę, zaleca się uzyskanie wykształcenia w zakresie ubezpieczeń komercyjnych. Jeden z wiodących uniwersytetów w kraju jest gotowy zaoferować kandydatom, w tym kursy na dodatkowe wykształcenie.

Jeśli mówimy o sektorze bankowym, tutaj również nie można obejść się bez umiejętności i wiedzy o produktach oferowanych przez firmę. Ważne jest, aby zrozumieć, że liczy się nie tylko szybkość podejmowania decyzji, ale także możliwość ustalenia z dostępnych danych, jak bezpieczny i uczciwy może być klient. Znajomość sytuacji ekonomicznej, ustawodawstwa - wszystko to można uzyskać na profilu uczelni. I jako podstawa do podjęcia dalszych prac. Jednak główna rola w procesie pozyskiwania specjalisty umiejętności zawodowych nabywa w trakcie pracy. Najlepszy ze wszystkich, jeśli bank opracował już własny system mentoringu dla nowoprzybyłego i jego szkolenia.

Ubezpieczeniowe ubezpieczenie

Aby wykonywać swoją działalność w dziedzinie ubezpieczeń specjalista musi posiadać pewne umiejętności analityczne. Ocena ryzyka, sam underwriter sprawia, że ​​decyzja w imieniu firmy ubezpieczeniowej określa stawki ubezpieczenia, możliwość ustalenia zdarzenia ubezpieczeniowego, może odmówić uznania go jako takiego.

Od profesjonalizmu pracownika zależy od rentowności organizacji-ubezpieczyciela. Jeśli obliczenia zostały wykonane niepoprawnie, firma może ponieść straty. Towarzyskość w tej dziedzinie nie może być przy okazji, ponieważ musisz współdziałać z różnymi strukturami. Duży przepływ informacji, szybkie podejmowanie decyzji wymaga bezstronności i spokojnej reakcji.

Możemy wyodrębnić ubezpieczenie podstawowe, w którym standardowe ryzyko ocenia sam sprzedawca, na podstawie standardowych procedur i zasad. Istnieje również indywidualna lub specjalistyczna metoda oceny, którą przeprowadza osoba zawodowa. Jego obowiązki obejmują pracę z niestandardowymi przypadkami w oparciu o ustalone przez firmę kryteria rentowności.

Obowiązki

Każda organizacja przypisuje swoim pracownikom określone obowiązki, zależą one od kierunku działania. Na przykład, jeśli ubezpieczenie dotyczy samochodów, ważne jest, aby posiadać niezbędną wiedzę w tym zakresie. Może być konieczne wykonywanie obowiązków związanych z oceną ryzyka związanego z eksploatacją samochodu, uwzględnienie modelu, wieku i innych cech.

Jeśli weźmiemy pod uwagę to stanowisko w ogólności, główne obowiązki pośrednika w zakresie zatrudnienia to:

• Gromadzenie i analiza danych statystycznych.
• Kompilowanie i wysyłanie listów roszczenia do kontrahentów i klientów.
• Rozwój nowych produktów w dziedzinie ubezpieczeń.
• Obliczanie taryf.
• Opracuj plan działania, aby zmniejszyć ryzyko.
• Weryfikacja własności i dokumentów na obiekcie, które będą następnie ubezpieczone.
• Określenie wartości przedmiotu ubezpieczenia.

Do powyższych obowiązków można dodać dowolne inne przedmioty. Zależy od konkretnej firmy i jej wymagań dla kandydata. Co do zasady, gwarantem jest osoba, która jest gotowa ponosić odpowiedzialność za podjętą decyzję, a także ryzyko, że klienci nie wypełniają swoich zobowiązań. Oczywiście wymogi dotyczące wykonywania obowiązków przez wnioskodawcę są bardzo poważne. Może to obejmować nie tylko odpowiedzialność administracyjną, ale również finansową.

Wymagania dotyczące kandydatów

Zawód ubezpieczyciela wiąże się z koniecznością szybkiej i poprawnej oceny sytuacji, podjęcia decyzji. Dlatego zdolność do obliczenia sytuacji o kilka kroków naprzód jest jednym z ważnych wymagań przy selekcji personelu. Ważne jest również zrozumienie i znajomość ram prawnych w dziedzinie ubezpieczeń, zasad budowy i stabilizacji firmy ubezpieczeniowej, budżetowania. Ponieważ praca wiąże się z dużymi obciążeniami psychicznymi, niezwykle ważna jest większa tolerancja na stres, umiejętności rozwiązywania konfliktów.

Zasadniczo podstawowe wymagania dla subemitenta są następujące:

• Obecność wyższego wykształcenia prawniczego lub ekonomicznego, pożądane jest, aby specjalizacja odpowiadała wybranemu zakresowi działalności, w szczególności ubezpieczeniu.
• Kompetentna mowa pisemna i ustna.
• Pewne umiejętności obsługi komputera.
• Pożądane jest posiadanie doświadczenia w pracy z umowami (tworzenie, utrzymanie).

Nie jest to ostateczna lista, oczywiste jest, że wskazane tutaj są tylko często spotykane wymagania, które są zgłaszane kandydatowi na to stanowisko.

Funkcje specjalisty w instytucji kredytowej

Jeśli mówimy o roli underwritera w banku - to specjalista, który sprawdza wszystkie informacje dotyczące przyszłego kredytobiorcy. Proces underwriting sprawdza przedłożone dokumenty, a także zbiera informacje potwierdzające wypłacalność, jakość historii kredytowej i autentyczność dostarczonych dokumentów. Przypadki, w których wystawione są papiery wartościowe, podlegają również kontroli przez agenta ubezpieczeniowego. Musi upewnić się, że obiekt może zostać rozpoznany jako taki i wolny od obciążeń przez strony trzecie.

Subemitent kredytowy musi również ocenić cechy psychiczne kredytobiorcy, nie widząc go osobiście. Możliwe jest jedynie wykonanie połączenia telefonicznego, które pośrednio pozwala określić zgodność płci, przybliżony wiek, stan psychiczny, posiadanie informacji o złożonym wniosku. Odbywa się to w celu określenia ryzyka nieodzyskalności kredytu, aby wykluczyć oszukańcze działania.

W przypadku, gdy klient żąda znacznej kwoty kredytu, subemitent korzysta z kilku usług do weryfikacji przesłanych danych. Mogą to być prawnicy upoważnieni do weryfikacji prawidłowości przedłożonych certyfikatów, dokumentów firmy audytorskiej, a także dokumentów składanych przez agencje nieruchomości, salony samochodowe. Służba bezpieczeństwa jest obciążona funkcją sprawdzania zatrudnienia przyszłego kredytobiorcy, współfinansujących, poręczycieli i informacji o ich rejestrze karnym. Zgodnie z wynikami rozważań, underwriterzy w banku decydują o możliwości uzyskania pożyczki.

Rodzaje rozwiązań

W przeciwieństwie do automatycznego, indywidualne gwarantowanie wymaga pewnych umiejętności, które pozwalają odpowiednio ocenić klienta i wyeliminować wszelkie ryzyko. Tutaj specjalista osobiście podejmuje decyzję, a nie system. Ostateczną funkcją subemitenta jest ustalenie, czy klient może uzyskać pożyczkę z banku. W rezultacie decyzja jest podejmowana:

• Pozytywna, która pozwala wypełnić wniosek i przekazać żądaną kwotę klientowi.
• Negatywny - bank odmawia z reguły możliwości udzielenia pożyczki w celu wznowienia ankiety, należy poczekać na okres wyznaczony przez bank.
• Pozytywny ze zmienionymi warunkami bankowymi, na przykład kwota pożyczki może być zatwierdzona mniej niż kwota, o którą wnioskowano.

Komentarze do decyzji podejmowanych przez specjalistę nie są omawiane, a także informacje o tym, kto je przeżył. Klient może jedynie próbować ponownie wydać wniosek po wygaśnięciu moratorium.

Cechy specjalisty w Sberbank

Jednym z pierwszych banków, które zorganizowało międzyregionalne centra dla subemitentów, jest Sbierbank. Obecnie jest to cała sieć, biorąc pod uwagę charakterystykę danego regionu. Co robi pracownik, sprawdzając kwestionariusz klienta:

1. Wskaźnik funduszy własnych, w tym sytuacja finansowa podmiotów prawnych (przedsiębiorstwa), majątek wspólny (udziałowy).
2. Płynność, t. e. zdolność istniejącej nieruchomości, pieniądze do spłaty długu kredytowego.
3. Rentowność i obrót przedsiębiorstwa, udział zysku netto w przychodach.

W zależności od otrzymanych danych, kredytobiorca należy do jednej z trzech kategorii:

1. Możliwość pożyczania bez wątpienia.
2. Konieczne jest ostrożne podejście do podejmowania decyzji.
3. Istnieje większe ryzyko w zakresie możliwości kredytowych.

Informacje, o których podjęcie zdecydował bank i underwriter, zwykle nie są ujawniane i pozostają w gestii menedżera kredytowego. W przyszłości, przy składaniu drugiego wniosku, specjalista bierze pod uwagę historię aplikacji, procedurę spłaty długu i może dostosować kategorię klienta.

Kierunek hipoteki

Szczególną uwagę należy zwrócić na pracę specjalistów w sektorze kredytów hipotecznych, duży ciężar dla underwriterów w Sbierbanku, VTB, Alfa-Bank i innych dużych strukturach bankowych wymaga pewnego podejścia. Jest to spowodowane przede wszystkim zwiększonym obciążeniem przepływu klientów. Duża ilość informacji, które muszą zostać sprawdzone w krótkim czasie, może być przetwarzana przy użyciu ustalonej bazy danych instytucji finansowej.

Stało się to możliwe dzięki informatyzacji i usystematyzowaniu informacji dostarczanych przez klientów, ich kont osobistych w banku i historii kredytowej. Dzięki temu gwarantowi możliwe jest szybkie przeprowadzenie prac analitycznych, weryfikacja danych, bez poświęcania czasu na zgłoszenia do usług stron trzecich. Na przykład obecność konta płacowego u klienta w banku pozwala określić wypłacalność i źródło otrzymania środków. Znacznie ułatwia to przetwarzanie aplikacji, co jest szczególnie ważne w przypadku kredytów hipotecznych.

W niedalekiej przyszłości automatyzacja w zakresie underwritingu nabierze tempa. Wiele aplikacji jest już rozważanych bez udziału specjalisty jako takiego. Ma to, oczywiście, negatywną stronę, jeśli chodzi o fakt, że liczba personelu jest olbrzymia. Z czasem pozostanie tylko jedna trzecia specjalistów, których doświadczenie i wiedza będą poszukiwane.

Główną część negatywnych opinii na temat ubezpieczycieli Sovcombank, Sberbank i innych są w okresie letnim i do końca roku. Wynika to w większym stopniu z dużego przepływu wniosków i obciążenia dla pracowników w związku z okresem wakacji. Należy pamiętać, że aby przyspieszyć otrzymanie decyzji, należy poprawnie sformułować kwestionariusz i załączyć niezbędną listę dokumentów. W takim przypadku ubezpieczyciel będzie w stanie szybko podjąć decyzję i nie wysłać wniosku o rewizję. Tutaj może pomóc specjalista ds. Kredytów, który na swoim poziomie wykonuje również funkcje underwritingu i sprawdza dokładność dostarczonych danych.