Czym są kasy kredytowe i dlaczego są tworzone?

Wraz z rozwojem gospodarki rośnie również sektor bankowy. Każdego dnia pojawiają się nowe możliwości udzielania pożyczek przez instytucje finansowe osobom prywatnym i osobom prawnym. Istnieją różne sposoby i cele pożyczania. Większość z tych metod znana jest z pożyczek, takich jak kredyt konsumencki na zakup towarów w punktach sprzedaży detalicznej, przetwarzanie bankowych kart kredytowych z pewnym limitem, kredyty hipoteczne. Ale instytucje finansowe nie zawsze mogą zaspokoić popyt na pożyczone środki. Jedną z dogodnych i opłacalnych alternatyw dla pożyczek bankowych jest unii kredytowych.

Definicja

Unia kredytowa to instytucja stworzona przez grupę osób w celu wzajemnego udzielania pożyczek. Takie organizacje otrzymują depozyty od osób, które są jej członkami, a następnie wykorzystują własne środki, aby zasilić swoich uczestników. W unii kredytowej każdy z partnerów ma prawo do jednego głosu w procesie podejmowania decyzji na walnych zgromadzeniach. Organizacja zapewnia swoim członkom fundusze na rozsądnych warunkach w postaci krótkoterminowych kredytów konsumpcyjnych. Jednocześnie stopa procentowa jest zwykle niższa niż w banku.

Historia wyglądu

Ojczyznę unii kredytowych uważa się za Niemcy. Pierwszy z nich został założony w 1849 roku przez niemieckiego kupca F. Raiffeisen. Został nazwany Towarzystwem Pomocy Biednym Chłopom. Jak widać z nazwy organizacji, jej głównym zadaniem było wspieranie ludzi na obszarach wiejskich. Inne związki kredytowe, które zostały utworzone później również podążały tą ścieżką. Nawiasem mówiąc, początkowo nazwa "Raiffeisenka" przylgnęła do nich.

Główne zasady pierwszych kas były takie, jak na przykład wspólna odpowiedzialność wszystkich uczestników w organizacji. Jednocześnie obowiązki te nie ograniczały się do niczego, co umożliwiło klasyfikację tych społeczności jako instytucji o wysokiej wypłacalności. Jednocześnie pożyczki udzielone członkom zostały udzielone wyłącznie na potrzeby produkcyjne. Wzmocniło to organizację i przyczyniło się do stworzenia wiarygodnej podstawy terminowej spłaty otrzymanych pożyczek.

Cechą unii kredytowych tamtych czasów był ich lokalny charakter. Pożyczki były wydawane wieśniakom, którzy dobrze się znali. To sprawiło, że społeczność stała się wiarygodna, wzmocniła ją. Co ciekawe, liderzy tych organizacji nie otrzymywali wynagrodzenia za swoją pracę. Zostały one wynagrodzone jedynie tymi kosztami, które zostały poniesione w celu zorganizowania pracy instytucji. Uczestnicy jednej unii kredytowej nie mogli zostać członkami innej podobnej organizacji, co pozwoliło wykluczyć możliwość znalezienia własności pożyczkobiorców w zastawie kilku firm jednocześnie. To z kolei osiągnęło stabilność finansową takich społeczności.

Zasady korzyści organizacyjnych

Dzisiaj nowe unie kredytowe organizowane są na podstawie pewnych zasad. Jednym z nich jest zasada przestrzegania ogólnych warunków niezbędnych. Na przykład związki kredytowe mogą być tworzone na podstawie profesjonalnych kryteriów. Innymi słowy, podobną organizację tworzą pracownicy tej samej branży lub współpracownicy w firmie. Ponadto społeczeństwa te są zorganizowane na podstawie miejsca zamieszkania, gdy jego członkowie zamieszkują określone terytorium. Również często brane pod uwagę i cechy religijne. W takich organizacjach wszyscy członkowie mogą należeć do jednej spowiedzi.

Należy podkreślić, że unie kredytowe wyróżniają się na tle szeregu innych depozytowych instytucji finansowych. Często na przykład nie podlegają podatkowi dochodowemu ani dochodowemu i nie podlegają kontroli organów antymonopolowych. Umożliwia to tworzenie lub dołączanie do wspólnych przedsięwzięć.

Nasz czas

Państwo progresywne jest zainteresowane stworzeniem wygodnego środowiska dla istnienia unii kredytowych. Funkcjonowanie takich stowarzyszeń w gospodarce rynkowej umożliwia ludności samofinansowanie. Obecnie powstają w ponad 80 krajach świata. Ponadto organizowana jest Światowa Rada Związków Kredytowych.

W Ameryce

W 1998 r. Utworzono już około 37 tys. Unii kredytowych we wszystkich krajach świata. Takie instytucje pożyczkowe tradycyjnie stały się szeroko rozpowszechnione w Stanach Zjednoczonych. W tym czasie zjednoczyło się w nich około 73 milionów ludzi. Co więcej, ich łączna wartość wyniosła 390 miliardów dolarów. Ponad 30% tych pieniędzy zostało zainwestowane w rządowe papiery wartościowe, certyfikaty depozytowe i inne fundusze o niskim ryzyku.

Około 60% wszystkich aktywów amerykańskich SKOK-ów zostało wydanych w formie pożyczek dla swoich członków. W tym przypadku największy udział kredytów stanowiły zakupy nowych i używanych samochodów. Ten kierunek zajmował około 40% całkowitej liczby pożyczek. Następnie pojawiły się kredyty hipoteczne - 35%, kredyty na karty kredytowe - 15% i niezabezpieczone środki dla uczestników SKOK.

Cechy amerykańskich kas kredytowych

Należy zauważyć cechy struktury tej instytucji w Stanach Zjednoczonych. W Ameryce zbudowano hierarchiczną drabinę do pracy tych instytucji. Utworzono związki zawodowe instytucji kredytowych. Więc zwykłe połączenie w głowę. Główna siedziba ma tylko 35 lat i należą one do Centralnej Unii Kredytowej, która posiada licencję z banku kredytowego Kansas.

Centralne i główne związki

Centralna Unia Kredytowa ma możliwość uznania rodzica i jego jednostek. Wraz z tym jest on uprawniony do otrzymania pożyczek w imieniu związków zawodowych w Centralnym Dziale Kontroli Płynności. W ten sposób zbudowany system pozwala zwykłym społecznościom funkcjonować jak duży, wielofunkcyjny bank.

Jak już wspomniano w tym materiale, kasy kredytowe reprezentują przede wszystkim społeczności dla wzajemnego pożyczania. Dlatego nie mają kapitału zakładowego. Na własne akumulacje tych organizacji składają się rezerwy, nadwyżki funduszy i nadal niepodzielone dywidendy. Ponadto należy zauważyć, że zgodnie z prawem Stanów Zjednoczonych, unie kredytowe przesyłają część swoich dochodów do rezerwy w celu zapewnienia środków na niezamknięte operacje.

W Rosji

W Federacji Rosyjskiej taka instytucja kredytowa, jak kasy oszczędnościowe, jest nadal słabo rozwinięta. Co więcej, status tych organizacji na poziomie państwowym jest ustalany tylko przez postanowienia w definicjach Ministerstwa Sprawiedliwości Federacji Rosyjskiej. Duma Państwowa przyjęła odpowiednią ustawę "O spółdzielniach konsumenckich obywateli (unii kredytowych)". Ale nigdy nie wszedł w życie.

Niemniej jednak, pomimo spadku wskaźników makroekonomicznych w Federacji Rosyjskiej w ostatnich latach, rośnie zapotrzebowanie na tworzenie takich społeczności. Głównymi tego przyczynami są redukcja własnych oszczędności, a także zła historia banków kredytowych wielu obywateli.

W 1994 r. Zorganizowano Ligę Związków Kredytowych. Do roku 2000 składało się z około 200 towarzystw. Istniały także cztery regionalne stowarzyszenia kas kredytowych. Większość z tych organizacji działa w centralnych i północnych regionach kraju. Największe z nich znajdują się w takich regionach jak Wołga, Ural i Wschodnia Syberia.