Który bank bardziej opłaca się wziąć kredyt hipoteczny? Warunki kredytu hipotecznego, opinie

Dzisiaj, kupując mieszkanie lub dom w hipotece w porządku rzeczy. Jest oczywiście strona pozytywna - osoba otrzymuje mieszkanie jako własność, a tym samym staje się niezależna, wzrasta jego status społeczny. Ale nie wolno nam zapominać, że kredyt hipoteczny jest przede wszystkim zobowiązaniem dłużnym.

Nie wykonuj tego, jest nie do przyjęcia. A ponieważ na etapie przygotowawczym do rejestracji hipoteki, powinieneś porównać wszystkie za i przeciw. Jeśli podjęto decyzję o zaciągnięciu pożyczki na zakup domu, możesz wybrać bank, z którym najprawdopodobniej będziesz musiał budować relacje przez wiele lat.

Najważniejsze jest rozsądne podejście do wyboru optymalnego programu. pożyczek. Który bank jest bardziej opłacalny? wziąć kredyt hipoteczny? Jakie są warunki kredytowe, na które należy zwrócić uwagę? Czy hipoteki są zasadniczo rentowne? Być może lepiej wynająć mieszkanie i zaoszczędzić pieniądze na nowy bez banku?

Oprocentowanie kredytów hipotecznych: reklama i rzeczywistość

Eksperci wskazują na cechy banków: reklamując dany produkt kredytowy, organizacje finansowe z reguły nie wskazują typowej wartości stopy, ale jej dolnego limitu. Na przykład komunikat taki jak "pożyczka na mieszkanie lub dom - od 9% rocznie" należy rozumieć w następujący sposób: podobna kwota odsetek jest szansą na otrzymanie tylko wtedy, gdy spełnione są wystarczająco liczne warunki.

Kredytobiorcy, spadając na te sztuczki reklamowe, udają się do banku, gdzie profesjonalni menedżerowie ds. Sprzedaży decyzji kredytowych przekonują ich, by w praktyce to nie był najkorzystniejszy kredyt hipoteczny.

Eksperci doradzają: nigdy nie należy zwracać uwagi na stawki kredytu wskazane w reklamie. Ta sztuczka marketingowa nie jest w stanie odpowiedzieć na pytanie, który bank jest bardziej opłacalny, aby wziąć kredyt hipoteczny. Tak, oczywiście, w niektórych przypadkach wiadomości reklamowe mogą odpowiadać rzeczywistości, ale jest to raczej wyjątek niż reguła.

Inteligencja przed udaniem się do banku

Eksperci finansowi polecają kredytobiorcom, znajdziemy opłacalną reklamę, aby przeprowadzić "wywiad" przed wizytą w danym banku. Pomoże to ustalić który bank bardziej opłaca się zaciągać kredyt hipoteczny. Możesz skorzystać z najbardziej dostępnego narzędzia - skontaktuj się z bezpłatną pomocą techniczną instytucji kredytowej (pod numerem zaczynającym się na 8 800). Specjalista, który odebrał telefon, powinien zadać następujące pytania:

• w jakiej walucie można uzyskać kredyt hipoteczny na takiej i takiej (na przykład 9%) stopie;
• jakie są warunki, które kredytobiorca musi spełnić, aby otrzymać taką pożyczkę;
• jaki rodzaj produktu pożyczkowego zawiera tak niską stawkę.

Z dużym prawdopodobieństwem, zdaniem ekspertów, specjalista odpowie w następujący sposób. Pierwsze pytanie jest w dolarach lub euro. Na drugim - z małym (około 5-7 lat) terminem spłaty kredytu. Na trzecim - ten odsetek jest ustawiony dla produktów, które implikują zmienną stopę procentową. Przeciętny rosyjski człowiek, myśląc o tym, który bank jest bardziej opłacalny, aby wziąć kredyt hipoteczny, te odpowiedzi mogą nie wystarczyć.

Czy stopa procentowa jest tak ważna?

Niektórzy analitycy finansowi podkreślają ważny niuans rynku kredytowego (w segmencie kredytów hipotecznych również istnieje). Faktem jest, że stopa procentowa nie jest bezwzględnym wskaźnikiem kosztu pożyczki.

Rozważ przykład. Bank "A" emituje kredyty w wysokości 10%, ale jednocześnie pobiera prowizję w wysokości około 2% całkowitej kwoty kredytu, a także wprowadza znaczne kary za częściową i pełną spłatę dokonaną wcześniej (ta akcja, nawiasem mówiąc, jest nielegalna). Podczas gdy Bank "B" udziela pożyczek na poziomie 11%, ale nie zawiera żadnych opłat i kar. Z reguły eksperci zauważają, że bardziej opłaca się skorzystać z oferty drugiej instytucji kredytowej.

Kredytobiorcy często przekonują się, że potrzebują kredytu hipotecznego, gdzie najbardziej opłacalnym składnikiem jest oprocentowanie. Jak widać, nie jest to właściwy pomysł. Istnieją trzy kluczowe kryteria wyboru programu hipoteki:

• stopa;
• naliczanie opłat za wcześniejszą spłatę (ale tylko wtedy, gdy istnieje prawo wyraźnie zezwalające na to);
• Powiązane koszty obsługi kredytu.

Oprócz trzech wymienionych kryteriów istnieje wiele innych składników bazy kredytowej. Opłacalna hipoteki również zależy od nich.

Wymieniamy je.

Ubezpieczenie

Obudowa, która jest zaciągnięta na hipotece, musi być ubezpieczona (co do zasady obejmuje to odszkodowanie w przypadku zniszczenia mieszkania w wyniku wypadków technologicznych lub klęsk żywiołowych). Koszt polisy jest oczywiście stosunkowo niski, jeśli porówna się ją z kosztem pożyczki, ale nadal sensowne jest poświęcanie czasu i wybór najbardziej dochodowego programu (oczywiście koordynując go z bankiem). Ponadto, kredytobiorca powinien ustalić, czy wyemituje dodatkowe ubezpieczenie (obejmujące, oprócz głównych rodzajów ryzyka wymienionych powyżej, inne przypadki).

Kwota pierwszej płatności

Wielu ekspertów uważa to kryterium za jeden z decydujących czynników w kształtowaniu ostatecznej stawki kredytu hipotecznego. Ogólna zasada: im większy depozyt, tym niższy odsetek banku.

Warunki płatności

To kolejne ważne kryterium. Im dłuższy okres spłaty, tym niższa miesięczna rata, ale jednocześnie wolniejsza pożyczka jest spłacana i tym bardziej "gromadzi" odsetki za jej wykorzystanie. I, co najważniejsze, im dłuższy okres płatności, tym wyższa stopa procentowa od banku.

Opłacalny kredyt hipoteczny to połączenie wszystkich powyższych czynników. Kredytobiorca musi spędzić dużo czasu i wysiłku na ich analizie i analizie, ale wynik może być tego wart. Eksperci radzą, aby nie zaniedbywać żadnego z niuansów. Różnica w dziesiątych odsetkach według stopy banku na rok korzystania z pożyczek powoduje oszczędności (lub wręcz przeciwnie, nadpłatę) w wysokości kilkudziesięciu tysięcy rubli.

Wybór banku

Decydując się na formuły obliczania dochodowej hipoteki, przejdźmy do części praktycznej - wyboru konkretnej instytucji finansowej. Gdzie uzyskać opłacalny kredyt hipoteczny i nie przepłacać?

Analitycy zalecają przede wszystkim zwrócenie uwagi na banki, z którymi pożyczkobiorca już w jakiś sposób wchodzi w interakcję. Pod względem listy płac, na przykład. Z reguły najbardziej zyskowny kredyt hipoteczny, mówią eksperci, w banku, w którym idzie "pensja" (jeśli mówimy o stopie procentowej, wartości zmniejszają się w stosunku do średniej rynkowej o co najmniej 0,5-1%).

Specyfika pożyczki: Sberbank

Tradycyjnie, od czasów sowieckich, Rosjanie wybierają ten bank w pierwszej kolejności. Zakładając, że ta instytucja finansowa jest właśnie miejscem, w którym najłatwiej jest uzyskać opłacalny kredyt hipoteczny.

Udział Rady Bezpieczeństwa Federacji Rosyjskiej na krajowym rynku hipotecznym wynosi ponad 50%. W okresie od 2010 do 2013 r. Pożyczka na zakup mieszkania w Sberbank wydała 1,4 mln kredytobiorców, a w tym czasie instytucja finansowa wystawiła ok. 1,7 biliona rubli.

Warunki kredytu hipotecznego oferowane przez różne jednostki regionalne Rady Bezpieczeństwa Federacji Rosyjskiej mogą się znacznie różnić. Wyznaczamy tylko obecne ogólne prawa polityki kredytowej Sberbanku (i tam, gdzie to możliwe, podajemy uśrednione wartości).

Minimalna kwota kredytu hipotecznego wydanego przez Radę Bezpieczeństwa Federacji Rosyjskiej wynosi 45 tysięcy rubli. Maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego wynosi 30 lat. Standardowa zaliczka - 15% kosztów mieszkania lub domu.

Stawki z Sbierbanku różnią się w regionie 12-13.5%.

Niektóre oddziały Rady Bezpieczeństwa Federacji Rosyjskiej mogą wystawiać hipotekę bez odniesienia do 2-NDFL z pracy, ale pod jednym warunkiem: początkowa płatność musi wynosić co najmniej 40%. To prawda, że ​​stawki będą mniej rentowne - około 13-13.75%.

Specyfika pożyczek: Bank of Moscow

Rozważ warunki kredytu hipotecznego u najbliższych konkurentów Rady Bezpieczeństwa Federacji Rosyjskiej. Na przykład w Banku Moskwy minimalna kwota kredytu hipotecznego wynosi 170 tysięcy rubli. Termin płatności, jak również w Radzie Bezpieczeństwa Federacji Rosyjskiej, wynosi maksymalnie 30 lat. Wielkość zaliczki jest również identyczna jak w przypadku Sbierbanku - 15% (jednak dla pracowników niektórych sektorów sektora publicznego obowiązuje preferencyjna "stawka" w wysokości 10%).

Oprocentowanie wynosi około 12,75-13.65%.

Specyfika pożyczki: Alfa-Bank

Eksperci przypisują tę instytucję pożyczkową tym, którzy oferują korzystne warunki kredytu hipotecznego. W szczególności minimalna kwota płatności początkowej w Alfa-Bank wynosi 10%. Maksymalny okres spłaty wynosi 25 lat. Stawka wynosi około 12,5-13,2% (a dla klientów mających konta płacowe w banku - o 0,5% niższe).

Godna uwagi jest polityka Alfa-Bank dotycząca indywidualni przedsiębiorcy. Zazwyczaj instytucje finansowe nie są zbyt lojalne wobec IP, uważając je za kredytobiorców o niestabilnej wypłacalności. Ale Alfa-Bank jest gotowy do udzielania kredytów hipotecznych przedsiębiorcom, jednak pod warunkiem, że dokonają one zaliczki w wysokości 20% wartości mieszkania lub domu.

Specyfika pożyczki: Delta Credit

Wielu ekspertów chwali bank Delta Credit za komfortowe warunki kredytu hipotecznego. Ta instytucja finansowa oferuje pożyczki mieszkaniowe według łącznej stawki (choć mówimy o pożyczkach w walutach obcych). Jego podstawowa część wynosi 6-9%, ale pływająca jest również dodawana do niej w stosunku do wartości rocznej stopy Libor (wartość ustalona dla określonej waluty dla Giełda Londyńska).

Przegląd nietypowych programów pożyczkowych

Rozważ przykłady programów hipotecznych wiodących rosyjskich banków, które nie są bardzo podobne do typowych ofert rynkowych. Teraz nie wszystkie z nich są istotne, ale sam fakt, że takie produkty są zasadniczo możliwe w Federacji Rosyjskiej, jest interesujący. Nie ma takiego banku, który oferuje jednoznacznie najkorzystniejsze warunki kredytu hipotecznego, w oparciu o standardowe oferty. Być może znajdziemy godne uwagi rozwiązania kredytowe wśród ekskluzywnych.

Na przykład VTB24 Bank opracował program, w którym realizowane są nieruchomości hipoteczne. Odsetek ten był bardzo niski - 7,75% (niektórzy eksperci wskazują, że jest on po prostu taki sam jak stopa refinansowania Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej).

Lokalizacja apartamentów dla tego programu to Moskwa i inne duże miasta Rosji. Główna wada tej propozycji ekspertów VTB 24 zwana była wysoką (z reguły) wartością zabezpieczenia nieruchomości.

Sberbank również zdołał się wyróżnić, wymyślając program "Top Ten". Według niego stopa oprocentowania mieszkań wynosiła 10%, przy początkowej wysokości 10%. Zdecydowałem się zaoferować podobny program moim klientom, MKB Bank. Kredyt hipoteczny w wysokości 10% zaoferowano kredytobiorcom z Moskwy i regionu (ale okres spłaty nie mógł przekroczyć 5 lat).

Banki, jak widzimy, czasami oferują interesujące rozwiązania kredytowe.

Tani kredyt hipoteczny: opinia analityka

Wielu ekspertów rynek finansowy uważają, że hipoteki dzisiaj jest produktem dla bogatych kredytobiorców. Aby wziąć korzystną pożyczkę na zakup mieszkania, musisz albo dobrze zarabiać (i zapłacić, tak wcześnie pożyczkę), albo mieć imponującą zaliczkę. Banki, które zapewniłyby dostępność pożyczek osobom, które nie mogą się pochwalić ani jednym, ani drugim, jak zauważają analitycy, jeszcze nie pojawiły się w Rosji. Najbardziej dochodowa hipoteki, jeśli podążacie za logiką ekspertów, którzy stosują się do wyżej wymienionego punktu widzenia, jest dla tych osób, które mogą kupić mieszkanie bez żadnego banku.

Przykłady dochodowych rozwiązań hipotecznych

Spróbujmy odpowiedzieć na to samo pytanie o to, która hipoteki bankowej jest bardziej opłacalna. Przynajmniej pod względem stóp procentowych i warunków, w których instytucja finansowa jest gotowa je obniżyć. Rozważmy wybór programów hipotecznych, w których udział, kredytobiorca ma szansę, aby oprocentowanie kredytów hipotecznych poniżej średniej rynkowej.

1. Program "Apartament" z banku Societe Generale.

Stawka wynosi 9,25%.

Czas trwania wypłaty (maksymalnie) - 5 lat.

Zaliczka - 40%.

2. Standardowy program z Absolutbank.

Stawka wynosi 9,99%.

Zaliczka - 70%.

Czas płatności wynosi 5 lat.

3. Program "Standard" od Barclays.

Stawka wynosi 10,5%.

Wkład - 40%.

Płatności - 5 lat.

4. Program "Twoje mieszkanie" od Svyazbank.

Stawka wynosi 10,5%.

Wkład - 45%.

5. Program "Własne mieszkanie" od Sobinbank.

Stawka wynosi 10,9%.

Wkład - 50%.

6. Program "Apartament" od RosEvroBank.

Stawka wynosi 11%.

Wkład - 50%.

Niektóre inne duże instytucje finansowe (Gazprombank, Metallinvest, UralSib) oferują podobne warunki. Nie jest łatwo ustalić, w którym banku hipoteka jest bardziej przystępna, gdzie jest bardziej opłacalna. Niektórzy eksperci zalecają składanie wniosków do kilku instytucji finansowych na raz. Jest możliwe, że w niektórych z nich klient otrzyma bardziej preferencyjne warunki w porównaniu ze średnią ofertą rynkową. Może to być spowodowane na przykład działaniem sezonowym. Lub, na przykład, fakt, że w dniu złożenia wniosku będą jakieś wakacje zawodowe lub tematyczne, a kredytobiorca będzie miał do czynienia z obszarem, na którego cześć obchodzone jest święto. Takie przypadki są znane rynkowi.