161-ФЗ "O krajowym systemie płatności": aktualna edycja z komentarzami

Organizacyjne i prawne podstawy rosyjskiego systemu płatniczego powinny zostać ujęte w przepisach prawnych. 161-FZ "W krajowym systemie płatniczym" zawiera wszystkie niezbędne zasady regulujące realizację funkcji płatniczych, korzystanie z elektronicznych metod płatności, a także działania podmiotów rosyjskiego systemu płatniczego.

Ogólne postanowienia ustawy

161-FZ "W Krajowym Systemie Płatności" opiera się na Konstytucji Federacji Rosyjskiej, a także na różnych umowach międzynarodowych. Jakie pojęcia są najczęściej używane w prawie? Konieczne jest zdefiniowanie pewnych terminów.

Krajowy system płatności to zbiór podmiotów zaangażowanych w przekazywanie funduszy. System obejmuje również bankowe agencje płatnicze, organizacje pocztowe i operatorów usług infrastrukturalnych typu płatniczego. Operatorem transferu środków finansowych jest organizacja, która ma zdolność do angażowania się w przekazywanie funduszy. Operator funduszy typu elektronicznego jest instancją, która jest w stanie zaangażować się w transfer pieniądza elektronicznego bez otwierania specjalnych rachunków bankowych.

Agentem płatniczym banku jest osoba prawna, do której wzywa organizacja typu kredytowego w celu przeprowadzenia określonych operacji bankowych. Centrum operacyjne to organizacja, której obowiązki obejmują świadczenie usług płatniczych.

Świadczenie usług płatniczych

Artykuł 4 161-ФЗ "O krajowym systemie płatności" mówi o procesie świadczenia usług związanych z zasobami finansowymi. Prawo stanowi, że operator przekazu powinien świadczyć profesjonalne usługi tylko pod warunkiem zawarcia specjalnej umowy z klientem. To samo dotyczy agentów bankowych i podagentów, przypadków federalnych usług pocztowych i innych podmiotów rozpatrywanego prawa federalnego.

Zgodnie z art. 5 operator zajmujący się przekazaniem pieniędzy jest zobowiązany do wykonywania swoich obowiązków wyłącznie na zlecenie klienta. Przeniesienie musi odbyć się kosztem środków finansowych zleceniodawcy lub odbiorcy. Wszelkie przelewy, z wyjątkiem elektronicznych, powinny odbywać się nie dłużej niż trzy dni robocze.

Operator przelewu jest zobowiązany powiadomić klientów o aktualnych warunkach transferu. Dotyczy to:

• wysokość wynagrodzenia, jeżeli taka wynika z przepisów prawa;
• sposób ustalenia kursu walutowego, jeżeli przelew dotyczy waluty obcej;
• procedura składania wniosków.

Z kolei klient musi przekazać operatorowi prawdziwe informacje o sobie.

Funkcje finansowania transferu

161-ФЗ "O krajowym systemie płatności" mówi o obecności pewnych cech, które występują w realizacji transferu środków finansowych na wniosek odbiorcy. Operator ma prawo do odpisania gotówka z konta płatnika tylko za jego zgodą. Odbiorca ma prawo do złożenia różnych żądań i roszczeń na rachunek bankowy kontrahenta (płatnika). Zgoda na zapłatę (akceptację) osoby, która jest płatnikiem, może zostać udzielona przed otrzymaniem roszczeń przez odbiorcę finansowania. Wymagania odbiorcy można kierować bezpośrednio do operatora, który zajmuje się utrzymaniem płatnika.

Jeżeli płatnik nie wyraził zgody, operator jest zobowiązany do przeniesienia odpowiednich wymagań odbiorcy na osobę, która ma zapłacić. Ustawa ustanawia normę, zgodnie z którą akceptacja musi zostać wydana w ciągu pięciu dni. W przypadku, gdy wymagania odbiorcy nie odpowiadają wcześniej ustalonej akceptacji zleceniodawcy, operator zwraca wymagania odbiorcy bez realizacji.

Zamówienie klienta

Artykuł 8 ustawy federalnej "W sprawie krajowego systemu płatności" odsłania nieco bardziej szczegółowo pojęcie zlecenia klienta. Zgodnie z projektem ustawy zlecenie powinno zawierać informacje, które pozwoliłyby na wysokiej jakości transfer środków. Lista szczegółów przelewu musi zostać ustalona w specjalnych ustawach Banku Rosji. Jedynymi wyjątkami są szczegóły transferów, które są źródłami budżetu państwa.

Zamówienie klienta może zostać przyjęte do realizacji, przesłane, a także przechowywane w formie elektronicznej, jeżeli takie jest przewidziane w rosyjskim prawie. Operator finansowania transferu ma prawo do składania specjalnych zamówień we własnym imieniu w celu realizacji zlecenia klienta.

161-ФЗ od 27.06.2011 mówi, że operator finansowy musi być przekonany o prawie klienta do przeniesienia. Jeżeli takie prawo nie jest poświadczone, operator ma możliwość odmowy wykonywania swoich obowiązków zawodowych w stosunku do jednego klienta.

Procedura korzystania z elektronicznego typu płatności

Ustawa federalna "W sprawie krajowego systemu płatniczego" przewiduje przepis, zgodnie z którym korzystanie z elektronicznych środków płatniczych powinno odbywać się na podstawie umowy zawartej między operatorem a klientem. W takim przypadku operator ma prawo odmówić obsługi klienta, jeśli ten odmówi złożenia niezbędnej dokumentacji lub spełnienia wymagań określonych prawem.

Obowiązkiem operatora jest poinformowanie klienta o warunkach i zasadach korzystania z płatności elektronicznej. Warto również zwrócić uwagę na obowiązek powiadomienia o utracie środków płatniczych lub wszelkich innych zawiadomień skierowanych do klienta.

Kolejną ważną zasadą, którą ustanawia projekt ustawy, jest zakaz wypowiedzenia zobowiązań klienta i operatora w zakresie transferu środków finansowych, jeśli sam klient zdecyduje się zawiesić lub zakończyć korzystanie z elektronicznych środków płatniczych.

O operatorze kasowym

Nieco więcej jest mówić o operatorze. W rzeczywistości to operator jest głównym tematem rozważanego projektu ustawy. Artykuł 11 stanowi, że profesjonalni operatorzy mogą być różnymi organizacjami kredytowymi, które mają zdolność do angażowania się w transfery lub państwowe korporacje (takie jak Vnesheconombank). Czy operator i bezpośrednio Bank Rosji.

Artykuł 12 ustanawia wymagania dla operatora systemów płatności elektronicznych. Zgodnie z tym artykułem taki operator może być dowolny niebankowa organizacja kredytowa wykonywanie przelewów pieniężnych bez otwierania specjalnych kont bankowych. Operator jest zobowiązany do ustanowienia następujących zasad transferu środków finansowych:

• kolejność czynności związanej z transferem;
• proces zapewniania klientom instrumentów płatniczych i transferowania środków za ich pomocą;
• procedura dotycząca działalności operatora w zakresie pozyskiwania agentów bankowych świadczących usługi rozliczeniowe (bezgotówkowe);
• proces wymiany informacji podczas dokonywania przelewów.

Operator środków elektronicznych może angażować się w zawieranie umów z innymi organizacjami.

Procedura świadczenia usług płatniczych

Artykuł 20 ustanawia podstawowe zasady dotyczące procedury transferu funduszy. Co powinny określać te reguły? Zgodnie z prawem warto tutaj podkreślić:

• proces interakcji między uczestnikami systemu płatności i jego operatorami;
• procedura wykonywania działalności kontrolnej i nadzorczej zgodnie z zasadami ustanowionymi przez prawo;
• odpowiedzialność za nieprzestrzeganie zasad;
• kryteria zawieszenia lub zakończenia uczestnictwa w systemie przekazywania płatności;
• proces przyciągania operatorów usług i utrzymywania listy operatorów;
• procedura przekazywania środków w ramach systemu przekazywania płatności;
• ustanowienie krajowego systemu kart płatniczych;
• procedura rozliczeń i wiele więcej.

W związku z tym art. 20 ustanawia bardzo obszerną liczbę zasad i wymogów dla całego systemu płatności.

Członkowie systemu transferu płatności

Kto, zgodnie z art. 21 ustawy federalnej, może być członkiem systemu płatniczego? To właśnie wskazuje rozporządzenie:

• operatorzy transferu finansowego;
• organizatorzy handlu;
• firmy ubezpieczeniowe;
• organy skarbowe na szczeblu federalnym;
• federalne władze pocztowe.

Przedmioty krajowego systemu płatniczego i wymogi dotyczące ich działalności zostały wskazane w kolejnych artykułach. W szczególności warto podkreślić różne międzynarodowe instytucje finansowe i banki, które nie są częścią rosyjskiego systemu finansowego.

Procedura stosowania elektronicznych środków płatniczych jest zatem wyraźnie uregulowana w rozpatrywanym akcie prawnym.

Informacje o krajowym systemie kart płatniczych

Powinniśmy również powiedzieć o systemie kart płatniczych. Artykuł 30 stanowi, że celem zorganizowania takiego systemu jest zapewnienie wydajnego, nieprzerwanego i niedrogiego świadczenia usług przekazów finansowych. W ramach systemu pieniądze można przekazywać za pomocą specjalnych kart płatniczych i innych elektronicznych środków płatniczych. Karty muszą być umieszczone na znaku należącym do obsługującego operatora. Karty muszą być dostarczane klientom w ścisłej zgodności z zasadami systemu płatności. Jeżeli znak usługowy należący do zagranicznego operatora zostanie umieszczony na karcie, wówczas operacje na terytorium Federacji Rosyjskiej będą nadal prowadzone zgodnie z zasadami rosyjskiego systemu płatniczego.

Na konto funduszu gwarancyjnego rosyjskiego systemu płatniczego

Jakie są fundusze gwarancyjne w Federacji Rosyjskiej? Są to fundusze tworzone przez władze wykonawcze w celu promowania małych i średnich przedsiębiorstw, zapewniające przedsiębiorcom gwarancję na podstawie umów pożyczki lub leasingu.

Otwarcie rachunku funduszu gwarancyjnego na rzecz operatora systemu płatności odbywa się na podstawie instrukcji samego operatora. Jeżeli rachunek jest otwarty dla centralnego kontrahenta rozliczeniowego, operacje będą przeprowadzane na podstawie instrukcji operatorów bez kolejności kontrahenta rozliczeniowego. Zgoda operatora lub centralnego kontrahenta rozliczeniowego jest zgodna z metodą określoną w umowie bankowej zgodnie z zasadami systemu płatności. Operatorzy i kontrahenci rozliczający mają możliwość przekazania własnych środków na konto funduszu gwarancyjnego.

Ustawa stanowi również, że środków na rachunku funduszu gwarancyjnego systemu płatności nie można odzyskać za zobowiązania operatora, kontrahenta rozliczającego lub jakiegokolwiek innego członka systemu płatniczego.

Nadzór państwowy i nadzór w krajowym systemie płatności

Celem nadzoru państwowego, zgodnie z art. 31 rozpatrywanego projektu ustawy, jest zapewnienie stabilności systemu płatniczego i jego rozwoju. Bank Rosji jest odpowiedzialny za działania nadzorcze zgodnie z ustawodawstwem krajowym. Jakie funkcje nadzorcze ma Bank Rosji? Oto najważniejsze cechy:

• analiza dokumentów i informacji związanych z działalnością nadzorowanych instytucji;
• inspekcje przeprowadzane przez inspektorów;
• stosowanie środków przymusu.

Bank Rosji wyznacza między innymi terminy i formy składania raportów.