Opłaty rentowe - co to jest? Opis i wzór do obliczania renty rocznej

W zależności od wybranego programu kredytowego klientowi można zaoferować kilka programów spłaty zadłużenia. Najczęstsze z nich są zróżnicowane i wypłaty rentowe. Co to jest i jak są obliczane, dowiesz się z tego artykułu.

Definicja

Renta to odpowiednia miesięczna płatność ustalana jednorazowo na cały okres obowiązywania umowy. Jest wygodny w użyciu na długi okres kredytowania. Nie ma potrzeby ciągłego pamiętania, ile trzeba zapłacić w banku. Z drugiej strony, z dużym długiem zaciągniętym przez długi okres, klient najpierw spłaca odsetki, a następnie instytucję pożyczkową. W tym samym tempie kwota i warunki nadpłaty w systemie renty będą większe niż zróżnicowane. Jest to korzystne dla banków, ponieważ zyskają one więcej zysku w postaci odsetek.

W systemie zróżnicowanym kwota płatności zmniejszy się przed końcem okresu obowiązywania umowy. Wypłaty z tytułu kredytu są jednakowe, a odsetki naliczane są od salda kredytu. Program ten wykorzystuje niewielką liczbę banków i tylko w długoterminowych programach pożyczkowych. Jest to mniej korzystne dla instytucji kredytowych, ponieważ kwota nadpłaty jest mniejsza. Jest to również korzystne dla klientów. W tym samym czasie, w przypadku kredytów długoterminowych, pierwsze płatności będą bardzo duże. Takie koszty mocno uderzają.

Formuła

Obliczanie wypłat renty przedstawia się następująco:

A = K x S, gdzie

• A - płatność dożywotnia,
• K - współczynnik
• S to kwota pożyczki.

Współczynnik oblicza się w następujący sposób:

K = i x (1 + i) ⁿ (1 + i) ⁿ - 1, gdzie:

• i - miesięczna stopa procentowa;
• n to liczba okresów.

Harmonogram zróżnicowanych płatności oblicza się według wzoru:

P = OZ / PP + OZ x S, gdzie:

• P - miesięczna płatność;
• OZ - saldo zadłużenia;
• PP - liczba okresów do pełnej spłaty pożyczki;
• C - miesięczna stopa procentowa.

Metoda obliczania zróżnicowanej płatności:

1. Kwota do zapłaty jest dzielona przez liczbę miesięcy.
2. Do uzyskanej liczby dodawane są odsetki za miesiąc wykorzystania pieniędzy.

Przykład

Klient wydał pożyczkę w wysokości 30 tysięcy rubli. w wysokości 18% rocznie przez 3 lata. Poziom podstawowy:

• S = 30 tysięcy rubli.
• Warunki określone w stosunku rocznym. Zgodnie z tą formułą nie można jej używać do obliczania płatności renty. Co to znaczy? Roczna stawka powinna być podzielona przez 12 i uzyskać kwotę odsetek, które klient będzie płacił miesięcznie: i = 18% / 12 = 1,5%.
• W rezultacie uzyskujemy: n = 3 x 12 = 36 miesięcy.

Zastąp wszystkie wartości we wzorze:

K = 0,015 x (1 + 0,015) ³⁶ (1 + 0,015) 36-1 = 0,03615

Suma wypłaty renty będzie wynosić: A = 0,03615 x 30 = 1,08457 tysięcy rubli.

Alternatywna opcja

Program, w którym można samodzielnie przeprowadzić obliczanie wypłat renty - Excel. W tym celu zapewniona jest specjalna funkcja (= PMT). Można go wywołać, klikając przycisk "f _x " po lewej stronie paska wyszukiwania. W nowym oknie musisz podać następujące parametry:

• "% 12" - roczna prowizja banku w procentach;
• "Kper" - liczba okresów, miesięcy;
• "PS" - początkowa kwota pożyczki (we wzorze, zawsze jest umieszczana z minusem).

Te same parametry można wprowadzić w komórce bez wywoływania okna ze wzorem: = PMT (Stav12; Do pasa; -Pc).

W szczególności dla warunków z poprzedniego przykładu, formuła będzie wyglądać tak: = PMT (18% / 12; 36; -30000).

Możesz również skorzystać z kalkulatora płatności dożywotnich, który jest prezentowany na stronie internetowej większości banków. Pozwala to obliczyć koszt usług, biorąc pod uwagę wybrany program pożyczkowy. Użytkownik musi jedynie wprowadzić dane początkowe w specjalnym formularzu.

Który schemat lepiej wybrać

Gdy kredyt hipoteczny lub samochodowy dla klienta nie jest opłacalny. Co to znaczy? Klient zapłaci więcej za odsetki. W zróżnicowanym schemacie instytucja kredytowa jest spłacana w równych częściach. W tym samym czasie zmniejsza kwotę odsetek. Ale istnieje odwrotna strona medalu. Kwota pierwszych płatności może się znacznie różnić od ostatniej. Daleko od każdego klienta stać na takie wydatki. I bank weźmie to pod uwagę, licząc limit kredytowy. W zależności od wewnętrznych zasad organizacji miesięczna płatność nie powinna przekraczać 20-25% dochodu. Jeśli klient chce być obsługiwany w różny sposób, musi mieć wysokie wynagrodzenie. Zwłaszcza, gdy pożyczkę wystawia się na samochód lub kredyt hipoteczny. Płatności rentowe pomagają zaplanować budżet. Kredytobiorca płaci tę samą kwotę co miesiąc. Inną rzeczą jest to, że w pierwszych etapach prawie wszystkie pieniądze przeznaczane są na spłatę odsetek. Saldo zmienia się od połowy okresu. Z drugiej strony taki system byłby korzystny dla przedsiębiorców, którzy zaciągają pożyczkę na maksymalną kwotę na rozwój biznesu i planują zwiększyć dochody w najbliższej przyszłości.

Warunki wcześniejszej spłaty

Każdy kredytobiorca zadaje to pytanie. Rzeczywiście, w umowach mogą być zapisane prowizję za wcześniejszą spłatę długu. Ale bank nie ma prawa do pobierania "przyszłych" odsetek. Jest to zapisane w Kodeksie cywilnym. Bank może również nałożyć pewne ograniczenia, na przykład, aby zakazać wcześniejszej spłaty pożyczki przez pierwsze 2-3 miesiące. W każdym przypadku otrzymasz instytucję zysku. Przecież system obliczania miesięcznych płatności dożywotnich implikuje natychmiastową spłatę odsetek, a następnie długu głównego. Czasami oferowane są inne opcje:

• ponownie obliczyć harmonogram zadłużenia w kierunku zwiększenia płatności;
• ograniczyć jedną płatność do 2, 3-miesięcznych rat miesięcznych itp. d.

Zwrot odsetek

Jak wspomniano wcześniej, wypłata renty jest interesującym sposobem na spłatę długu przez bank, ponieważ pieniądze idą najpierw na spłatę odsetek, a następnie na pożyczkę. Kredytobiorca będzie zadowolony z faktu, że przez cały okres obowiązywania umowy kwota wydatków zostanie ustalona. Chodzi o to, że w przypadku wcześniejszej spłaty zadłużenia bank uzyska większy zysk w postaci odsetek. Ale kredytobiorca może zwrócić część wypłaconej kwoty, nawet w przypadku refinansowania. Zgodnie z prawem bank może osiągać zyski tylko przez okres faktycznego wykorzystania pieniędzy przez klienta. Dlatego ma on prawo zażądać zwrotu części odsetek (art. 809 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Klient jest w stanie samodzielnie obliczyć, ile pieniędzy może zwrócić. W tym celu należy odjąć od kwoty wszystkich naliczonych odsetek tę część, która przypada na miesiące przed faktyczną spłatą. Dane te można znaleźć w harmonogramie płatności dołączonym do umowy. Przy długoterminowej pożyczce liczba ta może być imponująca.

Przykład

Na hipotece w wysokości 2 milionów rubli, realizowanej przez 20 lat w wysokości 13,75%, klient musi zapłacić odsetki w wysokości 3,9 miliona rubli. Jeżeli pożyczka została spłacona po trzech latach, wówczas zwrócone zostanie 230 tys. Rubli, czyli jedna czwarta zapłaconej kwoty. Te dane można również uzyskać za pomocą kalkulatora płatności dożywotnich.

Ale nie wszyscy klienci są świadomi tego prawa. A z kredytu konsumpcyjnego kwota nadpłaconych odsetek może wynosić kilkaset rubli. Nie wszyscy chcą uporządkować relacje z bankiem w tej sprawie i popsuć ich reputację w przyszłości.

Korzyści

• Renta dożywotnia jest częściej wykorzystywana w kredytach konsumenckich.
• Jest to wygodne dla kredytobiorcy - stała kwota kosztów.
• Łatwo to obliczyć.
• Taki schemat byłby szczególnie odpowiedni dla osób o stałych i niskich dochodach.
• Klienci mogą liczyć na większy limit kredytowy.

Wady

• Odsetki są spłacane najpierw, a następnie instytucja kredytowa.
• Wcześniejsza spłata jest możliwa, ale pod pewnymi warunkami: kwota płatności jest ograniczona lub wskazany jest okres, w którym klient musi skorzystać z usługi (na przykład pierwsze 2-3 lata).

Przy wyborze programu hipotecznego, surowość pierwszych płatności różnicowych jest ograniczana przez zdolność refinansowania długu. W systemie rent, obciążenia finansowe nałożone na kredytobiorcę pozostają niezmienione w każdych okolicznościach. Biorąc to pod uwagę, banki w długoterminowych programach pożyczkowych oferują klientom dwa systemy do wyboru. Kredyty konsumpcyjne dla instytucji finansowych nie dbają o problemy klientów, po prostu ściągają długi do kolekcjonerów.

Dziś jedna osoba może ubiegać się o 5-6 pożyczek z systemem spłaty renty. Ta forma płatności otrzymała wielką wartość społeczną. Ale jest to niebezpieczne zarówno dla klientów, którzy wystawili nadmierną kwotę kredytów, jak i dla banków, które nie przeanalizowały szczegółowo kondycji finansowej pożyczkobiorcy.

Wniosek

Sposób spłaty pożyczki ma wielkie znaczenie dla kredytobiorcy. Zwłaszcza jeśli ma już kilka pożyczek. Do chwili obecnej stosowane są płatności zróżnicowane i dożywotnie. Co to znaczy? W pierwszym przypadku kwota płatności jest zmniejszana proporcjonalnie do okresu pożyczki. W drugim systemie koszty kredytu są stałe i nie zmieniają się przez cały okres obowiązywania umowy. Klient może samodzielnie przeprowadzać obliczanie płatności rentowych. Excel ma wbudowaną funkcję do tego celu (= PMT).