Opłaty rentowe: obliczenia, formuła, wcześniejsza spłata

Do tej pory w ekonomicznej sferze działalności społecznej wykorzystywana jest szeroka gama metod prowadzenia rozliczeń między podmiotami i organizacjami na różnych poziomach. Dla miłośników komfortu nowoczesna usługa zapewnia wszystkie możliwości płatności bezgotówkowych. Gdy istnieje pilna potrzeba uzyskania pewnej ilości pieniędzy, która nie jest obecnie dostępna, wielu z nich składa wniosek o pożyczkę do banku lub organizacji kredytowej.

Wybór oferty kredytowej

Konsument, który chce uzyskać pożyczkę na pewien okres, zazwyczaj zwraca największą uwagę na stopę procentową. Zgodnie z tą zasadą wybiera się jedną lub drugą ofertę kredytową. Jednak ważnym czynnikiem jest taki wskaźnik opłacalności opcji kredytowej, który odzwierciedla sposób, w jaki dokonywane są płatności, na przykład płatności rentowe. Do chwili obecnej większość banków nie jest zainteresowana opiniami klientów w tej kwestii i oferuje własną wersję, zgodnie z którą wszystkie obliczenia dotyczące wierzytelności kredytowych oparte są na systemie rent.

Rodzaje obliczania płatności kredytowych

Oprócz systemu renty do obliczania regularnych płatności kredytowych, istnieje zróżnicowany system, który zakłada stopniowe zmniejszanie kwoty miesięcznej kwoty zapłaconej za pożyczkę. Obliczanie wypłaty renty przez cały okres kredytowania pozostaje niezmienione. Banki i inne organizacje, które udzielają pożyczek organizacjom lub konsumentom, korzystają w większym stopniu z systemu do obliczania spłat kredytu, ponieważ całkowita kwota płatności z każdej pożyczki wydanej w tym przypadku okazuje się większa niż w przypadku zróżnicowanego systemu rozrachunku.

Pożądana kwota pożyczki

Kiedy kredytobiorca jest obliczany z zastosowaniem zróżnicowanych płatności, łączna kwota kredytu jest stopniowo zmniejszana, a odsetki są obliczane na jego podstawie w nowy sposób. Znając taki niuans, ci, którzy chcą otrzymać pożyczkę, mogą podjąć odpowiedni wysiłek i znaleźć bank, w którym są zainteresowani swoją opinią na temat możliwości obliczania nadchodzących płatności. Należy jednak wziąć pod uwagę w tym przypadku, że maksymalna możliwa kwota pieniężna pożyczki jest znacznie wyższa właśnie dzięki zastosowaniu metody spłaty dożywotniej, a nie wtedy, gdy zróżnicowane są regularne płatności.

Załaduj początkowe płatności

Głównym wskaźnikiem każdej udanej transakcji ekonomicznej we współczesnym świecie jest wzajemne przyjęcie korzyści przez obie strony, formuła płatności rentowych spełnia ten warunek. Błędem jest zakładać, że jeśli opłaca się bankowi ustanowienie płatności typu renty, odbiorca pożyczki znajduje się w gorszej sytuacji we własnym interesie. Metoda obliczania renty ma niezaprzeczalne zalety. Ludzie, którzy nie mają obecnie pieniędzy, starają się o pożyczki. Jeżeli wykorzystywana jest formuła płatności dożywotnich, na etapie początkowych płatności kredytowych nie występuje duże obciążenie finansowe.

Ta możliwość uzyskania pożyczki jest bardziej odpowiednia dla konsumentów o niskich dochodach. Obliczanie wypłaty renty jest takie samo w całym okresie kredytowania.

Czas trwania okresu wypożyczenia

Zróżnicowany sposób w obliczeniach założono, że pierwsze płatności pożyczek są znacznie bardziej znaczące nie tylko w porównaniu z kolejnymi, ale także, jeśli sporządzimy analogię z obliczeniami renty w podobnej sytuacji. Wielkość nadpłaty kredytu, towarzysząca systemowi rozliczeń rocznych, jest znacznie mniejsza w przypadku pożyczek krótkoterminowych, ale wzrasta wraz z dłuższym okresem kredytowania. Tak więc, aby podjąć decyzję o zaciągnięciu pożyczki, której rozliczenie zostanie przeprowadzone zgodnie ze zróżnicowanym systemem płatności, konsument musi mieć dość wysoki poziom dochodów. Umożliwi to mu na początku wywiązanie się z zobowiązań kredytowych.

Jeśli kredytobiorca nie jest w stanie pokryć wysokich kosztów pierwszych płatności z tytułu pożyczki, bardziej opłaca mu się równomiernie rozdzielać płatności w całym okresie kredytowania, tak jak w przypadku płatności rentowych. Długoterminowa akcja kredytowa, której towarzyszą wypłaty renty, staje się bardziej opłacalna przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. W tym przypadku pod wpływem inflacji początkowy ładunek regularnych płatności staje się mniej istotny pod koniec okresu kredytowania.

Wiąże się z wypłatą rat i wcześniejszą płatnością

Główną wadą zaciągnięcia pożyczki z kalkulacją systemu rentowego można nazwać powolnością spłaty tego długu. W przypadku zróżnicowanej metody rozliczania, po dokonaniu początkowych płatności niespłacona kwota pożyczki jest znacznie mniejsza. Spłata płatności z tytułu renty oznacza, że ​​na początku okresu płatności klient płaci odsetki od pożyczki, stanowią one dużą część początkowych wydatków. Kolejne płatności w przeważającej części obejmują kwotę główną pożyczki.

Jeśli klient wystąpił do banku o pożyczkę i zaoferowano mu płatność dożywotnią, wcześniejsza spłata pożyczki staje się mniej opłacalna. Zwłaszcza jeśli nie występuje na etapie pierwszych płatności. Jeżeli pożyczka zostanie odebrana przez klienta pod warunkiem, że będzie on regularnie wypłacał rentę, przedterminowa spłata pożyczki podlega karze. Ale nadal można spłacić dług przed czasem, jeśli uprzedzisz bank z wyprzedzeniem o swoim pragnieniu. Zapłacone już odsetki od kredytu nie są zwracane kredytobiorcy.

Klasyfikacja płatności renty

W systemie bankowym możliwe jest akceptowanie płatności rentowych, jeżeli klient banku jest zwykłym konsumentem, a następnie, gdy umowa pożyczki jest zawarta z osobą prawną. Większość spłat dożywotnich jest akceptowana w przypadku kredytów konsumpcyjnych, ale często ta metoda obliczania stosowana jest również przy zawieraniu umowy o kredyt hipoteczny.

Wypłata pożyczki dożywotniej może odnosić się do jednego z kilku rodzajów, w którym wszystkie regularne płatności o tej samej wielkości są dzielone dalej. Może być roczna, kwartalna lub miesięczna. W zależności od tego, kto jest kredytobiorcą, płatności rentowe są podzielone na finansowe, emerytalne, ubezpieczeniowe, prawne i opłacane przez osoby fizyczne. Możliwe jest dokonywanie nieokreślonych płatności rentowych, pilnych płatności rentowych, rozliczeń z określoną liczbą płatności rentowych, a także pilnych płatności rentowych z możliwością wcześniejszej spłaty.

Obliczanie regularnych płatności dożywotnich

W odróżnieniu od zróżnicowanego systemu obliczania płatności kredytowych, który wyróżnia się prostotą, a zatem każdy może samodzielnie, bez pomocy pracowników banku, obliczyć swoje przyszłe wydatki na pożyczkę, spłata wypłat renty wiąże się z koniecznością ich obliczania przy użyciu skomplikowanej formuły. Nie każda średnia klient banku w stanie z niego korzystać. Ale dzięki istnieniu kalkulatorów kredytowych, na których istnieje funkcja "formuły obliczania płatności renty", wielu ma możliwość dokonania niezbędnych obliczeń i ustalenia, jaką kwotę będą musieli zapłacić w danej sytuacji.

Niemal każdy zasób online dużego banku wbudował taki system obliczeniowy, który pozwala na niezależne obliczanie płatności renty. W każdym banku regularna formuła wypłaty renty ma swoje cechy charakterystyczne ze względu na obecność prowizji i innych wskaźników. Najczęściej stosowany schemat obliczeń w praktyce obejmuje takie wskaźniki, jak: częstotliwość (KP), odsetki za okres kredytowania (PS), kwota kredytu początkowego (SK), kwota renty (AP). Obliczenia są następujące: AP = SK (PS / 1- (1 + PS) - KP).

Ogólne wnioski

Płatności dożywotnie są bardzo korzystne dla każdego banku oferującego usługi kredytowe. Dlatego większość ofert pożyczek, które są obecnie popularne, implikuje metodę renty do obliczania regularnych rozliczeń. Ale nawet jeśli bank zaoferowałby samodzielne wybranie metody obliczania, w związku z warunkami danej oferty, nie oznacza to, że klient powinien zdecydowanie preferować mniejsze płatności w oparciu o zróżnicowany system. W niektórych przypadkach nadal może być konieczne korzystanie z systemu rozliczeń rentowych. Łatwiej jest wielu kredytobiorcom zaplanować w ten sposób swoje przyszłe wydatki rodzinne. Inni pożyczkobiorcy mogą spodobać się brakowi koniecznego, regularnego kontaktu z bankiem w celu uzyskania informacji o następnej nadchodzącej płatności.