Umowa depozytowa. Warunki umowy o depozyt bankowy

Wielu Rosjan otwiera depozyty w bankach, starając się oszczędzać lub zarabiać na odsetkach. W jaki sposób reguluje się obsługę rosyjskich instytucji kredytowych i finansowych inwestorów? Na czym polega specyfika zawierania odpowiednich umów na obsługę depozytów między bankami a ich klientami?

Istota umowy o depozyt bankowy

Zgodnie ze sformułowaniami GF RF, umowa o depozyt bankowy jest umową, w ramach której jedna strona (instytucja kredytowa i finansowa), która przyjmuje środki od innej (depozyt), musi zwrócić je w pierwotnej kwocie i podlegać odsetkom zapłaconym w uzgodniony sposób.

Odpowiednie umowy dzieli się na dwa główne typy. Istnieje umowa o wpłacie depozytu "depozytu na żądanie" i istnieje "pilny" depozyt. W pierwszym przypadku odsetki są zwykle niższe. Jednak ich wypłata jest prawie zawsze gwarantowana, niezależnie od tego, kiedy deponent wycofa środki z jego konta.

W drugim przypadku co do zasady w umowie obowiązuje warunek, że odsetki z tytułu umowy o depozyt bankowy nie są płacone, jeżeli obywatel chce wypłacić środki przed wygaśnięciem umowy z organizacją kredytową. W rosyjskiej praktyce bankowej istnieje wiele określonych rodzajów depozytów. Przyjrzymy się im trochę później.

Aspekt legislacyjny umowy depozytu

Rosyjska ustawa bankowa reguluje porozumienie o depozytach bankowych za pomocą szeregu aktów ustawodawczych na raz. Odpowiedni rodzaj umowy między organizacją kredytową i finansową a jej klientem, struktura dokumentu i jego treść muszą być zgodne z postanowieniami 44. rozdziału Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, prawie zawsze z 45., a także z niektórymi przepisami 854., a także 856-868 artykułów Kodeksu cywilnego. oraz 36-39 artykułów Prawa bankowego.

Wpłata i depozyt - to samo?

Koncepcja umowy o depozyt bankowy jest często kojarzona z terminem "depozyt". Wielu obywateli, a także przedstawicieli społeczności finansowej, rozumie je jako synonimy. Czy to jest uzasadnione? Zauważ, że nie ma specjalnego błędu w identyfikacji tych warunków. Wśród rosyjskich prawników, jednocześnie powszechnie uważa się, że "depozyt" jest nieco szerszym pojęciem niż "wkład". Jest to drugi termin - w każdym razie specjalny przypadek pierwszego. Jednak "depozyt" można nazwać nie tylko składką wynikającą z odpowiedniej umowy, ale także inwestycją w papiery wartościowe i inne aktywa.

Funkcje umów depozytowych

Umowa o depozyt bankowy oznacza, że ​​organizacja kredytowa i finansowa w chwili podpisywania dokumentów sporządza otrzymane od obywatela gotówka w nieruchomości. Jednocześnie, zdaniem niektórych prawników, deponent utrzymuje prawa własności tych funduszy, które są realizowane poprzez kontakt z bankiem w dowolnym czasie w celu odzyskania kwoty równoważnej z kwotą przekazaną zgodnie z umową (a także jeśli pod warunkiem zainteresowania się nim).

Rosyjscy prawnicy identyfikują dwie możliwe opcje formalizacji relacji między bankiem a klientem w zakresie pracy z depozytem. Po pierwsze, można założyć konto osobiste w imieniu deponenta, a po drugie, interakcja między nim a bankiem może zostać przeprowadzona poprzez wystawienie zabezpieczenia bankowi i organizacji finansowej.

Przedmiotem stosunków prawnych w ramach umowy o obsługę depozytów są fundusze niepieniężne, które nie są szczególnym typem banknotów, ale prawa do roszczeń zawarte w odpowiednich źródłach legislacyjnych, które mogą być personifikowane pod względem emisji kwot depozytów lub innych transakcji finansowych z nimi. Jest to różnica w umowie depozytowej, na przykład od umów dotyczących przechowywania aktywów w komórki bankowe. W drugim przypadku klient otrzymuje dokładnie te rachunki, które umieścił w odpowiednim skarbcu.

Tak więc, z punktu widzenia ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej, składka nie jest sumą pieniędzy, ale prawem do roszczenia. Chociaż, jak zauważają niektórzy prawnicy, posiadanie depozytu może nadal być interpretowane jako prawdziwe prawo - zauważyliśmy to powyżej. Rachunku bankowego towarzyszącego otwarciu depozytu, z kolei, nie można ogólnie rozumieć jako tytułu własności, jednak jego istotę należy interpretować jako treść roszczenia deponenta do konkretnej instytucji finansowej.

Różnica wkładu z konta

Zastanów się nad ciekawym aspektem - różnicą między umową depozytową a rachunkiem bankowym. Prawnicy podkreślają, że oba zjawiska są typowe dla sektora bankowego. Pod wieloma względami są podobne. W szczególności w obu rodzajach umów między bankiem a klientem otwiera się rachunek osobisty, w którym są brane pod uwagę fundusze, w ramach których realizowane są operacje finansowe. W tym samym czasie niektórzy eksperci uważają, że istnieje wiele różnic między nimi. Wśród kluczowych:

• w przypadku umowy depozytu bank zwróci kwotę pieniędzy klientowi po wygaśnięciu umowy, przy otwieraniu zwykłego rachunku taki obowiązek instytucji kredytowej i finansowej może nie istnieć;
• umowa o otwarcie rachunku zwykłego może być bez podania odsetek, depozytu - koniecznie z odpowiadającymi mu płatnościami.

Tak więc koncepcja umowy o depozyt bankowy obejmuje dwa kluczowe niuanse. Po pierwsze, pilny charakter umowy między klientem a instytucją kredytową i finansową, a po drugie zobowiązania drugiej strony do zwrotu środków właścicielowi po upływie odpowiedniego okresu. Te niuanse określają, że porozumienia, w ramach których obsługiwany jest rachunek i umowa depozytu bankowego (cechy tych drugich pokrywają się w kilku aspektach z pierwszym) nadal pochodzą z różnych źródeł.

Jednocześnie eksperci zauważają, że w praktyce niektórych banków rosyjskich oba rodzaje dokumentów są często łączone w jeden za pomocą formuł prawnych z punktu widzenia przepisów prawnych w ich strukturze. Oznacza to, że jest całkiem możliwe, że umowa o obsługę depozytu będzie różnić się od odpowiedniej umowy, aby otworzyć konto tylko w zakresie oczekiwanego zwrotu środków przez bank. Jeżeli zawarta jest umowa stanowiąca takie "konto", to jest ona jednak sporządzana jako "wkład", ale tylko z dłuższym okresem ważności - na przykład 5 lat.

Jednak inne warunki umowy są sformułowane w taki sposób, że klient banku może swobodnie przeprowadzać podstawowe operacje finansowe z "depozytem" - tak jakby to było "konto". Jednocześnie dla większości klientów instytucji kredytowych i finansowych nie ma znaczenia, czy zawarto umowę dotyczącą de jure otwarcia "rachunku" lub "depozytu". Dotyczy to głównie podmiotów prawnych, które muszą płacić za pomocą rachunku bankowego kontrahentami. W takim przypadku "wkład" najprawdopodobniej nie będzie odpowiedni.

Rodzaje depozytów

Powyżej zauważyliśmy, że głównymi rodzajami umów depozytowych są umowy o umieszczenie funduszy "popytowych" w organizacji kredytowej i finansowej, a także depozyty terminowe. Jednak w praktyce klasyfikacja odpowiednich umów jest reprezentowana przez znacznie większą liczbę scenariuszy interakcji między deponentem a bankiem.

Niektóre instytucje kredytowe i finansowe oferują klientom otwarte rachunki z objawami depozytów "terminowych" i depozytów na żądanie. W tym przypadku z reguły określa się harmonogram ewentualnej wypłaty gotówki bez utraty odsetek, warunki przedłużenia umowy są określone i zapisane na piśmie itp. W niektórych przypadkach obowiązuje następujący schemat: deponent ma prawo do wypłaty środków wraz ze wszystkimi odsetkami należnymi w dniu operacji finansowej, o ile bank uprzedzi o tym, powiedzmy, na tydzień.

Rodzaje umowy depozyty bankowe mogą być dość nietypowe. W świecie praktyki kredytowej i finansowej istnieją opcje dokonywania depozytów, w których bank i klient, po podpisaniu umowy, ustalają warunek - wypłacają pieniądze i otrzymują odsetki tylko wtedy, gdy ich kandydat jest w związku małżeńskim w momencie odwołania i może je udokumentować potwierdzić.

Klasyfikacja umów depozytowych bankowych może być dokonywana na podstawie dostępu do odpowiedniego rachunku depozytowego niektórych osób. Ogólnie rzecz biorąc, tylko właściciel może korzystać z kont. Istnieje jednak możliwość, że umowa o depozyt bankowy oznacza otwarcie dostępu do rachunku, na przykład także dla krewnych właściciela funduszy.

Kapitalizacja depozytów

Niektóre banki oferują swoim klientom otwarcie depozytu podlegającego kapitalizacji. Co to jest? Jest to w istocie oznaczenie marketingowe depozytu z uzupełnieniem. Oznacza to, że osoba, która dokonała depozytu, może okresowo uzupełniać ją gotówką, od której będą naliczane odsetki (jak również w przypadku kwoty głównej). Jednocześnie przepisy kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej nie zobowiązują banków do uwzględniania tego warunku w umowie. Terminowość zawarcia takich umów z klientami zależy od polityki konkretnej instytucji finansowej.

Niektórzy prawnicy zwracają uwagę na interesujący fakt: faktem jest, że w celu uzupełnienia składki, zgodnie z postanowieniami art. 841 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, każdy może, jeśli posiada właściwe dane konta - oczywiście, jeżeli umowa między bankiem a właścicielem depozytu nie jest wskazano inaczej. A jeśli obywatel wniesie wkład z kapitalizacją, wówczas każda inna osoba może zwiększyć ilość pieniędzy na nią umieszczonych.

Specyfika zawierania umów

Jak jest umowa o depozyt bankowy? Będziemy teraz badać próbkę struktury odpowiedniej umowy. Powyżej zauważyliśmy, że jedyną akceptowalną formą zawarcia umowy o depozyt bankowy w Rosji jest pisemna. Jego podpisowi muszą towarzyszyć następujące działania banku:

• odkrycie w imieniu obywatela konto depozytowe ;
• akceptacja deponenta funduszy i jednoczesny przelew na konto.

W tym przypadku pisemnej formie zawarcia umowy o obsługę depozytu przez bank w praktyce może towarzyszyć otwarcie księgi oszczędnościowej, sporządzenie certyfikatu depozytowego lub innego dokumentu, który pozwoli bankowi zidentyfikować klienta zgodnie z prawem.

Przejdziemy teraz do struktury umowy.

Preambuła

Formularz umowy o depozyt bankowy, podobnie jak większość innych rodzajów umów handlowych, zawiera preambułę. Zawiera nazwę banku, nazwę i stanowisko kierownika, a także nazwisko deponenta, jego dane paszportowe i adres rejestracji. Wszystko jest dość standardowe.

Przedmiot umowy

Kolejny element, który obejmuje umowę depozytową (depozyt) - sekcję odzwierciedlającą przedmiot umowy między klientem a organizacją kredytowo-finansową.

Zawarte w nim oświadczenia powinny odzwierciedlać fakt, że deponent przekazuje do banku taką i taką kwotę (wskazaną zarówno liczbowo, jak i słownie) w takiej dacie.

Również w sekcji odzwierciedlającej przedmiot umowy określono okres (zwykle w miesiącach), w trakcie którego środki są ulokowane.

Ponadto dokument można oznaczyć faktem, że otwarcie depozytu polega na podpisaniu dokumentu w wymaganej formie, identyfikacji tożsamości klienta, a także dokonaniu wymaganej kwoty depozytu.

Następny element - odsetki, warunki ich umieszczenia. Wśród najbardziej rozpowszechnionych sformułowań jest "naliczanie tylko w odniesieniu do terminu umieszczenia".

Warunki płatności na rachunku są również odzwierciedlone, można to zrobić na przykład kwartalnie lub miesięcznie. Z reguły w dziale "Przedmiot umowy" wskazuje się, że w przypadku wcześniejszego wniosku obywatela nie są naliczane odsetki od środków z depozytu (lub inne warunki są odnotowywane).

Inną klauzulą, która jest obecna w większości umów, jest to, że stopa procentowa może zostać skorygowana w zależności od polityki Banku Centralnego, a także organów państwowych, które regulują sektor bankowy.

Sekcja kończy się, w której znajduje się przedmiot umowy, sformułowanie, że wkład i odsetki są wypłacane klientowi banku tylko po okazaniu dokumentu tożsamości.

Obowiązki banku

Kolejna sekcja, która obejmuje formę umowy o depozyt bankowy, odzwierciedla zobowiązania banku wobec klienta. W spektrum możliwych preparatów najczęściej następujące.

Wskazuje się, że bank zobowiązuje się przyjmować środki od deponenta i je przechowywać.

Jeden z punktów może zawierać sformułowanie, że instytucja kredytowa i finansowa zobowiązuje się do złożenia depozytu, a także dostarczyć klientowi dokumenty potwierdzające fakt, że środki zostały otrzymane w takiej i takiej kwocie.

Pośród innych możliwych sformułowań tego rozdziału chodzi o wypełnienie przez bank instrukcji deponenta dotyczących bezgotówkowych wpłat z depozytu - o ile wynika to z warunków umowy.

Kolejny wspólny punkt w części umowy, odzwierciedlający zobowiązania instytucji kredytowej - przy zwrocie depozytu na pierwsze żądanie klienta.

Prawa dotyczące współpracowników

Kolejna część, która zawiera umowę o depozyt bankowy, próbkę struktury, której obecnie się uczymy, odzwierciedla prawa klienta. Wśród kluczowych, które są obecne w większości odpowiednich umów: prawo do zarządzania depozytu osobiście lub przez pełnomocnika, do uzyskania dochodu z odsetek, do przeprowadzania transakcji bezgotówkowych.

Obowiązki depozytariusza

Kolejna sekcja, która z reguły jest zawarta w umowie o otwarcie depozytu, odzwierciedla z kolei obowiązki klienta. Wśród najbardziej powszechnych sformułowań znajdują się: przekazanie środków bankowi w takiej i takiej wysokości, powiadomienie instytucji finansowej o zamiarze przedłużenia terminu lokaty, w niektórych przypadkach - ostrzeżenie banku na piśmie o nadchodzącej chęci rozwiązania umowy.

Termin realizacji zamówienia

Strony umowy depozytu bankowego ustalają również okres obowiązywania odpowiedniej umowy. Z reguły użyte tu sformułowanie oznacza, że ​​dokument staje się skuteczny w momencie jego podpisania i jest ważny, dopóki cała kwota i odsetki nie zostaną zwrócone deponentowi. Czasami w tej sekcji należy zauważyć, że wczesny zwrot depozytu i odsetek nie może być dokonany z inicjatywy banku, ale tylko na podstawie pisemnego wniosku deponenta.

Rozstrzyganie sporów

Kolejna sekcja, która uzupełnia w niektórych przypadkach warunki umowy o depozyt bankowy, dotyczy rozwiązywania sporów. Zasadniczo wskazane jest tutaj sformułowanie, odzwierciedlające fakt, że takie sytuacje są rozwiązywane w sposób przewidziany prawem. Czasami bank umieszcza w tej sekcji klauzulę stwierdzającą, że klient może rozwiązać wszelkie problemy związane z obsługą depozytów, kontaktując się z instytucją kredytową i finansową pod takim adresem lub numerem telefonu.

Jeżeli klient jest zadowolony z warunków umowy o depozyt bankowy oferowanej przez bank w odpowiednich formulacjach, może podpisać. W pobliżu będą znajdować się podobne przedmioty, jak również pieczęć organizacji kredytowej i finansowej.