Prawo bankowe: pojęcie, zasady, źródła, normy, odpowiedzialność za różne rodzaje naruszeń

Kredyty, operacje bankowe, obliczenia finansowe - wszystko to do niedawna prawie nie miało kontaktu z dziedziną orzecznictwa. Dziś sytuacja jest inna. Rozwój sfery finansowej i kredytowej doprowadził do powstania prawa bankowego - jednej z gałęzi komercyjnej sfery prawnej. Duże sumy obłożone procesami arbitrażowymi. Ich los w dużej mierze zależy od pracy prawnika. Nasz artykuł będzie mówił o prawie bankowym w Federacji Rosyjskiej.

Charakterystyka branży prawniczej

W dzisiejszym świecie zaangażowane są dziś miliony obywateli. Każdy z nich potrzebuje wysokiej jakości wsparcia prawnego. Przyda się znajomość podstaw prawa bankowego - nowo powstającego komercyjnego sektora prawniczego.

Bankowość jako branża prawnicza ma wiele ważnych cech. W tym miejscu należy podkreślić następujące punkty:

• obecność niezależnego podmiotu regulacji prawnej, z powodu wyraźnego przydziału cech regulowanych przez rozpatrywaną gałąź stosunków społecznych;
• konstytucyjna i legislacyjna konsolidacja zasad prawa bankowego;
• obecność potrzeb społecznych i zainteresowanie rządu niezależną regulacją omawianego przemysłu ze względu na szczególną rolę systemu bankowego;
• obecność określonego systemu kategorii i pojęć.

Tak więc koncepcja prawa bankowego jest zbiorem norm i zasad rządzących relacjami, które powstają w procesie powstawania, funkcjonowania i modernizacji rosyjskiego systemu bankowego. Uważany przemysł prawniczy jest częścią struktury prawa handlowego.

Przedmiot i zasady

Przedmiotem prawa bankowego jest całość relacji społecznych, które powstają w procesie budowania, działania i usprawniania krajowego systemu bankowego. Zarówno Bank Rosji, jak i inne organizacje kredytowe stosują stosunki społeczne, które powstają w procesie regulacji krajowej struktury finansowej. Wszelkie działania w tym obszarze prowadzone są wyłącznie w interesie obywateli, podmiotów prawnych i całego państwa.

Temat obejmuje dwie ważne koncepcje. Pierwsza jest określana jako relacja bankowa. Jest to relacja publiczna regulowana normami bankowymi i innymi przepisami, która jest złożoną formą interakcji społecznych. Strony stosunku mają odpowiednie prawa i uprawnienia, które są wykonywane w związku z działalnością bankową.

Druga koncepcja to prawo bankowe. Jest to system aktów prawnych i regulacji, które są ze sobą powiązane i regulują towarzyszące im relacje społeczne.

Prawo bankowe opiera się na szeregu szczególnych zasad. Są podzielone na ogólne i specjalne:

• Pierwsza podgrupa obejmuje początki i pomysły, które określają status podmiotów rozważanego przemysłu prawniczego. To jest prawo, ludzkość, skupienie się na ochronie praw i swobód człowieka i obywatela, i tak dalej.
• Druga podgrupa obejmuje zasady prawa bankowego regulujące realizację czynności bankowych. W tym miejscu należy podkreślić następujące zasady: wolność funkcjonowania ekonomicznego; nienaruszalność własności, promocja zdrowej konkurencji i zapobieganie procesom monopolizacji, poszanowanie parytetu interesów wszystkich podmiotów rozważanego przemysłu prawniczego, itp.

Większość tych zasad stanowi podstawę sfery prawa finansowego, której gałęzią jest system prawa bankowego.

Źródła branży prawniczej

Tradycyjne podejście do rozumienia systemu źródeł prawnych obejmuje zestawienie głównych przepisów, na których opiera się branża prawnicza.

Pierwszym źródłem jest rosyjska konstytucja. W pierwszym rozdziale przedstawione są podstawowe zasady systemu gospodarczego Rosji. Należą do nich wolność przestrzeni gospodarczej, możliwość przedsiębiorczości, zakaz monopoli, wspieranie konkurencji i wiele więcej.

Drugim źródłem prawa bankowego jest kodeks budżetowy Federacji Rosyjskiej. Jest to ujednolicone rozporządzenie, które ustanawia ogólne zasady prawodawstwa budżetowego. Regulują dochody budżetów federalnych i regionalnych, ich równowagę, sporządzanie projektów finansowych, kontrolę państwa i wiele więcej.

Trzecim ważnym źródłem jest ustawa "O bankach i działalności bankowej". Został adoptowany w 1990 roku. Ustawa określa rodzaje systemów bankowych, w szczególności zarządzanie instytucjami finansowymi, procedurę ich rejestracji, działania itp.

Cechami bankowego uregulowania prawnego są:

• obecność i funkcjonowanie aktów prawnych przyjętych w czasach przed rynkiem (np. ustawa "O bankach i działalności bankowej");
• obecność dynamiki regulacji prawnej;
• brak oficjalnych źródeł;
• wielopoziomowy charakter regulacji;
• niespójność niektórych przepisów.

Należy również dodać, że wszystkie krajowe źródła prawa bankowego muszą być zgodne z prawem międzynarodowym. Jest to określone w artykule 15 Konstytucji Federacji Rosyjskiej.

Relacja bankowa

Stosunki prawne w tym obszarze nazywane są relacjami społecznymi regulowanymi normami prawa bankowego, które powstają w procesie organizacji bankowych i kredytowych. Takie organizacje realizują swój specyficzny status prawny i wykorzystują środki finansowe jako oszczędności, dobra lub materiały wzbogacające.

Rodzaje bankowych stosunków prawnych są alokowane w zależności od składu przedmiotu:

• między organizacjami bankowymi a klientami;
• między Central Russian Bank (CB) a innymi organizacjami kredytowymi;
• między Bankiem Centralnym a władzami publicznymi;
• między bankami o tworzeniu związków, stowarzyszeń, podmiotów przemysłowych itp.
  

Istnieją również operacje bankowe, które pośredniczą w:

• aktywne i pasywne operacje bankowe - gdy bank działa jako wierzyciel lub dłużnik;
• pośrednie transakcje finansowe - przy produkcji płatności;
• operacje pomocnicze - w celu świadczenia usług informacyjnych.

Na podstawie treści relacje bankowe można podzielić na następujące grupy:

• majątek - związany z finansami lub innymi wartościami materialnymi;
• niemajątkowe - związane z zapewnieniem reżimu tajemnicy państwowej, ochrona reputacji organizacji bankowej, nadawanie kwalifikacji, i tak dalej;
• organizacyjne - związane z tworzeniem systemu organizacyjnego banków.

Podstawą do nawiązania stosunków prawnych może być:

• normy prawne;
• akty administracyjne;
• jednostronne transakcje lub umowy;
• boli

Tak więc wielość instytucji prawa bankowego powoduje dużą liczbę istotnych relacji.

Struktura relacji bankowych

Określając strukturę powiązań między organizacjami bankowymi, konieczne jest zrozumienie ich składu tematycznego. Zakłada się wybór kilku poziomów:

• Władze państwowe. Zaangażowany w regulację państwową systemu bankowego.
• Pochodne instytucje bankowe - związki, grupy, izby, stowarzyszenia itp.
• Bank Rosji jako organ wykonawczy i centrum całego systemu kredytowo-finansowego.
• Inne banki i organizacje kredytowe.
• Klientów bankowych.

Pomiędzy wszystkimi powyższymi tematami powstają stosunki prawne i powiązania, które różnią się składem. Celem takich relacji jest zapewnienie i zachowanie całego systemu finansowego kraju.

Konstytucyjne podstawy stosunków prawnych

Konstytucyjne podstawy legalnego przemysłu tworzą te normy konstytucji krajowej, które są w jakiś sposób związane z podstawami prawa bankowego. W tym miejscu należy podkreślić zasady prawne, które zawierają pewną ogólną ideę lub zasadę.

Pierwsza grupa norm dotyczy Centralny Bank Rosji. Artykuł 103 ustawy zasadniczej stanowi, że powołanie i odwołanie prezesa Centralnego Banku Federacji Rosyjskiej leży w kompetencjach niższej izby Zgromadzenia Federalnego - Dumy Państwowej Federacji Rosyjskiej. Rozpatruje tę sprawę z inicjatywy głowy państwa. Artykuł 75 stwierdza, że ​​Bank Centralny Federacji Rosyjskiej jest jedynym emitentem (producentem) pieniądza na rynku finansowym.

Bankowość jest programowana z podstawami konstytucyjnymi. Stosuje reżim prawny biznesu. Ustanawia się swobodę przepływu usług finansowych i kapitału. Jest to określone w art. 8 ustawy zasadniczej Federacji Rosyjskiej.

Normy rosyjskiej konstytucji tworzą podstawę jednolitego bankowego uregulowania prawnego. Wyraża się to w ustanawianiu podstaw jednolitego rynku, a także regulacji walutowych, finansowych lub monetarnych. Jest to opisane w artykule 71 Konstytucji Federacji Rosyjskiej.

Konstytucyjne gwarancje dotyczące interesów prawnych i praw mają zastosowanie do wszystkich przedmiotów prawa bankowego. Są to zarówno same instytucje kredytowe, jak i klienci w postaci podmiotów prawnych i zwykłych obywateli.

Możliwości regulacji prawnych stosunków bankowych

Dlaczego potrzebujesz prawa bankowego? Czy konieczne jest oddzielenie go od systemu stosunków finansowych? To pytanie jest szczególnie aktualne w ostatnim czasie. Pozwól mu pomóc w jednym interesującym paradoksie.

Wiadomo, że każde społeczeństwo przechodzi różne etapy oceny ról systemów prawnych. Może to być albo zupełne lekceważenie, albo hiperbolizacja, nadmierna przesada znaczenia. Oba trendy, należy zauważyć, są dość niebezpieczne. Zaniedbanie jest obarczone coraz większym bezprawiem i przejawami anarchizmu. Ponowna ocena praw prowadzi do pojawienia się niezdrowego klerykalizmu i poparcia dla zasady "pierwszeństwa rządów prawa nad autorytetem szanowanych mężów".

Prawo bankowe pozwala w sposób harmonijny zapewnić istniejący system kredytowo-finansowy. W odpowiednich przepisach są ustalone tylko rzeczywiste możliwości danej branży. Tutaj należy wyróżnić:

• przejrzystość i kontrola działań bankowych zapewniana przy jego pomocy;
• dostępność usług kredytowych;
• równowaga interesów publicznych;
• niezawodność operacji bankowych i płynność komercyjnych zasobów;
• stabilność w zarządzaniu zachowaniami bankowymi.

Należy również założyć, że podstawy prawa bankowego mają pozytywny wpływ na racjonalizację usług kredytowych i finansowych.

Operacje bankowe

Głównym organem instytucji kredytowych jest realizacja operacji bankowych. Są to transakcje przeprowadzane przez Bank Rosji i niższe instancje zgodnie z zasadą wyłącznej zdolności prawnej. Przedmiotem transakcji mogą być papiery wartościowe, finanse, metale szlachetne lub kamienie itp.

Wszystkie operacje bankowe są podzielone na podstawowe i pochodne. Pod głównym pojęciem odnosi się do trzech rodzajów operacji właściwych każdemu bankowi:

• wydawanie pożyczek;
• płatności i rozliczenia;
• przyjmowanie depozytów.

Operacje pochodne opierają się na tych trzech potęgach. Na przykład ta kwestia i wykorzystanie kart plastikowych do płatności i pożyczek, korzystanie z akredytyw - płatności według warunku itp.

Wszystkie operacje są realizowane na podstawie następujących przepisów:

• Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej;
• Prawo federalne "O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej";
• Prawo federalne "O bankach i bankowości";
• Instrukcja Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej nr 1 z 1996 r.

Nie można opisać całej gamy operacji bankowych związanych z instrumentami pochodnymi. Można jednak podać krótki opis jedynie najbardziej podstawowych procedur wdrażanych przez instytucje kredytowe. Tutaj powinniśmy podkreślić następujące kwestie:

• faktoring - wypłata finansowania dostawcy czegoś w ramach cesji praw jego roszczeń finansowych, które powstają w przypadku dostaw z odroczoną płatnością;
• Usługi przechowywania wartości;
• kupno i sprzedaż papierów wartościowych i instrumentów pochodnych;
• kupno i sprzedaż walut oraz transakcji na rynku walutowym;
• operacje związane z akredytywami - wydawanie dokumentów monetarnych, które zawierają rozkazy płacenia finansów jednej organizacji innej;
• operacje gwarancyjne;
• wydawanie, konserwacja i ochrona działania kart plastikowych;
• usługi konsultingowe;
• leasing - wynajem sprzętu, pojazdów, urządzeń produkcyjnych itp.

Tak więc istnieje wystarczająco duża liczba operacji pochodnych. Ich realizacja nie jest obowiązkowa, w przeciwieństwie do operacji głównego typu.

Odpowiedzialność za różne rodzaje naruszeń w prawie bankowym

Większość naruszeń popełnionych przez organizacje bankowe wiąże się z procedurą kredytową. Pożyczka jest pożyczką udzieloną przez pożyczkodawcę w postaci towarowej lub gotówkowej na warunkach jej zwrotu w określonym czasie. Co do zasady odsetki są dodawane do kwoty głównej.

Istnieją trzy rodzaje pożyczek: komercyjne, bankowe i rządowe. Większość naruszeń jest związana z pierwszym typem. Najczęściej jest to opóźnienie w spłacie zadłużenia. W związku z tym, w związku z niewypłacalnością klienta, bank może zastosować następujące środki:

• reorganizacja dłużnika;
• przeniesienie zarządzania operacyjnego administracji wyznaczonej przy udziale banku;
• wczesny odbiór pożyczek i zawieszenie wydawania nowych pożyczek;
• zmienić kolejność płatności.

Jeśli mówimy o większych naruszeniach, są one z reguły powiązane z samymi organizacjami kredytowymi. Na przykład jest to praca bez uzyskania specjalnej licencji, oszustwa klientów, niespełnienia warunków zawartych umów itd. W zależności od wagi naruszenia może wystąpić odpowiedzialność administracyjna, cywilna lub nawet karna.

Rozwój system bankowy w RF

Jak już wspomniano, prawo bankowe jako niezależna gałąź przemysłu pojawiło się stosunkowo niedawno w Federacji Rosyjskiej. Dlatego sam system nadal jest niedoskonały. Jakie są sposoby optymalizacji rozważanej branży prawniczej?

Na początek powinniśmy podkreślić główne problemy krajowego systemu bankowego. Po pierwsze, nie jest to wystarczająco wysoki poziom kapitału bankowego. Współczynnik wypłacalności jest kluczowym wskaźnikiem kondycji ekonomicznej instytucji kredytowej. Rozwiązanie problemu jest możliwe w dwóch kierunkach: albo ścisłej kontroli wszystkich istniejących banków, w szczególności nad operacjami pochodnymi, albo zapewnieniu możliwości zwiększenia zasobów własnych. W każdym razie dodatkowa regulacja uprawnień banków nie będzie zbędna.

Po drugie, jest to największa zależność organizacji bankowych od stanu budżetu państwa i budżetów lokalnych. Niektóre banki przyciągają i wykorzystują środki budżetowe w celu zwiększenia własnego kapitału. Prowadzi to do irracjonalnego wykorzystania funduszy publicznych. Problem można rozwiązać albo poprzez wprowadzenie specjalnego systemu subsydiowania, albo poprzez nałożenie dodatkowych ograniczeń na kredyty rządowe. Prawodawcy powinni rozważyć wprowadzenie nowych zasad do istniejących legalnych źródeł.