System bankowy Federacji Rosyjskiej: pojęcie, podstawy, struktura, funkcje, cechy

W gospodarce każdego państwa najważniejszą rolę odgrywa system bankowy. Działa jako pośrednik w przepływie transakcji pieniężnych i kredytowych między sprzedającymi i kupującymi, pożyczkodawcami i kredytobiorcami. Charakterystyka systemu bankowego Federacji Rosyjskiej zostanie omówiona w tym artykule.

Co to jest?

System banków w Rosji jest zbiorem pośredników finansowych na rynku pieniężnym prowadzącym działalność bankową zatwierdzoną przez prawo.

Pojęcie systemu bankowego Federacji Rosyjskiej można rozumieć jako interakcję pomiędzy Bankiem Centralnym, bankami komercyjnymi i innymi organizacjami kredytowo-rozliczeniowymi. Jest to określone w ustawie federalnej z 2 grudnia 1990 r. "O bankach i działalności bankowej".

System bankowy nie pojawia się spontanicznie. To nie tylko stowarzyszenie organizacji finansowych, to dobrze zaplanowana koncepcja, w której każdy rodzaj banku ma swoją własną, szczególną rolę.

Widoki

Przed analizą podstawy systemu bankowego Federacji Rosyjskiej należy zauważyć, że wszystkie systemy światowe są podzielone na dwa rodzaje:

1. Scentralizowane.
2. Rynek

W pierwszym przypadku istnieje tylko jeden lub kilka banków państwowych i wiele oddziałów w kraju. Można to nazwać państwowym monopolem na tego rodzaju działalność.

W drugim przypadku istnieje wiele banków w państwie, które różnią się formą własności, operacjami i innymi cechami. Jednocześnie działalność organizacji finansowych jest ściśle regulowana prawem kraju. Ten typ obejmuje system bankowy Federacji Rosyjskiej.

Ponadto wszystkie systemy bankowe są podzielone na jednopoziomowe i dwupoziomowe. W pierwszym przypadku wszystkie banki systemu realizują te same funkcje, w tym emisje. Nie ma wyraźnej hierarchii między instytucjami finansowymi. Jest to charakterystyczne dla historycznego etapu rozwoju.

Struktura systemu bankowego RF jest uważane za dwupoziomowe. Taki system istnieje w większości krajów świata. Oznacza to obecność głównego banku zlokalizowanego na najwyższym poziomie struktury oraz banków komercyjnych.

Jak w Rosji?

Rosyjski system banków, jak już wspomniano, jest rynkowy. Na czele całego systemu jest Bank Centralny Federacji Rosyjskiej który można nazwać organem regulacyjnym i nadzorczym. Na drugim poziomie są wszystkie banki komercyjne i organizacje kredytowe.

Przedmioty

Aby lepiej zrozumieć strukturę systemu bankowego Federacji Rosyjskiej, konieczne jest zrozumienie, jaką rolę odgrywa w nim każdy uczestnik. Oprócz Banku Centralnego obejmują one:

• banki komercyjne;
• oddziały banków zagranicznych;
• niebankowe instytucje finansowe;
• infrastruktura bankowa;
• ustawodawstwo.

Inaczej wszyscy uczestnicy stosunków finansowych są nazywani elementami systemu bankowego Federacji Rosyjskiej. Przyjrzyj się każdemu bardziej szczegółowo.

Centralny Bank Rosji

Bank Rosji uważany jest za główny bank kraju. Jego przewodniczący jest mianowany przez rząd Federacji Rosyjskiej. Bank odpowiada za wszystkie swoje działania przed Dumą, a nie zależy od organów regulacyjnych i wykonawczych. Jego główne funkcje to:

• zapewnienie stabilności rubla;
• zarządzanie systemem rozliczeń i płatności, w tym w relacjach walutowych;
• kontrola nad działaniami innych banków;
• udział w rozwoju gospodarki kraju.

W systemie bankowym Federacji Rosyjskiej bank centralny może regulować działalność banków komercyjnych, ustalając ogólne zasady ich pracy. Ma on jednak prawo do odebrania im licencji.

Bank Rosji przechowuje państwowe rezerwy złota i waluty, utrzymuje budżet państwa i uczestniczy w nim zarządzanie długiem publicznym.

Banki komercyjne w Rosji

W strukturze systemu bankowego Federacji Rosyjskiej banki komercyjne to wszystkie instytucje finansowe świadczące usługi na rzecz podmiotów prywatnych i prawnych. Usługi są rozumiane jako:

• emisja jakichkolwiek pożyczek;
• operacje z metalami szlachetnymi;
• transakcje walutowe;
• wydanie kart bankowych;
• przelewy pieniężne;
• realizacja transakcji gotówkowych;
• usługi związane z gromadzeniem;
• zarządzanie kontem bankowym;
• spełnienie gwarancji bankowych;
• praca z depozytami i spłatą odsetek od nich.

Banki komercyjne prowadzą działania mające na celu przyciąganie zysków, w przeciwieństwie do Banku Centralnego, którego główną funkcją jest regulacja. Banki komercyjne mogą być zarówno prywatne, jak i publiczne. Zgodnie z formami własności są one podzielone na akcje, spółdzielnie i wspólne.

Istnieje jeszcze kilka klasyfikacji w systemie bankowym Federacji Rosyjskiej:

• według skali i wielkości kapitału: duże, średnie i małe;
• ze względu na charakter przeprowadzanych operacji: wysoce wyspecjalizowany i uniwersalny;
• w miejscu świadczenia usług: regionalne, ogólnorosyjskie i międzynarodowe;
• zi bez kapitału zagranicznego;
• z gałęziami lub bez oddziałów.

Szczególną rolę "finansową" odgrywają duże banki. W nich z reguły duża liczba klientów i dobra ilość aktywów. Są to organizacje takie jak Sbierbank, Alfa-Bank, VTB, Gazprombank, Raiffeisenbank i inne.

Non-bankowe organizacje kredytowe (NPO)

Istnieją trzy rodzaje takich organizacji:

1. RNKO - osada niebankowe organizacje kredytowe. Zapewniają usługi kasowo-rozliczeniowe dla firm i osób prywatnych. Ponadto takie organizacje mogą angażować się w transakcje wymiany walut. Należą do nich: firmy zajmujące się rozliczeniami, centra rozliczeniowe systemów płatności oraz centra rozliczeniowe walut i rynków giełdowych.
2. PNKO - płatnicze niebankowe organizacje kredytowe. Obejmują one dowolny system płatności: WebMoney, Qiwi, Unistream, a także systemy płatności operatorów telekomunikacyjnych.
3. NDKO - niebankowe organizacje depozytowe. Może to obejmować struktury, które mogą przyciągać pieniądze tylko od osób prawnych, podczas gdy nie mają one prawa do utrzymywania i otwierania rachunków bankowych. Oprócz tych organizacji, które pracują z osobami: struktury mikrofinansowania, spółdzielnie kredytowe i spółdzielnie.

To ważne! Organizacje pozabankowe, które przyciągają depozyty, nie uczestniczą w systemie gwarantowania depozytów, więc klienci, którzy decydują się na utrzymanie w nich oszczędności, ponoszą spore ryzyko. Instytucje niebankowe są również zagrożone unieważnieniem licencji.

Rodzaje usług bankowych

Banki komercyjne produkują wiele produktów, które pomagają klientom zamykać ich potrzeby. Przeanalizujmy główne:

1. RKO. Najpopularniejsza usługa i jedno z głównych źródeł przepływu gotówki do banku. Dostępne zarówno dla osób prawnych, jak i fizycznych.
2. Depozyt Dzięki depozytom bank przyciąga dużą ilość pożyczonych środków. Dla klientów ta usługa jest narzędziem finansowym, które pomaga oszczędzać i zwiększać darmowe pieniądze. Deponent pozostawia pieniądze w banku na określony czas o określonej wartości procentowej. Bank wykorzystuje zebrane pieniądze w transakcjach finansowych, z których osiąga zysk. Istnieją lokaty terminowe i depozyty na żądanie. Charakterystyczną cechą depozytów jest termin depozytu, stopa procentowa, możliwość przedłużenia, wcześniejsza wypłata środków.
3. Kredyt Ta usługa jest dostępna dla wszystkich klientów. Pożyczka może być używana zarówno przez osoby fizyczne, jak i osoby prawne. Banki oferują produkty kredytowe na różnych warunkach, negocjowane indywidualnie z każdym klientem. Najbardziej popularnym produktem jest pożyczka długoterminowa. Jest to długoterminowa pożyczka udzielona na podstawie określonego zestawu dokumentów.
4. Karty plastikowe. Ta usługa jest używana przez ogromną liczbę osób. Banki oferują karty debetowe i kredytowe. Za ich pomocą możesz płacić za zakupy, usługi, dokonywać płatności bezgotówkowych. Posiadacz karty z reguły płaci opłatę bankową za utrzymanie konta.
5. Bankowość internetowa. Większość usług bankowych może być wykonywana bez wychodzenia z domu, jeśli masz Internet i podłączoną usługę. Możliwości operacji w różnych bankach mogą się różnić. Im większa firma, tym większa funkcjonalność jest dostępna dla klienta. Faktem jest, że rozwój takiego oprogramowania wymaga dużych inwestycji.
6. Leasing Istotą usługi jest to, że bank dzierżawi określony rodzaj nieruchomości na czas określony, zachowując jednocześnie prawo własności. Klient otrzymuje niezbędną własność i płaci procent określony w umowie.
7. Komórki bankowe. Jest to rodzaj bezpiecznego, za korzystanie z którego bank pobiera pewną opłatę. Firmy finansowe gwarantują swoim klientom pełną poufność. Banki nie sprawdzają własności przekazanej do komórki. Dla każdego klienta jest indywidualny. Jeśli pieniądze są przechowywane w sejfie, nie pobiera się od nich żadnych odsetek, w przeciwieństwie do kont depozytowych.
8. Transakcje z metalami szlachetnymi i papierami wartościowymi.

Pożyczki, depozyty i usługi zarządzania gotówką są najpopularniejszymi rodzajami usług bankowych.

Infrastruktura bankowa

Wszystkie poziomy systemu bankowego Federacji Rosyjskiej nie mogą w pełni funkcjonować bez dobrze funkcjonującej infrastruktury. Można to przypisać:

1. System ubezpieczeń depozytów. Z jego pomocą deponenci nie mogą martwić się o swoje oszczędności, przechowywane w bankach. Służy także jako bodziec dla obywateli do utrzymania środków na rachunkach bankowych. Z reguły nie tylko depozyty są ubezpieczone, ale także środki na kartach debetowych, ale nie we wszystkich bankach. Może tylko ubezpieczyć DIA - Agencja ubezpieczenia depozytów.
2. Niezależne systemy płatności między korporacyjnymi i prywatnymi klientami organizacji bankowych, a także między samymi bankami. Na przykład system SWIFT.
3. Systemy, które umożliwiają dokonywanie płatności kartami plastikowymi: MasterCard, VISA, MIR, American Express itp.
4. Organizacje prowadzące audyt wszystkich organizacji bankowych, w tym banku centralnego.
5. Struktury prawne i doradcze, które pomagają bankom rozwiązywać problemy wynikające z interakcji z klientami.
6. Organizacje zaangażowane we wdrażanie nowoczesnych technologii w rosyjskim systemie bankowym. Dzięki nim zwiększa się bezpieczeństwo operacji i upraszcza procesy rozliczeniowe.
7. Centra szkoleniowe, które prowadzą szkolenia i przekwalifikowanie pracowników banków i organizacji finansowych.

Prawo bankowe

To kolejny element rosyjskiego systemu bankowego. Obejmuje to wszystkie akty prawne regulujące pracę organizacji finansowych:

1. Konstytucja Federacji Rosyjskiej.
2. Kodeks cywilny.
3. Ustawa bankowa nr 395-1 (przyjęta w 1990 r.).
4. Ustawa CBR nr 86-FZ (przyjęta w 2002 r.).
5. Ustawa o ubezpieczeniach depozytu nr 177-ФЗ (przyjęta w 2003 r.).
6. Ustawa o Krajowym Systemie Płatności nr 161-ФЗ (przyjęta w 2011 r.).
7. Ustawa o kredycie konsumenckim nr 353-ФЗ (przyjęta w 2013 r.).

Funkcje systemu bankowego Federacji Rosyjskiej

Możemy wyróżnić główne funkcje:

1. Transformacyjne. Polega ona na tym, że banki mogą zmieniać czas i wielkość kapitału gotówkowego, a także regulować ryzyko finansowe, przyciągając środki z niektórych przedmiotów i pożyczając je innym. Zarówno te banki komercyjne, jak i Bank Rosji mogą pełnić tę funkcję.
2. Pieniądz i regulacja podaży pieniądza. Bank centralny może wpływać na ilość pieniędzy dostępnych innym bankom do prowadzenia aktywnych operacji. Odbywa się to poprzez obniżenie lub podwyższenie stopy procentowej. W ten sposób okazuje się efektywnie zarządzać pieniędzmi w zależności od zmian popytu na nie.
3. Zapewnienie stabilności rynku bankowego i pieniężnego. Działalność finansowa zawsze wiąże się z wysokim ryzykiem. W końcu banki istnieją tylko kosztem przyciągniętych funduszy. Dlatego bankructwo jakiejkolwiek instytucji finansowej może wpłynąć na sytuację gospodarczą w całym kraju.
4. Funkcja stabilizacyjna systemu bankowego Federacji Rosyjskiej. Obejmuje to przyjęcie projektów ustaw regulujących pracę banków, a także stworzenie skutecznej kontroli i nadzoru nad instytucjami finansowymi.

Zasady

Ustawodawstwo tego kraju zawiera zasady, według których należy organizować sektor bankowy. Należą do nich:

• zasada dwupoziomowej struktury;
• zasada uniwersalności banków.

Pierwsza zasada jest realizowana poprzez wyraźne oddzielenie funkcji Banku Rosji i innych organizacji finansowych. Bank Centralny, na najwyższym poziomie, pełni funkcję nadzoru i regulacji pracy banków komercyjnych, a także pełni funkcję rozliczeń w kraju. Aby wykonywać te obowiązki, może wykonywać wszystkie niezbędne operacje bankowe.

Bank Centralny nie może wykonywać operacji bankowych z osobami prawnymi, które nie są spółkami kredytowymi, ani z osobami fizycznymi, z wyjątkiem wojska i jego pracowników. Oznacza to, że na poziomie ustawodawczym nie ma prawa uczestniczyć w rynku bankowym, nie może udzielać pożyczek i nie powinien konkurować z bankami komercyjnymi.

Wszystkie pozostałe instytucje finansowe tworzą drugi poziom systemu. Pełnią one rolę pośredników w rozliczeniach, pożyczkach i inwestycjach oraz nie mogą rozwijać i realizować polityki pieniężnej. W swojej pracy są odpychane przez parametry przyjęte przez Bank Rosji: stopy procentowe, stopy inflacji i inne. Muszą również spełniać wszystkie niezbędne normy i wymagania Banku Centralnego. Na przykład normy poziomu kapitału lub wymóg utworzenia rezerwy.

Druga zasada oznacza, że ​​wszystkie banki działające na terytorium Federacji Rosyjskiej mają uniwersalne możliwości. Sugeruje to, że każdy bank komercyjny może wykonywać różne rodzaje operacji bankowych, które określa prawo i licencja. Ustawodawstwo nie dzieli banków według typów wykonywanych operacji.

Wszechstronność pomaga organizacjom kredytowym zmniejszyć ryzyko poprzez rozszerzenie usług. Dzięki tej zasadzie bank może kompleksowo obsługiwać swoich klientów i rozwijać nowe usługi, które uwzględniają potrzeby niektórych grup ludności.

Można powiedzieć, że zasada powszechności zaspokaja potrzeby gospodarki kraju i stwarza dogodne warunki dla rozwoju systemu bankowego.

Rola rosyjskiego systemu bankowego w gospodarce

Gospodarka jest teraz złożonym systemem, którego każdy obszar jest powiązany z innym i jest ważny. Nie ostatnią rolę odgrywa tu sektor bankowy. Jest na etapie nowoczesnego rozwoju stosunków gospodarczych, zapewnia normalne funkcjonowanie całej gospodarki kraju.

Obecnie system bankowy powinien:

1. Zbieraj darmowe pieniądze.
2. Aby produkować emisje.

We współczesnym świecie banki odgrywają ogromną rolę w gospodarce kraju. Dzięki tej sferze możliwe jest kształtowanie i rozwój ekonomicznej i politycznej potęgi całego państwa. Można powiedzieć, że banki są dziś narzędziem ekonomicznym w rękach rządu. Ale, niestety, tylko Bank Rosji jest bezpośrednio podporządkowany państwu, inne banki mogą jedynie słuchać jego zaleceń.

Ostatnio bankowość w naszym kraju była regulowana przez politykę KPZR. Ale po wszystkich przemianach politycznych w Rosji pojawiło się wiele banków niepaństwowych, których działalność regulują przepisy gospodarcze, bank centralny i niedoskonałe ustawodawstwo. Ale to nie powstrzymuje rozwoju systemu bankowego, teraz dzieje się w szybkim tempie.

Pomimo specyfiki systemu bankowego Federacji Rosyjskiej, rosyjskie organizacje kredytowe mają mocne miejsce na krajowym rynku kapitałowym, a także otwierają swoje oddziały za granicą. Oczywiście ekspansja granic terytorialnych, na których znajdują się nasze banki, ma pozytywny wpływ na gospodarkę kraju, ale wciąż jest daleko od nadejścia pełnoprawnego systemu bankowego.

Rola sektora bankowego w gospodarce rynkowej jest bardzo duża. A wszystkie zachodzące w nim zmiany prowadzą do zmian gospodarczych w kraju. Dlatego też należy przywiązywać wielką wagę do właściwej organizacji systemu bankowego.

Nowoczesna pozycja

W ostatnich latach aktywnie rozwija się system bankowy Federacji Rosyjskiej. Warunki usług bankowych stały się bardziej przejrzyste, instytucje kredytowe są zwykle otwarte na klientów. Zaawansowane technologie są stale wprowadzane: bankowość internetowa, przelewy pieniężne, różne karty i wiele więcej. Pojawiły się nowe oferty dotyczące korzystnych warunków kredytowania.

Mimo to rosyjski system bankowy wyraźnie pozostaje w tyle za innymi krajami i nie odpowiada zadaniom gospodarki, przed którymi stoi ten kraj. Ogromna liczba osób nie korzysta z usług bankowych. Według statystyk, rachunki bankowe mają około 25% Rosjan. W krajach rozwiniętych dla porównania każdy dorosły ma taki. Niewiele osób korzysta z kart bankowych, podczas gdy w innych krajach są to 1-2 karty dla każdego mieszkańca. Istnieje również pilna potrzeba wprowadzenia usług bankowych w regionach.

Przyczyny problemów systemu bankowego Federacji Rosyjskiej są następujące:

1. Gospodarka rosyjska jest wspierana przez przemysł naftowy, więc rząd nie zwraca wystarczającej uwagi na rozwój sektora bankowego. W chwili obecnej model systemu niezbędny dla kraju nie został stworzony i nie ma warunków do jego rozwoju. Wpływa to negatywnie na organizację systemu bankowego Federacji Rosyjskiej.
2. System nie jest atrakcyjny dla inwestorów, a jego kapitalizacja jest niska.
3. Niewielki poziom monetyzacji gospodarki kraju, który również utrudnia rozwój systemu.
4. Nie ma ochrony banków komercyjnych przez państwo i stanowią one centrum całego systemu bankowego.
5. Infrastruktura jest słabo rozwinięta.
6. Duża ilość gotówki przechodzi przez system bankowy.