Obudowa kredytów hipotecznych w Rosji

Obudowa kredytów hipotecznych stała się już częścią życia współczesnych rodzin. Każdego roku coraz więcej mieszkań nabywa się, kontaktując się z bankiem i uzyskując pożyczkę. Wielu wierzy, że zjawisko to przyszło nam z Zachodu w XX wieku, ale w rzeczywistości kredyty hipoteczne istniały na długo przedtem. Od dzisiaj temat ten jest bardzo interesujący nie tylko dla specjalistów, ale także dla zwykłych obywateli, będziemy go bardzo szczegółowo omawiać. Z artykułu dowiesz się wielu ciekawych rzeczy na temat kredytu hipotecznego, kredytów hipotecznych agencji i niektórych niuansów tego rodzaju pożyczki.

Co to jest hipoteka?

Termin "kredyty hipoteczne", zgodnie z danymi z katalogów ekonomicznych, odnosi się do celu i pożyczki długoterminowej. Warunkiem wstępnym pożyczki jest zastaw nieruchomościowy.

Na początku kredytów hipotecznych jako zastaw może działać zupełnie inny nieruchomości. Można było złożyć grunt, istniejące już mieszkanie lub dom, a także posiadane zakłady produkcyjne.

Obecnie najczęściej kupowane jest nowo nabyte mieszkanie. Tak więc, kredytobiorca, dokonując hipoteki, staje się jej właścicielem, ale ciężar jest nakładany na mieszkanie. Każdy, kto zamawia wyciąg z Rejestru Państwowego, może się o tym dowiedzieć. Należy pamiętać, że w mieszkaniach z ciężarem nie można zarejestrować żadnej osoby, sprzedać jej lub dokonać wymiany. Wszystko to będzie możliwe dopiero po pełnej spłacie kredytu hipotecznego, gdy zostaną usunięte ograniczenia dla właściciela.

Ogólne warunki kredytowania

Obecnie różne banki pracują nad programami kredytów hipotecznych na mieszkania. Według przybliżonych szacunków, jest ich około stu. Każda instytucja kredytowa przygotowuje własne oferty kredytów hipotecznych, więc warunki udzielenia pożyczki mogą się znacznie różnić w zależności od programu. Jednak ogólne wymagania dla kredytobiorców są zawsze identyczne:

• Obywatelstwo Federacji Rosyjskiej. Tylko obywatel kraju może uzyskać możliwość udziału w programie kredytów hipotecznych. Warunkiem jest jego wiek. Wnioskodawca nie powinien podchodzić do wieku emerytalnego.
• Stabilna praca. Tylko osoba, która pracowała w jednym miejscu przez co najmniej sześć miesięcy, może otrzymać pożyczkę.
• Obecność pewnej kwoty początkowej płatności za mieszkanie. Najczęściej zmienia się w granicach dziesięciu procent całkowitego kosztu mieszkania.
• Miesięczna opłata za kredyty hipoteczne na mieszkanie nie powinna przekraczać połowy całkowitego dochodu rodziny. Jednocześnie uwzględniane są istniejące zobowiązania finansowe.
• Termin zapadalności pożyczki. Pomimo obfitości programów hipotecznych, warunki, w których kredytobiorca musi spłacić bank, nie mogą przekroczyć trzydziestu lat.
• Rejestracja ubezpieczenia. Organizacje kredytowe nie udzielają pożyczek bez wydawania kilku rodzajów ubezpieczeń. Chronią bank przed stratami w przypadku śmierci kredytobiorcy, jego choroby i niepełnosprawności. Również obowiązkowe ubezpieczone i zakupione nieruchomości. Należy to robić co roku i po dostarczeniu do banku kopii dokumentu. W przeciwnym razie instytucja kredytowa może jednostronnie wypowiedzieć umowę pożyczki.

Należy pamiętać, że wszystkie kwestie związane z kredytami hipotecznymi na rynku mieszkaniowym są regulowane na poziomie legislacyjnym.

Jak zrobić kredyt hipoteczny?

Wszystkie istniejące programy kredytów hipotecznych mieszkaniowych implikują umowę. Podczas pierwszej wizyty w banku jej pracownicy z pewnością poinformują klienta o pakiecie niezbędnych dokumentów. Tylko z nich jest uważany za wniosek o wydanie hipoteki. Pomimo faktu, że organizacje kredytowe mają prawo żądać absolutnie jakichkolwiek dokumentów, główny pakiet pozostaje niezmieniony. Obejmuje zarówno kopie dokumentów, jak i ich oryginały. Standardowy zestaw składa się z następujących dokumentów:

• dowód osobisty;
• TIN;
• SNILS;
• dowód tożsamości wojskowej;
• świadectwo edukacji;
• dokument potwierdzający stan cywilny pożyczkobiorcy;
• akty urodzenia dzieci, jeśli takie istnieją;
• rejestr zatrudnienia;
• oświadczenie o dochodach za ostatnie sześć lub dwanaście miesięcy.

Instytucja finansowa wystawi również potencjalnemu kredytobiorcy formularz wniosku, w którym zostanie wprowadzonych wiele danych osobowych.

Kilka słów o umowie kredytu hipotecznego

Szybki rozwój kredytów hipotecznych miał pozytywny wpływ na ramy prawne w tej dziedzinie. Stopniowo się poprawiła i jest teraz zrównoważonym systemem, w którym jasno określono prawa i obowiązki obu stron. Wszystkie są wymienione w umowie, która musi zawierać następujące klauzule:

• charakterystyka, warunki i etapy realizacji wszystkich zobowiązań;
• pełny opis przedmiotu, który jest zastawiony;
• wskazanie wartości nieruchomości.

Czasami w umowie kredytu hipotecznego są punkty na temat możliwych restrukturyzacja kredytu w przypadku zmiany sytuacji finansowej pożyczkobiorcy. Również tutaj mogą zostać określone opcje odroczenia i inne ważne niuanse transakcji.

Klasyfikacja kredytów hipotecznych

Obecnie istnieje duże zapotrzebowanie na kredyty hipoteczne na budowę mieszkań. Jednak naprawdę rodzaje hipotek dużo i jest klasyfikowany według różnych charakterystycznych cech:

• obiekt nieruchomości;
• cele kredytowe;
• rodzaj instytucji kredytowej;
• kategoria pożyczkobiorcy.

Poprzez kredyty hipoteczne można nabyć nie tylko mieszkania, ale także ziemię, a także domy. Niektóre instytucje kredytowe wydają na przykład kredyty na zakup pomieszczeń przemysłowych, a nawet garaży do tego programu. Jednak ten kredyt hipoteczny trudno nazwać "mieszkania".

Jeśli weźmiemy pod uwagę hipotekę pod względem celów pożyczek, można je podzielić na dwa. Pierwszym z nich jest zakup mieszkania jako główne miejsce pobytu. Drugim może być kredyt na zakup gruntu pod zabudowę indywidualną lub gotowy dom. Ta kategoria obejmuje również domy tymczasowego zamieszkania.

Uzyskaj kredyt hipoteczny mogą być różne grupy obywateli. Na przykład deweloper, osoba prywatna - w przyszłości bezpośredni właściciel nieruchomości, pracownicy banku oraz inne osoby i podmioty prawne.

Porozmawiajmy o wysokości pożyczki

Nie zawsze instytucja kredytowa zatwierdza kwotę potrzebną na zakup mieszkania dla kredytobiorcy. Może zostać zredukowany do rozmiaru, który bank uważa za akceptowalny. Należy pamiętać, że przy obliczaniu kwoty pożyczki pracownicy instytucji kredytowej biorą pod uwagę wiele czynników. Przede wszystkim zwracają uwagę na dochody potencjalnego kredytobiorcy. Pożądane jest, aby był powyżej średniej.

Ponadto, nie ostatnią rolę w określaniu kwoty kredytu odgrywa jego termin i wartość nabytej nieruchomości. Przedstawiciele banku twierdzą, że jeśli masz możliwość dokonania najwyższej możliwej zaliczki, możesz kwalifikować się na dużą kwotę pożyczki.

Co ciekawe, ostateczny koszt pożyczki zależy od tego, jak kredytobiorca zapłaci bank. Forma spłaty kredytu określa instytucję bankową, ale czasami oferuje klientom kilka opcji. Najczęściej jest to spłata pożyczki o stałej stopie procentowej, tak aby kredytobiorca zawsze zaciągał pożyczkę w równych ratach.

Jeśli chcesz spłacić bank przed czasem, powinieneś wybrać formularz o stałej stopie procentowej, ale regularnie zwiększając płatności.

Czasami klienci wybierają zmienną stawkę. Wiąże się z pewnymi procesami gospodarczymi i często jest dostosowywany.

Na początku kredytów hipotecznych w Rosji

Historycy twierdzą, że po raz pierwszy udzielono kredytu hipotecznego mniej więcej w połowie XVIII wieku. Wówczas z inicjatywy szlachty zorganizowano specjalne instytucje kredytowe, które udzielały dużych pożyczek na bezpieczeństwo istniejących nieruchomości. Warunki kredytowania różniły się, ale okres piętnastu lat był minimalny. Maksymalny okres wynosił trzydzieści trzy lata.

Jednak sam system hipoteczny był bardzo "surowy". Nie stworzono dla niego podstawy prawnej, co praktycznie doprowadziło do upadku tego rodzaju pożyczki. Faktem jest, że szlachta winna bankom ponad czterysta milionów rubli, podczas gdy maksymalna możliwa kwota została ograniczona do siedmiu milionów.

Pięć lat po wydaniu pierwszej pożyczki hipotecznej zostały całkowicie zakazane przez dekret cesarski.

Kapitalistyczne zasady udzielania kredytów hipotecznych: połowa XIX wieku

W latach sześćdziesiątych XX wieku zaczęły pojawiać się nowe organizacje pożyczkowe. Szczególnie rozwinęli się po anulowaniu. poddaństwo. Chłopi aktywnie otrzymywali pożyczki na zabezpieczenie posiadanego przez nich gruntu, podczas gdy podpisywano hipoteki. System ten został przejęty z krajów zachodnich i sprawował się bardzo dobrze w Rosji.

Stopniowo system został ulepszony, a przed rewolucją siedemnastego roku, do pięćdziesięciu procent wszystkich pieniędzy wziętych z kredytu hipotecznego wydano na nabycie gruntów pod budowę.

System komunistyczny całkowicie zniszczył system pożyczek hipotecznych, który ponownie zwrócił uwagę dopiero w latach dziewięćdziesiątych po upadku Związku Radzieckiego.

Kredyty hipoteczne w Rosji w XX wieku

W latach dziewięćdziesiątych rząd zaczął stopniowo wprowadzać ustawodawstwo dotyczące pożyczek i pożyczek na bezpieczeństwo własności. W dziewięćdziesiątym siódmym roku utworzono Agencję Kredytów Mieszkaniowych SA, która przejęła funkcje utworzenia kompletnego systemu kredytów hipotecznych.

Z biegiem czasu państwo przyjęło kilka specjalnych przepisy hipoteczne. Określiły warunki tworzenia funduszy hipotecznych mieszkaniowych, które mają na celu wdrożenie programu przyjętego przez rząd w regionach.

Około siedem lat temu rząd kierowany przez prezydenta opracował strategiczny program rozwoju kredytów hipotecznych. Został zaprojektowany na dwadzieścia lat i nadal działa.

Dużą rolę w rozwoju tego systemu kredytowego odegrało stworzenie dwupoziomowego modelu rynku kredytów hipotecznych. W tym celu utworzono Agencję Kredytów Mieszkaniowych (AHML). Pozwala na refinansowanie pożyczek dla obywateli. Jeśli krótko opiszemy ten model, możemy powiedzieć, że instytucje kredytowe udzielają pożyczek, a jeśli nie są one zwracane przez AHML w ramach pożyczek hipotecznych na rynku mieszkaniowym, odgrywa on rolę umarzających hipotek. Dzięki tej pożyczce można refinansować.

Kredyty hipoteczne dzisiaj

Analitycy twierdzą, że wielkość kredytów hipotecznych rośnie z każdym rokiem. Kwoty już przekraczają pięć bilionów rubli, co było możliwe dzięki obniżeniu stawek kredytowych.

Ponadto rośnie zainteresowanie kredytami hipotecznymi ze względu na skalę budownictwa mieszkaniowego i udział małych instytucji finansowych w tym procesie.

Wyciągamy wnioski: plusy i minusy kredytu hipotecznego

Każdy, kto planuje zaciągnięcie kredytu hipotecznego dla swojej rodziny, powinien dokładnie rozważyć wszystkie zalety i wady tego ważnego i odpowiedzialnego kroku. Przede wszystkim porozmawiajmy o wszystkich "przeciw":

• niemożność sprzedaży mieszkań;
• ograniczenia dotyczące przebudowy mieszkań;
• niemożność zarejestrowania się w nowym mieszkaniu członków rodziny;
• obciążenie mieszkania nie pozwala właścicielowi na jego dzierżawę.

W rzeczywistości, zanim pożyczka zostanie spłacona, kredytobiorca wykona wszystkie czynności związane z mieszkaniem, mając oko na bank.

Jednak wiele młodych rodzin dostrzega więcej korzyści niż wad hipotecznych:

• rozwiązywanie złożonego problemu mieszkaniowego przy braku dużej ilości;
• długie terminy spłaty;
• niewielkie miesięczne płatności;
• możliwość wydania prawa własności do swoich domów.

Analitycy uważają, że co roku warunki udzielania kredytów hipotecznych zostaną uproszczone i staną się jeszcze bardziej przystępne. Tak więc, przy podobnej formie kupowania mieszkań i domów, będziemy coraz bardziej stawać twarzą w twarz.