Jak radzić sobie z kolekcjonerami banków

Ludzie poznali specyfikę działalności firm windykacyjnych po kryzysie finansowym w 2008 roku. Skok w dolarze doprowadził do pojawienia się problemowych kredytobiorców, z którymi banki nie mogły już sobie poradzić. Potem firmy zbierające zbiory zaczęły rosnąć jak grzyby po deszczu. Ich działania pozostają aktualne do dnia dzisiejszego. Przede wszystkim dlatego, że pracownicy takich agencji często stosują nielegalne metody wobec dłużników. W tym artykule dowiesz się, jak radzić sobie z kolekcjonerami.

Kim oni są

Kolekcjonerzy to firmy, które profesjonalnie specjalizują się w zwrocie zaległych, regresywnych, problematycznych długów. W USA ich działania są zapisane w kodzie. Ale na Ukrainie i w Rosji nie ma takiego specjalnego dokumentu. Musimy szukać oddzielnych artykułów przeciwko kolekcjonerom w kodeksie cywilnym, handlowym i konstytucji.

Kolekcjonerzy są potrzebni, ale jeśli wcześniej byli wykorzystywani wyłącznie do zwrotu pożyczek bankowych, teraz nawet małe długi są im sprzedawane, na przykład za usługi telewizji cyfrowej. W tym samym czasie kilka firm. Zdarzały się nawet przypadki, gdy 6 firm windykacyjnych współpracowało z jednym kredytobiorcą jednocześnie. Aby zwrócić pieniądze w tym przypadku, nie jest jasne. Liczba firm, które próbują rozwiązać problem w kolejności pretrialnej, jest dość duża. Ich celem jest zmuszenie pożyczkobiorcy do przeniesienia pewnej kwoty na konto bankowe i rozproszenia. Firmy, które działają w ramach prawa, bardzo niewiele.

Jakie długi są kupowane

Kredyty dla banków samochodowych lub hipotecznych prawie nigdy nie są sprzedawane, ponieważ możesz odzyskać pieniądze kosztem wartości zabezpieczenia. Kolektor jest najczęściej przenoszony wierzytelności przeterminowane na ponad 6 miesięcy za płatności usług komunikacyjnych. To rozwiązanie ma swoje zalety.

Każda duża organizacja ma szeroką gamę klientów i ponad 1000 problematycznych klientów. Kolekcjonerzy przebili prawo do żądania pieniędzy za 30-40% faktycznego zadłużenia. Pierwszy wierzyciel najczęściej przenosi setki tysięcy takich problematycznych klientów do umowy faktoringowej. Kolekcjonerzy, po otrzymaniu praw i danych kontraktowych, zaczynają żądać od dłużników kwot faktycznie kilkukrotnie wyższych niż główny dług.

Podajmy przykład. Agencja kupuje trzy kontrakty z banku z opóźnieniem dłuższym niż 10 miesięcy w wysokości 15 000, 9 000 i 20 000 tysięcy rubli. Odbiorca natychmiast płaci 17 600 rubli. Pozyskanie co najmniej takiej kwoty jest korzystne dla banku, a resztę odpisuje się jako wydatki. Agencja pobiera grzywny, kary, kary itp., Które zwiększają kwotę na każdą umowę o 2-2,5-krotność. I nawet jeśli tylko jeden z kredytobiorców spłaci swój dług (obawiając się uwięzienia, utraty własności itp.) W wysokości 9000 x 2 = 18 000 rubli, taka transakcja jest nadal korzystna dla kolekcjonerów. Zwrócą koszty.

Z powyższego wynika jeden wniosek: pracownicy agencyjni są przede wszystkim zainteresowani lękliwymi, ufnymi i niepiśmiennymi dłużnikami. Dlatego komunikacja z kolekcjonerami nie powinna Cię odurzać. Jak poprawnie się z nimi zachowywać, nauczysz się dalej.

Jak banki

Przez pierwsze 90 dni od momentu zszywania organizacja finansowa stara się zwrócić pieniądze na własną rękę. Po wygaśnięciu tego okresu występuje on do odpowiednich urzędów. Kolekcjonerzy są zainteresowani zwrotem pieniędzy w jakikolwiek sposób, ponieważ otrzymują procentową kwotę. Z punktu widzenia banków kara sądowa ma sens w trzech przypadkach:

- jeżeli kwota zadłużenia jest bardzo duża;

- jeśli dłużnik zignoruje wszystkie próby rozwiązania problemu;

- jeżeli istnieją informacje, że pożyczkobiorca nie spłacił długu wobec innych wierzycieli.

Jak radzić sobie z kolekcjonerami?

Ogólne zasady są następujące. Jeśli bank sprzedał prawo do żądania długu, musisz działać bardzo ostrożnie. Najpierw ponownie przeczytaj umowę. Jeśli minęły trzy lata od ostatniej płatności, bank nie ma prawa żądać od ciebie niczego. Jeśli nie ma klauzuli dotyczącej przeniesienia wierzytelności na osoby trzecie, wszelkie działania podmiotów skupujących można uznać za nielegalne (art. 382 kodeksu karnego Federacji Rosyjskiej). Ale nawet jeśli istnieje taki przedmiot, nikt nie ma prawa wywierać na ciebie presji o północy.

Jak rozmawiać z kolekcjonerami banku? Kiedy po raz pierwszy spróbujesz się skontaktować, nie rozłączaj się. Grzecznie zapytaj o przyczynę wezwania, na podstawie jakiego dokumentu się martwisz (numer, data, rodzaj umowy). Jeśli druga osoba próbuje zmienić temat, spróbuj sam nalegać. Jeśli nie ma odpowiedzi, ostrzeż, że powinieneś skontaktować się z policją lub prokuratorem, a następnie odłóż słuchawkę. Nie bądź leniwy, aby napisać oświadczenie na policji, podając numery telefonów i złożyć skargę operatorowi na temat "wysyłania wiadomości SMS ze spamem".

Podczas osobistego spotkania poproś rozmówcę o podanie imienia i nazwiska, stanowiska, adresu, numeru telefonu biura i podanie danych identyfikacyjnych. Rozmowa kolekcjonera z dłużnikiem powinna odbywać się w spokojnej atmosferze. Ale w praktyce nie zawsze działa. Dlatego przed rozpoczęciem rozmowy daj im znać, że zamierzasz nagrać rozmowę (nawet jeśli nie masz pod ręką dyktafonu). Takie oświadczenie będzie schładzać ciepło kolektorów. W żadnym wypadku nie nakłaniaj ich do czekania i nie dziel się danymi osobowymi, na przykład poziomem dochodów, miejscem pracy, adresami krewnych. Ważne jest, aby pamiętać, że wszystkie zagrożenia z nich są puste. Poproś o kopię umowy o przelew wierzytelności, powołując się na naruszenie tajemnicy bankowej (artykuł 24 Konstytucji Federacji Rosyjskiej), inwazję na prywatność, itp. Jeśli nie zostanie ona podana, możesz spokojnie zakończyć rozmowę.

Nie bój się statków. W ten sposób doświadczeni prawnicy zalecają rozwiązywanie problemów z zadłużeniem. Prawo jest po stronie kredytobiorcy. W sądzie można zmniejszyć grzywnę, złożyć wniosek o raty i wykonać wiele manewrów, aby ułatwić spłatę zadłużenia i nie płacić bankowi nic ekstra. Udowadniając swoją niewypłacalność z ważnego powodu (choroba, niskie dochody), można zmniejszyć miesięczną wypłatę z 50% do 20% miesięcznego wynagrodzenia. Zutylizuj wszelką własność. Na przykład skopiuj go do krewnego. Tylko komornicy mogą odebrać twoją własność na podstawie odpowiedniej decyzji jako spłaty zadłużenia. Wszelkie próby popełnienia takich działań przez "funkcjonariuszy służb bezpieczeństwa" podlegają karze pozbawienia wolności na podstawie art. 158, 161 Kodeksu karnego.

Osoby o trudnej sytuacji finansowej nie zwracają w ogóle pieniędzy pożyczkowych do banku. Po prostu zmieniają numery telefonów i nie otwierają drzwi, gdy nadejdą. Następnie czekają na upłynięcie terminu. ustawa o ograniczeniach - 3 lata.

Więcej kreatywnych opcji

Jeśli otrzymasz listy z pogróżkami, odpowiedz im w imieniu innej osoby, że poszukiwana osoba zmieniła swoje miejsce zamieszkania. Podczas rozmowy telefonicznej w mieście powiedz, że osoba się przeprowadziła, a jeśli to nie pomoże, zagrozisz, że napiszesz wypowiedź na policję. Albo daj hostelowi pokój. Podczas rozmowy telefonicznej odpowiedziałeś, że ostatnio kupiłeś kartę SIM od innej osoby. Szczególnie kreatywni ludzie mogą skierować przekierowanie do lokalnego posterunku policji.

Czytaj dokumenty regulacyjne. Bardzo często kolekcjonerzy stosują nielegalne metody wymuszenia: grożą, naruszają nienaruszalność życia osobistego i rodzinnego, nielegalnie zbierają informacje. Uzyskaj kodeks konstytucyjny, cywilny i karny. Znajdź potrzebne artykuły i na pewno przeczytasz ich treść pracownikom agencji podczas następnej rozmowy.

Długi okres czasu może zająć walkę z kolekcjonerami. Wszystkie konsekwencje wszelkich podjętych decyzji należy uwzględnić z góry.

Strategia kolekcjonerska

Konwencjonalnie można go podzielić na trzy etapy.

• Miękka kolekcja. Pierwszy etap obejmuje procedurę zdalnego kontaktu z dłużnikiem i poręczycielami (rozmowy telefoniczne, SMS, listy).
• Trudna kolekcja. Drugi etap obejmuje osobiste spotkanie pracowników firmy z dłużnikiem w domu lub w pracy.
• Zbiór prawny. Jeśli powyższe środki nie zadziałały, prawnicy złożyli pozew i wnieśli sprawę do sądu.

Pięć wzorców zachowań

Opcje dotyczące postępowania z kolektorami, kilka. Są bezpośrednio zależne od działań samych pracowników.

1. Przyjazny i grzeczny

Tacy kolekcjonerzy są niezwykle rzadkie, ale można znaleźć wspólny język z nimi. Najpierw szukają dłużnika, wykonują kilka połączeń i wysyłają 3 listy z wymaganiami przedprocesowymi. Następnie informują swoich bliskich o problemach z krewnymi, a dopiero potem składają pozew w sądzie. Jeżeli dłużnik nie posiada nieruchomości, z powodu której możliwe jest pobranie długu, decyzja sądu jest przekazywana państwowej służbie wykonawczej 3-4 razy w roku. Jeśli te środki zawiodą, po trzech latach odpisują dług. Rozmowa kolekcjonera z dłużnikiem odbywa się ściśle w granicach prawa.

2. Nudny telefon "lepki"

Nie są niebezpieczne, ale mogą wywołać wiele niedogodności i zepsuć nastrój. Po otrzymaniu danych od dłużnika, kolekcjonerzy zaczynają uzyskiwać telefony na wszystkie dostępne numery z wymogiem natychmiastowej spłaty zadłużenia. Jednocześnie zwiększają kwotę za każdym razem, dzwonią 10 razy dziennie i powoli mówią o konsekwencjach braku płatności. Nawet na roboty automatyczne. Wysyłają listy na przerażającym papierze w kolorze czerwonym lub żółtym z bardzo oficjalnym tekstem, ale z kserokopią pieczęci i podpisu. Nużące, denerwujące i denerwujące, ale całkowicie nieszkodliwe. Jak radzić sobie z kolekcjonerami w tym przypadku? Ignoruj.

3. Boorish i agresywny

Odmiana poprzedniego typu, z tą tylko różnicą, że kiedy dzwonisz, schodzą na groźby pozwania, zabierają wszelką własność i zdejmują ostatnią koszulkę, jeśli nie są od razu uregulowane. W rzeczywistości mogą jedynie przestraszyć podejrzanych dłużników. Za każdą próbę odkrycia szczegółów umowy, na którą chcesz zwrócić dług, zacznij być niegrzeczny. Rozmowa telefoniczna z kolekcjonerami w tym przypadku powinna odbywać się zgodnie z literą prawa. Wtedy zaczną się wahać, a następnie sami zamkną temat.

4. Bardzo chamskie "gobliny"

Nie tylko dzwonią, wysyłają listy grożąc, ale także udają się do miejsca zamieszkania dłużnika. Od dłuższego czasu prowadzą agresywne negocjacje (czytaj - "napaści"). Uwielbiają chodzić do sąsiadów, krewnych i pracodawców dłużnika, rzucając mu błotem, psując jego nastrój i grożąc wszystkim. Zachowuj się bardzo agresywnie, próbując interpretować szczegóły kontraktu. Często zastraszany kserokopią rozmytych orzeczeń sądowych wobec dłużnika.

Te denerwujące osoby mogą sprowokować dłużnika do agresywnych działań. Są przez to niebezpieczne.

5. Bandyci

Grożą i zastraszają. Walka z nim nie zadziała. Dlatego lepiej od razu usiąść przy stole negocjacyjnym z pierwotnym wierzycielem i omówić harmonogram spłaty długu. A jeśli ta opcja nie działa, musisz udać się do sądu i rozwiązać wszystkie problemy.

Niektórzy prawnicy uważają, że wszelkie działania takich biur można uznać za nielegalne, ponieważ w każdym porozumieniu istnieje ustęp dotyczący poufności transakcji. Bez zgody klienta pożyczkodawca nie może ujawnić żadnych informacji. I odbierając kolekcjonerów listów - naruszenie tej zasady.

Taktyki negocjacyjne

Rozmowa z kolekcjonerem przez telefon to pierwszy krok interakcji. Musisz przygotować się z dużym wyprzedzeniem.

1. Spróbuj nagrać rozmowę telefoniczną z pracownikiem firmy. Jeśli to się nie uda, zaproś trzecią osobę do negocjacji - obowiązkową bezinteresowną osobę - osobę (sąsiada). Możesz też przeprowadzić rozmowę telefoniczną w trybie głośnomówiącym i nagrać ją na magnetowidzie.

2. Jeśli ktoś dzwoni do Ciebie z groźbami ze strony służb bezpieczeństwa banku lub firmy windykacyjnej i jesteś sam w domu, to pod wszelką możliwą wymówką poproś ich, aby oddzwonili, odłożyli słuchawkę i dokonali wszystkich niezbędnych przygotowań (patrz punkt 1).

3 Przed rozpoczęciem rozmowy powiedz, że negocjacje są rejestrowane ("nagrane"), a następnie zostaną wykorzystane w sądzie. To znacznie zmniejszy zapał dzwoniącego.

4. Pod koniec nagrania opublikuj rozmowę z kolekcjonerem przez telefon przez Internet. To ochroni cię w przyszłości przed atakami z ich strony. Ponieważ to właśnie kolekcjonerzy i różne "służby bezpieczeństwa" wywierają na dłużnika moralną i fizyczną presję. Ale ich działania można uznać za:

- zagrożenie fizyczną krzywdą dla ciebie lub członków twojej rodziny;

- wymuszenie, jeśli osoba dzwoniąca zaczęła żądać pieniędzy bez przedstawienia się;

- szantaż, jeśli pracownik firmy groził, że cię zniesławia.

Najważniejsze to nie wpadać w panikę, ale działać (nagrać rozmowę).

Walcz z kolekcjonerami na Ukrainie

Nie ma oddzielnego dokumentu regulacyjnego. Działania zbieraczy na Ukrainie reguluje Kodeks cywilny, Konstytucja i Ustawa Ukrainy "O społeczeństwach gospodarczych". Zgodnie z tymi dokumentami zabrania się im:

- prowadzenie nieskoordynowanych spotkań i negocjacji z dłużnikami;

- zagrażają życiu i zdrowiu kredytobiorcy i członków jego rodziny;

- naruszać porządek publiczny;

- podejmować negocjacje w imieniu policji lub prokuratury;

- przekazuj komuś poufne informacje o pożyczkobiorcy.

Tak idzie walka z kolekcjonerami na Ukrainie. Zgodnie z umową bank zapewnia pożyczkodawcy środki, a pożyczkobiorca musi zwrócić organ i odsetki. Zgodnie z art. 512 GKU, pożyczkodawca może przenieść swoje prawa na osobę trzecią. Pod warunkiem, że sama umowa nie zawiera klauzuli zakazującej tych działań. Art. 515 GKU stwierdza, że ​​wierzyciela nie można zastąpić bez zgody dłużnika, chyba że w umowie określono inaczej. Pożyczkobiorca musi zostać powiadomiony o zastępstwie na piśmie. Bez takiego dokumentu wszelkie rozmowy są nielegalne, a sama transakcja może zostać zakwestionowana.

Ochronę przed bankami i kolekcjonerami gwarantuje również Konstytucja. Wszelkie próby wejścia pracowników do domu są nielegalne. Nienaruszalność domu zapewnia 30 art. Konstytucja Ukrainy. Ani pracownik banku, ani wierzyciel nie mają prawa do przeprowadzania inspekcji i przeszukiwania. Procedura ta może być wykonana wyłącznie przez komornika na podstawie odpowiedniej decyzji sądu. Jeśli pracownik naruszy te punkty, należy napisać oświadczenie na policji, odnosząc się do art. Kodeks karny.

Walcz z kolekcjonerami w Rosji

Zgodnie z art. 392 GK Dług RF mogą być przekazywane stronom trzecim wyłącznie na podstawie umowy cesji. Bank sprzedaje spółce pożyczkę na 3 miesiące. Jeśli nie zostanie odzyskany, dług trafi do następnej organizacji. I tak kilka razy.

W Rosji nie ma ustaw przeciwko kolekcjonerom. Ale istnieją kontrprawne dokumenty. Tak więc ustawa federalna "O komornikach" zabrania używania słowa "komornik" i podobnych zwrotów w pracach organizacji zbiorowego, handlowego i innych. Jeśli takie słowa są zapisane w rejestratorze i przesłane do organy ścigania Może to być podstawą wymagania moralne szkody przez sąd.

Możesz narzekać na nielegalne działania kolekcjonerów:

- do Rospotrebnadzor. których pracownicy przeprowadzają pełny audyt agencji i, w przypadku naruszenia, przekazują dane do sądu

- do prokuratury, jeżeli klient jest zagrożony i terroryzowany przez połączenia. W takim przypadku musisz najpierw zebrać wszystkie dowody: zapisy z negocjacji, SMS-ki, korespondencję internetową itp.

- w NAPCA za pośrednictwem strony, jeśli agencja jest członkiem tego stowarzyszenia.

To nie wszystko

Istnieje specjalny Kodeks etyki kolekcji. To nie jest dokument prawny. Ale został opracowany przez stowarzyszenie o tej samej nazwie, dlatego pracownicy firm powinni przestrzegać jego postanowień. Zgodnie z tym dokumentem kolekcjoner może skontaktować się z dłużnikiem telefonicznie, pocztą elektroniczną i pocztą tradycyjną, ale ściśle od 7:00 do 22:00 i na polecenie szefa.

Art. 83 Kodeksu nakłada następujące ograniczenia na działania pracowników:

- kolektor musi zaoferować kredytobiorcy ścisłą współpracę z kredytodawcą w celu spłacenia długu;

- presja moralna i fizyczna jest niedopuszczalna;

- stosowanie metod degradujących godność dłużnika jest nielegalne;

- zgadzają się spłacić dług w ratach częściowych, chyba że wskazano inaczej;

- nie można bezzasadnie straszyć dłużnika za pomocą postępowania karnego, cywilnego lub sądowego;

- Pracownik jest zobowiązany wezwać pożyczkobiorcę do poinformowania członków rodziny o problemach finansowych i skontaktowania się z nimi w celu uzyskania pomocy;

- Kolektor musi obiektywnie wziąć pod uwagę wszystkie przyczyny niewypłacalności dłużnika.

Niestety, te punkty kodu nie są obserwowane przez pracowników agencji, delikatnie mówiąc.

Podsumowanie

Firmy windykacyjne odkupują prawo banków do żądania zwrotu w ramach umowy pożyczki. W odniesieniu do kwoty faktycznego zadłużenia zwiększają zainteresowanie, zwiększając je w czasie. Dlatego nie ma sensu zwracać pieniędzy firmie. Lepiej rozwiązać problem przez sądy. Ochrona przed bankami i kolekcjonerami opiera się na spokoju psychicznym i wykorzystaniu postulatów Prawa. Najprawdopodobniej wywierną na ciebie presję. Ale wszelkie działania funkcjonariuszy służb bezpieczeństwa mogą zostać odparte.