Jak zrobić kredyt hipoteczny? Umowa o kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny - słowo, które przyszło do nas z języka greckiego, przetłumaczone oznacza - zastaw. Jeśli mówimy o nieruchomości, kredyt hipoteczny jest rozumiany jako pożyczka zabezpieczona zakupem mieszkania.

Korzyści z udzielania kredytów hipotecznych

Aby zaspokoić ich potrzeby w metrażach mieszkaniowych przy braku wystarczających środków, osoba będzie musiała wydać kredyt hipoteczny. Po dokonaniu rejestracji, mieszkanie staje się natychmiast własnością właściciela pożyczki, ale z obciążeniem. Po wydaniu hipoteki i pożyczkobiorcy nie będzie można spłacić pożyczka z banku Instytucja będzie miała dość trudne zadanie, nawet w przypadku dużego zadłużenia. Oprócz nabycia mieszkań, kredytobiorca otrzymuje prawo do preferencyjnego opodatkowania.

Dochody i zatrudnienie pożyczkobiorcy

Każdy bank będzie wymagał od potencjalnego kredytobiorcy potwierdzenia wypłacalności, zwłaszcza jeśli rozmowa dotyczy dużej ilości, tak jak w przypadku hipoteki. Pierwszą rzeczą, której potrzebujesz, jest potwierdzenie stałego dochodu. W zależności od wielkości oficjalnego dochodu zostaną ustalone i kwoty kredytu. Im wyższa pensja, tym większa będzie wysokość pożyczki. Bardzo rzadko banki przystępują do rozpatrzenia wniosku z niewielkim oficjalnym wynagrodzeniem, ale z dużym nieoficjalnym dochodem.

Jeżeli pożyczkobiorca nie ma stałej pracy, nie należy się spodziewać otrzymania kredytu hipotecznego. Nawet obecność dodatkowego dochodu, na przykład na wynajem mieszkań lub innych nieruchomości, nie będzie decydującym i pozytywnym czynnikiem dla udzielenia pożyczki.

Obecność doświadczenia trwającego krócej niż sześć miesięcy w ostatniej pracy może być również powodem odmowy udzielenia pożyczki.

Koszt mieszkania i zaliczka

Drugą rzeczą, której wymaga bank, jest dokładny koszt planowanego zakupu domu i możliwość dokonania przedpłaty. Im mniej wpłata zostanie dokonana, tym większe będą odsetki od pożyczki.

Poręczyciele

Najgorszy scenariusz sugeruje, że po w momencie wydania hipoteki, ale pożyczkobiorca nie płaci w ramach umowy, kara jest pobierana od poręczyciela. Jeśli nie może spłacić długu, instytucja bankowa udaje się do sądu, aby prawnie uzyskać prawo do sprzedaży nieruchomości. A po tym, jak mieszkanie lub dom pozostawia otwartą licytację, bank pokryje swoje straty.

W rezultacie instytucja finansowa ostrożnie podchodzi do kwestii poręczycieli. Im więcej takich osób jest i im wyższe dochody, tym większe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Gwarant może działać, a członkowie rodziny. Jeżeli małżonek lub współmałżonek działa w charakterze współkredytobiorcy w umowie o kredyt hipoteczny, osoba ta może również działać jako poręczyciel. W tym przypadku brany jest pod uwagę całkowity dochód rodziny. Minusem jest to, że jeśli współmałżonek nie ma dochodów, bank może uznać takiego członka rodziny za pozostającego na utrzymaniu i odliczyć kwotę od całkowitego dochodu w wysokości minimum egzystencji.

Ryzyko, które niesie pożyczka hipoteczna

Podobnie jak w przypadku każdej innej transakcji, umowa dotycząca kredytu hipotecznego wiąże się z pewnym ryzykiem. Ryzyko ponoszą obie strony, zarówno pożyczkodawca, jak i kredytobiorca. Po emisji hipoteki kurs waluty może się zmienić, a zatem stopa inflacji wzrośnie. Jest mało prawdopodobne, że ktoś płaci w dolarach, a pożyczka jest emitowana w obcej walucie, więc będzie musiała spłacić w dolarach.

Pożyczkobiorca może stawić czoła tak zwanemu ryzyku rynkowemu, czyli po zakupie mieszkania w hipotece, cena za niego spadnie z czasem. W rezultacie kredytobiorca przepłaca za metry kwadratowe. W takim przypadku bank również ryzykuje, jeśli kredytobiorca przestanie płacić, wtedy będziesz musiał zrealizować takie mieszkanie po niższej cenie.

Istnieje duże prawdopodobieństwo, że w całym kontrakcie stopa procentowa będzie stale rosnąć. W ten sposób bank chroni się przed spadkiem rentowności transakcji kredytowej. Inflacja będzie stale "konsumować" zyski, dlatego stopa procentowa musi być stale podnoszona. Rzadko, co banki robią, aby ustalić stopę procentową na cały okres obowiązywania umowy, ponieważ ten okres jest liczony w latach.

Wcześniejsze spłaty pożyczki to także ogromne ryzyko dla banku. W takim przypadku pożyczkodawca traci część swoich zysków. Dlatego bardzo rzadko umowa o kredyt hipoteczny przewiduje wcześniejszą spłatę pożyczki. W rzeczywistości, na przykład, w ciągu pierwszych 5 lat kredytobiorca nie ma prawa do wcześniejszej spłaty pożyczki.

Ryzyko warunkowe obejmuje ryzyko uszkodzenia mienia. Jeśli pożar dotknie mieszkanie lub dom, wówczas zobowiązania kredytobiorcy wynikające z umowy nie kończą się.

Jak zorganizować kredyt hipoteczny na mieszkanie i na co zwrócić uwagę

Najważniejszą rzeczą, która martwi wszystkich kredytobiorców, jest wielkość oprocentowanie pożyczki. Należy zwrócić uwagę na to, czy kurs będzie zmienny, czy stały. Najczęściej oferują zmienną stopę procentową w kontekście od 11% do 15%. Oczywiste jest, że kredytobiorca będzie musiał liczyć na dolny limit, a pożyczkodawca na górny limit. I często dzieje się dokładnie tak, jak oczekiwał bank, dlatego taka transakcja jest o wiele bardziej ryzykowna niż umowa o stałej stopie.

Dodatkowe koszty to wszelkiego rodzaju prowizje i płatności, które mogą towarzyszyć kredytobiorcy podczas całej procedury rozpatrywania kredytu hipotecznego. Jednak zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny w Sberbank, powinieneś wiedzieć, że nie ma opłat za przetwarzanie umowy w tej instytucji.

Wymagana przez bank zaliczka jest również ważnym czynnikiem przy wyborze instytucji finansowej do udzielania pożyczek. Jeśli przejdziemy od praktyki światowej, wówczas początkowa płatność powinna wynosić 30%. Ta kwota jest również wymagana przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny na terenie naszego kraju. Chociaż niektóre banki nadal akceptują mniejszą stawkę, aby przyciągnąć nowych klientów.

Rynek wtórny lub nowy budynek? Przedterminowa spłata i okres obowiązywania umowy

Ważny punkt - pierwotne lub wtórne nieruchomości. Większość banków nie chce współpracować z podstawowym rynkiem nieruchomości, ponieważ w tym przypadku ryzyko jest maksymalne. Cena mieszkania może wzrosnąć i może się zmniejszyć, termin dostawy domu może być również opóźniony.

Dowiedz się, czy można wcześniej spłacić pożyczkę. Jeśli bank zapewnia moratorium na taką akcję, to jak długo to trwa?

Okres kredytu hipotecznego jest bardzo ważnym momentem. Dzisiaj, przez dłuższy czas, ponad 15 lat, nie powinieneś się liczyć. Nie trzeba wierzyć sloganom reklamowym, że kredyt hipoteczny można uzyskać od 27 lat.

Gdzie ustanowić kredyt hipoteczny, do każdego obywatela należy decyzja niezależnie, ale opisane subtelności odnoszą się do dowolnego banku i muszą być brane pod uwagę przy wyborze kredytodawcy.

Jak obliczyć swoje możliwości finansowe

Po pierwsze, pożyczka hipoteczna oznacza dostępność wolnego kapitału w kwocie początkowej płatności. Lepiej jest polegać na 30% całkowitych kosztów mieszkania.

Istnieją opcje rejestracji hipoteki bez opłaty, ale odsetki od pożyczki zostaną zwiększone o ponad 2% w porównaniu z pożyczkami, które zostały sporządzone z początkową płatnością.

Następnie obliczyć, czy twoja rodzina będzie w stanie spłacić określoną kwotę pożyczki co miesiąc. Oczywiste jest, że bank będzie musiał poprosić o zaświadczenie o dochodach, ale kredytobiorca lepiej jest obliczyć miesięczne płatności na własną rękę: czy będzie wystarczająco dużo po przetworzeniu pożyczki na życie, ubrania i leki. Należy pamiętać, że najprawdopodobniej będziesz musiał zapłacić za powiązane usługi, prowizje, usługi notarialne i wykupić polisę ubezpieczeniową.

Oceń pracodawcę: jak wielkie są perspektywy wzrostu płac i stabilności całego przedsiębiorstwa. Dzisiaj gospodarka jest niestabilna, a coraz więcej przedsiębiorców zamyka swoje firmy, pozbawiając pracowników pracy.

Należy również wziąć pod uwagę związki w rodzinie. Być może oczekuje się uzupełnienia, a są to koszty i znaczne. Być może relacje rodzinne nie są zbyt obiecujące, własność hipoteczna podczas rozwodu będzie musiała zostać podzielona.

Ulgi podatkowe

Wiele osób jest dość sceptycznie nastawionych do wszelkich relacji z organami podatkowymi. Mimo to, jak uzyskać kredyt hipoteczny? W końcu to nie tylko znajomość warunków i stóp procentowych, ale także poprawne wyliczenie jej możliwości, a co za tym idzie gwarancja, że ​​kredytobiorca pozostanie w mieszkaniu i nie naruszy warunków umowy z bankiem.

Dobrą pomocą dla najszybszej spłaty kredytu hipotecznego może być potrącenie podatku. Kredyt hipoteczny jako gotowe mieszkanie, i wzięty pod budowę, pozwala kredytobiorcy nie płacić podatku dochodowego. Aby to zrobić, musisz skontaktować się z urzędem podatkowym i dostarczyć umowę kupna-sprzedaży, umowę pożyczki i pokwitowanie spłaty kredytu hipotecznego. Jednakże, jeśli wynagrodzenie jest otrzymywane w "kopercie", nie należy liczyć na odliczenia podatkowe, ponieważ w tym przypadku obywatel nie płaci podatków.