Zwrot długu z pożyczki zaciągniętej w banku

Obywatele Rosji osiągnęli ostatnio rekordową liczbę pożyczek. Pomimo dużego procentu niewypłacalności banki nadal chętnie pożyczają pieniądze. W końcu wszystkie ryzyka są objęte wysoką stopą procentową. Często osiąga 25-30% rocznie, biorąc pod uwagę wszystkie prowizje i ubezpieczenia.

W rezultacie prawie każda rodzina w kraju korzysta z kredytu - konsumenta, celu lub kredytu hipotecznego. Małe firmy są regularnie zasilane. Niestety, dla niektórych powrót długu do banku staje się nie do zniesienia ciężarem. I co zrobić w tej sytuacji?

Powody, dla których nie ma powrotu

Zanim zaczniesz brać pieniądze z banku, musisz odpowiednio ocenić ich wypłacalność. Obciążenie finansowe może być zbyt duże. W każdym razie bank zażąda zwrotu długu.

Najczęściej obywatel nie może spłacić pożyczki z następujących powodów:

1. Utrata pracy lub zmniejszenie dochodów. Najczęściej występuje w wyniku nagłego zwolnienia lub redukcji.
2. Długotrwała niepełnosprawność. Powstaje w wyniku długotrwałej choroby, a dłużnik sam i członkowie jego rodziny mogą zachorować.
3. Inflacja Prowadzi to do spadku siły nabywczej ludności i poważnie uderza w małe firmy.
4. Niewłaściwe wykorzystanie wydanych środków.

Żadna z tych przyczyn nie jest wystarczającym powodem do niepłacenia pieniędzy.

Brak spłaty pożyczki: scenariusz

Tak więc jest wymagane, aby zwrócić dług z kredytu zaciągniętego w banku. Ale kredytobiorca nie docenił ich możliwości finansowych i nie może zapłacić. Co robić w tym przypadku?

Istnieje kilka opcji:

1. Osoba może korzystać z usług prawników i próbować znaleźć klauzule w umowie, które są niezgodne z prawem. Mogą one obejmować różne warunki dotyczące dodatkowego ubezpieczenia, prowizji i odsetek. Właściwy prawnik znajdzie wszystkie błędy, które zmniejszą kwotę płatności lub procent kar.
2. Następnie instytucja kredytowa musi otrzymać certyfikat już dokonanych płatności i pełną kwotę pozostałego długu. Obliczenia pracowników banku muszą zostać sprawdzone.
3. Ponadto, na piśmie, informujemy bank o trudnej sytuacji życiowej i braku możliwości spłaty pożyczki. Należy to zrobić osobiście, w dziale, czyli wypełnić wniosek i podać go pod podpisem. Albo za pośrednictwem przesyłek poleconych z rosyjskiej poczty. W ten sposób dłużnik informuje wierzyciela o problemie.
4. Możesz nadal płacić jak najwięcej. Jednak w rzeczywistości pracownicy banku nie dbają o to, jak wiele jest niedopłaconych - jeden rubel lub 10 000 rubli. To wciąż jest opóźnienie. W takim przypadku pożyczka musi być dokonana co najmniej jedną płatnością. Gwarantuje, że dana osoba nie będzie pociągnięta do odpowiedzialności za nieuczciwe działania.
5. Możesz zaoferować bankowi opcję spłaty kredytu. Adwokat pomoże sporządzić nową umowę na korzystnych warunkach dla kredytobiorcy. Nawet jeśli wierzyciele odrzucają propozycję, w oczach sądu, jeśli dojdzie do tego, dłużnik będzie wyglądał na bona fide płatnika, który wpadł w trudną sytuację życiową. Bank może również przedstawić nowe warunki spłaty długu - wraz ze wzrostem tego terminu, odroczonymi płatnościami, refinansowaniem, ale z reguły są one niekorzystne dla kredytobiorcy.
6. Po powiadomieniu dłużnika zwykle dzwonią pracownicy banku. Możesz i powinieneś z nimi porozmawiać. Jednak wyrażenie zgody na nową umowę jest możliwe tylko w przypadku, gdy jej zobowiązania finansowe są możliwe. W przeciwnym razie nie ma sensu, a kwota długu tylko się zwiększy.
7. Restrukturyzacja pożyczek. Uzyskaj okres karencji, w którym będziesz musiał zapłacić tylko odsetki. Warto to zrobić, jeśli trudności finansowe są przejściowe.
8. Ostatnią instancją jest sąd. Kredytobiorca musi koniecznie przynieść do niego adwokata w sprawach kredytowych. Pomoże to zmniejszyć roszczenia finansowe z banku.

Działania bankowe. Krok pierwszy: Przypomnienia o płatnościach

Spłata długu bankowi nie zawsze następuje w terminie i w całości. A pracownicy tych organizacji mają swój własny algorytm działania, aby pracować z defaulterami.

I pierwszy etap jest zapobiegawczy. Ma na celu przypomnieć kredytobiorcom termin i kwotę miesięcznych płatności. Dzieje się tak za pośrednictwem dystrybucji SMS. Rzadziej informacja przychodzi bezpośrednio przez połączenia, kilka dni przed dniem X.

Środek ma na celu zapewnienie, że pracowici i zapominani, ale wypłacalni klienci dokonują płatności na czas.

Etap drugi: późne przypomnienia

Kolejnym etapem działań mających na celu zwrot długów z pożyczki jest tzw. Soft-Collection. Oznacza to przejście na bardziej aktywne działania - częste połączenia i przypomnienia w formie wiadomości SMS i listów. Okres ten trwa 30 dni, rzadziej - 60. Na tym etapie karcarz nie jest wpisany w kategorię "złośliwy i problematyczny".

Tutaj najlepiej rozpocząć dialog z bankiem i uzgodnić preferencyjny urlop. Musisz zapłacić grzywnę, spóźnioną płatność. Ale historia kredytowa pozostanie czysta.

Etap trzeci: Proaktywne działania windykacyjne

Następnie nadchodzi etap Hard-Collection. Kredytodawcy zaczną aktywnie szukać spotkań z oskarżonym. Bank może samodzielnie spróbować zwrócić pieniądze lub zwrócić się do organizacji windykacyjnej. Działania będą następujące:

• Częste połączenia. Nawet wieczorem i w nocy.
• Dostarczenie psychologicznego dyskomfortu zleceniodawcy z uwagi na fakt, że jego współpracownicy, sąsiedzi, krewni i przyjaciele dowiadują się o jego obowiązkach.
• Regularne wizyty pracowników instytucji kredytowej lub kolekcjonerów. Mogą nawet opisać nieruchomość, ale działanie to ma na celu wywieranie presji psychologicznej (własność można opisać jedynie decyzją sądu).
• Wzywa nie tylko do dłużnika, ale także do członków jego rodziny i współpracowników.

Ten okres trwa od 30 do 90 dni. Uzyskanie kolejnej pożyczki w normalnym banku jest niemożliwe. Tylko organizacje mikrofinansowe mogą udzielać pożyczek, co jeszcze bardziej pogorszy sytuację. W tym okresie banki bardzo niechętnie restrukturyzują zadłużenie.

Również na tym etapie instytucja kredytowa dochodzi roszczeń wobec dłużnika, który polega nie tylko na wysokości pożyczki i odsetek na niej, ale również na różnych karach. To pierwszy krok do procesu.

Etap czwarty: przejście do sądu

Ostatni etap to zbiór prawny. Jeżeli dług nie został przekazany kolekcjonerom, bank trafi do sądu. W przypadku niewielkich pożyczek (mniej niż 50 tysięcy rubli) decyzja może uczynić sędziego. W pozostałych przypadkach są wysyłane do sądu cywilnego.

I tu dłużnik będzie musiał uzasadnić przyczyny braku spłaty zadłużenia i sprawić, że będą one wystarczająco poważne. Ale nawet w tym przypadku pożyczka będzie musiała zostać spłacona.

Co zagraża domyślnej pożyczki

Jeśli powrót długu do banku jest niemożliwy z jakiegokolwiek powodu, to co może spotkać niedoszłego? Dość wiele opcji.

1. Komunikacja z oficerem pożyczki i samorealizacja zabezpieczenia. Dzieje się tak w przypadku, gdy chodzi o mieszkanie lub samochód. Należy pamiętać, że zabezpieczenie lepiej sprzedać się, ponieważ bank postawi go po najniższej cenie.
2. Sprzedaż niepłynnych długów kolekcjonerom. Za 20-40% pierwotnej kwoty pożyczka zostanie odkupiona przez osoby trzecie. Bank jest zobowiązany powiadomić o tym fakcie dłużnika. Ale zgoda osoby niebędącej płatnikiem nie jest wymagana.
3. Sąd i odzyskiwanie innych nieruchomości na sprzedaż i spłatę pożyczki. Nie mieści się ona pod mieszkaniem / domem (jeśli stanowią one jedyną obudowę) i rzeczami osobistymi.
4. Sąd może odzyskać połowę majątku małżonka, jeżeli druga połowa jest mu winna. Oznacza to, że jeśli dług jest na mężu, ale jego żona jest właścicielem samochodu, sąd może go aresztować, sprzedać i odebrać połowę pieniędzy ze sprzedaży (samochód został kupiony w trakcie małżeństwa i jest wspólnie nabywany).
5. Jeśli istnieją inne pożyczki, bank może wysłać nakaz egzekucji do tych organizacji, a pieniądze na spłatę innych długów pójdą na to. Ten dziwny mechanizm prowadzi do wzrostu liczby długów, ale w przypadku różnych banków. Ale wszystko dzieje się zgodnie z prawem.
6. Nawet po decyzji sądu, odsetki za zwłokę będą nadal spadać, dopóki dłużnik nie ureguluje w pełni.
7. Zabronione podróżowanie za granicę.

Warunki spłaty zadłużenia

Co się stanie, jeśli nie spłacisz pożyczki i nie ukryjesz się? Istnieją warunki spłaty długu wobec banku. Przedawnienie ma trzy lata. Ale jest on obliczany na różne sposoby. Czasami sąd przyjmuje czas pierwszego opóźnienia na dzień odniesienia, czasami jest to dzień wygaśnięcia umowy pożyczki. Ponadto każdy kontakt z wykrywaczem, który można udowodnić, resetuje ten okres.

Taki sposób na pozbycie się pożyczki jest wyjątkowo ryzykowny. Może się zdarzyć, że dług od dawna był przekazywany kolekcjonerom, a oni specjalnie czekali, aż zajęło to więcej czasu, aby uzyskać pełną kwotę odsetek za zwłokę. Lepiej więc znaleźć sposób na negocjacje z bankiem.

Kiedy mogę spisać dług?

Spłata długu bankowi nie zawsze jest możliwa. W rzadkich przypadkach jest to spisane. Jednak banki podejmują ten krok wyjątkowo niechętnie i tylko w wyjątkowych przypadkach, na przykład:

• upłynęły okresy przedawnienia (trzy pełne lata kalendarzowe);
• deadbeat martwy lub zaginiony (niemożliwe do znalezienia);
• brak dochodów, nieruchomość na sprzedaż od dłużnika;
• niewielka kwota do odzyskania, która nie pokrywa kosztów organizacji zbierających i kosztów prawnych.

Również długi są anulowane zgodnie z procedurą upadłości osób fizycznych. Aby to zrobić, musisz mieć dług ponad pół miliona rubli i nie płacić zobowiązań przez więcej niż trzy miesiące. W rezultacie dłużnik sprzedaje swoją nieruchomość, wygasa część pożyczki, a resztę odpisuje. Ale ta procedura nakłada szereg ograniczeń - w przyszłości niemożliwe jest ubieganie się o stanowiska kierownicze (3 lata) i zaciąganie pożyczek (5 lat).