Czym jest LCA? Dobrowolne ubezpieczenie medyczne

Wiele dużych firm poprawia swój status pracodawcy, w tym dobrowolną polisę ubezpieczenia zdrowotnego w pakiecie socjalnym. Ale nie zawsze jest jasne, co kryje się pod tą "bułeczką". Czy wszystkie zasady są takie same, czy też różnią się pod względem zakresu usług? O ile lepiej LHR jest MHI? Jakie są pułapki w projektowaniu takiej umowy? A ile to kosztuje? Rozumiemy w porządku.

O ubezpieczeniu zdrowotnym w ogóle

Zacznijmy od najważniejszej rzeczy: określmy, czym jest LCA. Skrót oznacza dobrowolne ubezpieczenie medyczne.

Bezpłatna medycyna to bardzo konwencjonalna koncepcja. Nawet jeśli odwiedziłeś lekarza ogólnego w zwykłej klinice miejskiej i nie zapłaciłeś za to, nie oznacza to, że jego usługi były naprawdę bezwartościowe. Firmy-pracodawcy, którzy nabywają polisy dla swoich pracowników regularnie odliczają pewną kwotę do obowiązkowego funduszu ubezpieczenia zdrowotnego, który zależy od wielkości ich pensji. Ten fundusz finansuje pracę lekarzy, która dla ludności wygląda na wolną.

Nie tylko w klinice, do której jesteś zobowiązany polityka obowiązkowego ubezpieczenia medycznego (CHI), sporządzić kartę i zmusić do wzięcia notorycznych kuponów. Wszystkie te "kawałki papieru" są ostatecznie konieczne, aby instytucja medyczna poinformowała następnie firmę ubezpieczeniową, że taki i taki obywatel otrzymał usługę.

Dlatego polityka MHI jest konieczna, aby klinika była pewna, że ​​ubezpieczyciel zapłaci za wizytę u lekarza. Jeśli nie jesteś ubezpieczony, będziesz musiał zapłacić za poradę lekarza z własnej kieszeni. To prawda, że ​​lekarz, który cię leczył, nie będzie miał z tego korzyści, ale to już inna historia.

Połów jest taki, że usługi świadczone w ramach polityki OMS są ograniczone. Możesz leczyć tylko w niektórych instytucjach, a za niektóre testy i procedury będziesz musiał zapłacić dodatkowo. Jeśli kupisz politykę VHI, niektóre z tych ograniczeń zostaną zniesione.

Czym jest LCA?

Zawarcie dobrowolnej umowy ubezpieczenia zdrowotnego umożliwia dostęp do pełnego i kosztownego leczenia w klinikach komercyjnych. Wybierz instytucję, w której chcesz skorzystać z usług lekarzy, zawarłeś umowę z ubezpieczycielem i zapłacisz za polisę.

Jest drogi i prawdopodobnie nie będziesz korzystać z tej zasady. Ale jeśli nagle pojawi się potrzeba trudnego i kosztownego leczenia, wówczas wprowadzenie składki ubezpieczeniowej będzie bardziej opłacalne, niż gdybyś zapłacił za wszystkie usługi kliniki.

Co zawiera LCA

Teraz, gdy stało się jasne, czym jest LCA, zajmijmy się zestawem usług. Zaleta tego rodzaj ubezpieczenia, które klient wybiera rodzaje opieki medycznej i ile chce otrzymać. Lista może być dowolna: od standardowej opieki ambulatoryjnej do płatnego porodu i leczenia sanatoryjnego. Klient określa również, w której przychodni jest wygodniej się konsultować.

Oczywiście, im więcej usług zostanie uwzględnionych, tym droższa polityka. Na koszt wpływa również obecność lub brak chorób przewlekłych i wybranej placówki medycznej. Nawiasem mówiąc, nie musi to być jedna klinika. Istnieją programy sieciowe VHI, w których ubezpieczający ma prawo zwrócić się do każdej kliniki od osób uczestniczących w programie.

Każdy firma ubezpieczeniowa własnej polityki taryfowej, a koszt identycznego na pierwszy rzut oka zestawu usług może się różnić w zależności od organizacji.

Rodzaje LCA

W Rosji bardziej popularne korporacyjne LCA występuje wtedy, gdy umowa LCA jest zawierana z osobą prawną, która kupuje ubezpieczenia dla swoich pracowników.

W ostatnich latach indywidualne i dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne zyskuje na popularności, ale tutaj wielu rozczaruje się. Nieprzyjemnym niuansem jest to, że sami ubezpieczyciele nie bardzo chętnie współpracują z jednostkami - uważają, że ta działalność jest dość nieopłacalna. W związku z tym ubezpieczyciele znacznie mniej od klientów korporacyjnych niż prywatnych.

Jeżeli podmiot prawny kupuje ubezpieczenie dla pracowników, nie oznacza to, że wszyscy skorzystają z otrzymanych świadczeń. Jeśli dana osoba składa wniosek o polisę, istnieje uzasadnione podejrzenie, że ma jakąś chorobę wymagającą kosztownego leczenia.

Sytuacja w zakresie LCA jest nieco lepsza dla obywateli innych państw. Pomoc medyczna dla cudzoziemców na zasadzie bezpłatnej jest bardzo ograniczona, więc ich chęć wydania dobrowolnego ubezpieczenia medycznego nie jest postrzegana jako zamiar rozwiązania poważnych problemów zdrowotnych za stosunkowo niewielkie pieniądze.

Koszt VHI

W przypadku podmiotów prawnych koszty zależą od liczby pracowników. Dla firm cena polisy na pracownika może wynosić od 8 do 10 tysięcy rubli w wersji ekonomicznej. Jeśli wybierzesz usługę premium, koszt wzrośnie do 100 tysięcy rubli lub więcej.

VHI dla osób fizycznych kosztuje średnio 25 tysięcy rubli rocznie, jeśli nie dużo glam. Jak już wspomniano, dla klientów prywatnych ta usługa jest prawie luksusem. Na przykład, jeśli wziąć pod uwagę firmę Ingosstrakh, VHI w Moskwie dla osób fizycznych jest pod warunkiem kosztem 38 tysięcy rubli. Jest to podstawowy pakiet, który nie obejmuje nawet usług stomatologicznych, w przypadku których wiele z nich podejmuje dobrowolne ubezpieczenie.

Oczywiście, kupując polisę na 25 tysięcy ruble nie ograniczają zakresu usług medycznych z tą liczbą, ponieważ kwota ubezpieczenia jest kilkakrotnie wyższa niż składka ubezpieczeniowa. Oznacza to, że płacisz 25 tysięcy, a możesz otrzymać usługi za kilka milionów. To jest korzyść LCA.

Jakie firmy zapewniają usługi VHI

Ingosstrakh jest jedną z wiodących firm w tej dziedzinie. VHI jest oferowany w pięciu opcjach, a jeśli żaden z programów nie jest wygodny, możemy zgodzić się na opracowanie indywidualnego pakietu usług.

Inne firmy to VSK, UralSib Insurance, Renaissance Insurance, Rosgosstrakh, Russian Standard Insurance, RESO-Guarantee, Consent itp.

Czasami firmy zapewniają ograniczone zasady. Na przykład, VTB Insurance ma program ubezpieczeniowy dotyczący poważnych chorób (zawał serca, udar mózgu, onkologia itp.). Alpha Insurance posiada ochronę przed ukąszeniami kleszcza.

Ulgi podatkowe

Ponieważ usługi ubezpieczeniowe w Rosji są słabo rozwinięte, wiele osób nie tylko nie wie, czym jest VMI, ale także jakie korzyści są dla niego ustalone. Ale jeśli pracujesz oficjalnie i regularnie płacisz podatek dochodowy od osób fizycznych, masz do tego prawo odliczenie od podatku socjalnego do 120 tysięcy rubli rocznie. Oznacza to, że państwo jest gotowe na zwrot do 15,6 tys. Zapłaconego podatku.

Zwolnienie dotyczy wyłącznie LCA. Przy zakupie innych rodzajów polis ubezpieczeniowych nie przewiduje się odliczeń.

Zalety i wady LCA

Plusy i minusy LCA leżą na powierzchni. Każda osoba, która osobiście korzystała z usług publicznych i prywatnych klinik wyraźnie odczuwała różnicę. W placówce handlowej lekarz zawsze ma czas, aby uważnie słuchać pacjenta, nie ma zamieszania, przekleństw i kolejek. Klinika jest otwarta w weekendy i późno do wieczora. A jeśli klient potrzebuje na przykład neurologa, dociera do niego, omijając terapeuta.

Więcej pacjentów pozbywa się potrzeby poddawania się niepotrzebnym badaniom. Z kim się boryka, wie, że bez względu na to, jaki problem zwrócił się do kliniki stanowej, najprawdopodobniej opuści gabinet terapeuty ze standardową listą testów, które muszą zostać przekazane, aby na przykład uzyskać skierowanie do gastroenterologa. Wszakże za każdą analizę instytucja medyczna otrzymuje zapłatę. Jest mało prawdopodobne, aby jeździł z LCA. Firmy ubezpieczeniowe, które muszą płacić za każdą manipulację, nie pozwolą lekarzom na branie ich za nos.

Główną wadą LCA jest wysoka cena, a także trudność wyboru właściwego ubezpieczyciela i optymalnego programu. Teraz wiemy, czym jest LCA i jak korzystać z tych usług.