Renta to ... Metoda i wzór renty

Dożywotnia jest terminem o wielu znaczeniach. W szerokim znaczeniu można go rozumieć jako instrument finansowy. Na przykład jako rodzaj pilnej pożyczki państwowej lub umowy z firmą ubezpieczeniową. Ale częściej słowo to oznacza system deponowania lub otrzymywania środków, w którym płatności są dokonywane w równych kwotach iw równych odstępach czasu.

Przykłady renty

Większość ludzi, którzy są daleko od finansów, słyszy to słowo po raz pierwszy, kiedy zwracają się do banku o pożyczkę, w której oferuje im system spłat rat.

Ale renta niekoniecznie jest harmonogramem spłat pożyczek kredytobiorcy. Więc można nazwać płatności na umowa ubezpieczenia życie, gdy ubezpieczyciel płaci klientowi pewną kwotę na ustalonej częstotliwości.

Podobnie nazywa się to wypłatą czynszu lub emerytury. Lub podobny harmonogram można sporządzić, gdy celem jest zgromadzenie określonej kwoty pieniędzy w określonym terminie, dokonując tych samych wpłat na depozyt bankowy.

Ale zwykle renta jest nadal nazywana metodą wypłaty pożyczki, więc na tej wartości skupia się uwaga w tym artykule.

Dzisiaj w Rosji jest kilka banków, które stosują inny system spłat. Metoda renty gwarantuje zysk organizacji kredytowej, ponieważ harmonogram jest tak skonstruowany, że pożyczkodawca przede wszystkim zwraca odsetki od długu, a dopiero potem spłaca tzw. Pożyczkę - kwotę główną.

Wzór do obliczania spłaty pożyczki dożywotniej

Pomimo prostoty harmonogramu, formuła renty jest dość skomplikowana. Możesz nagrać go na różne sposoby. Na przykład:

Pl = (S * pr / 12) / (1-1 / (1 + pr / 12) ^N ) , gdzie

• Pl - renta dożywotnia;
• S - kwota główna pożyczki;
• pr - stopa procentowa we wskaźniku;
• N - liczba okresów płatności (zwykle miesięcy).

Sama płatność pozostaje niezmieniona w różnych okresach, ale struktura płatności jest inna. W pierwszych miesiącach jest to głównie odsetki i pod koniec okresu kredytowania wypłaty rentowe prawie w całości składa się z kwoty głównej.

Aby poznać strukturę konkretnej płatności, możesz użyć wzoru, który pokazuje procent aktualnej płatności. Aby to zrobić, wystarczy pomnożyć saldo głównego długu przez 1/12 rocznej stopy procentowej.

Przykład obliczenia spłaty pożyczki dożywotniej

Powyższa formuła annuitury stanie się jaśniejsza, jeśli przeanalizujemy ją na przykładzie praktycznym.

Niech klient bierze pożyczkę w banku za 100 tysięcy rubli na okres 12 miesięcy i 24% rocznie. W takim przypadku miesięczna płatność dożywotnia będzie wynosić:

(100 000 * 0,24 / 12) / (1 - 1 / (1 + 0,24 / 12) ¹² = 2000 / 0,2115 = 9 457

Oznacza to, że kredytobiorca przekaże bankowi miesięcznie 9 457 rubli w celu uzyskania zwrotu.

Teraz obliczmy procent pierwszej płatności:

100 000 * 0,24 / 12 = 2000 rubli to kwota odsetek, które zostaną wypłacone w pierwszym miesiącu.

Ponieważ całkowita płatność wynosi 9,457 rubli, oznacza to, że do spłacenia odsetek zostaną wykorzystane 2000 rubli, a 7,457 spłaty długu głównego.

W przyszłym miesiącu całkowite zadłużenie będzie wynosić: 100 000 - 7 457 = 92 543 ruble. W związku z tym odsetek konieczności liczenia na tę kwotę:

92.543 * 0.24 / 12 = 1851

W drugim miesiącu klient zapłaci 1 851 rubli w oprocentowaniu i 5 606 rubli w zasadniczej kwocie.

Podobnie obliczenia są dokonywane dla każdego miesiąca.

Automatyczne obliczanie płatności

Oczywiście ręczne wykonywanie powyższych obliczeń jest czasochłonne. Poznanie formuły renty jest konieczne tylko dla zrozumienia zasady jej obliczania. W praktyce potrzeba siedzenia z kalkulatorem nie ma sensu, ponieważ proces ten można łatwo zautomatyzować.

Ubiegając się o pożyczkę, pracownicy banku drukują harmonogram płatności dla pożyczkobiorcy. Zawiera wszystkie parametry każdej płatności: daty i kwoty, a także oddzielnie kwotę główną, odsetki i opłaty dodatkowe.

Możesz także znaleźć specjalne kalkulatory w Internecie. Wystarczy wpisać kwotę i okres pożyczki, a także wysokość odsetek w odpowiednich polach. W trybie online taki kalkulator podaje nie tylko wysokość miesięcznej płatności, ale również przybliżony harmonogram spłat.

Wreszcie, jeśli jesteś dobrze zorientowany w programie Excel, możesz obliczyć wielkość wypłaty renty wraz z pomocą, używając funkcji PMT. To prawda, że ​​harmonogram spłat w ten sposób nie jest uzyskiwany.

Plusy renty

Dla klienta metoda nie zawsze jest korzystna, ale jest wygodna, ponieważ nie ma zamieszania: jeśli stosuje się rentę, płatności są dokonywane co miesiąc w tej samej kwocie. Nie musisz kontaktować się z bankiem przed każdą płatnością, aby obliczyć kolejną ratę.

Ta metoda jest również dobra dla kredytobiorców o niskich dochodach. Oprócz renty istnieje również zróżnicowany system, w którym płatność jest obliczana raz na miesiąc, ponieważ za każdym razem kwota odsetek jest płacona od bieżącej kwoty długu. W miarę deponowania środków kwota ta maleje, a tym samym zmniejsza się kwota wypłaconych odsetek. Okazuje się, że co miesiąc trzeba dawać mniej pieniędzy na konto kredytowe, ale pierwsze płatności są dość wysokie, a nie każdy kredytobiorca może sobie na nie pozwolić.

Wady renty

W pierwszej połowie okresu pożyczki dominują odsetki w strukturze płatności. Dlatego też renta jest najbardziej dochodowym schematem płatności dla banku. Zaleca się spłatę kredytów przy pomocy tej metody płatności w pierwszej połowie okresu kredytowania. Co więcej, nie ma prawie żadnego sensu, ponieważ prawie wszystkie odsetki zostały już wypłacone z góry. Dlatego pełna przedterminowa spłata nie da oszczędności pożyczkobiorcy, ponieważ "nadpłata procentowa" nie zostanie mu zwrócona.

Stawki rentowe

Jeżeli renta jest rozpatrywana z punktu widzenia nie kredytobiorcy, ale pożyczkodawcy lub innej osoby, na rzecz której dokonywane są regularne równe płatności (na przykład renta), wówczas należy je oceniać pod kątem analizy wpływów.

Na poziomie gospodarstw domowych niewiele osób korzysta z takich szacunków. Są one wykorzystywane w analizie i uzasadnieniu projekty inwestycyjne aby dopasować bieżące koszty i przyszłe wpływy gotówkowe.

Renty szacuje się za pomocą następujących wskaźników podsumowujących:

• przyszła wartość;
• obecna wartość.

Przyszła lub naliczona wartość jest sumą wszystkich elementów renty wraz z naliczonymi odsetkami na koniec okresu jej obowiązywania. Elementy (lub członkowie) renty to tylko te same płatności.

Wskaźnik jest używany, jeśli na przykład musisz obliczyć kwotę wkład do ponownego ładowania które zostaną zgromadzone w określonym momencie, jeśli regularnie wpłacasz pieniądze na określony procent.

Bieżąca lub aktualna wartość renty stanowi sumę elementów renty zmniejszonych w momencie jej realizacji. Wskaźnik jest potrzebny, aby podjąć decyzję o stosowności inwestowania w składnik aktywów, który będzie generował regularne dochody. Oznacza to, że musisz dowiedzieć się, czy koszt przyszłych dochodów jest niższy niż cena składnika aktywów.

Takie szacunki mają również zastosowanie, jeśli konieczne jest obliczenie całkowitej kwoty nadpłaty przy zakupie na kredyt, aby zrozumieć, o ile bardziej opłacalna jest zapłata za zakup natychmiast, bez wykorzystywania pożyczonych środków. Lub konieczne jest porównanie dwóch proponowanych pożyczek o różnych parametrach.

Tak więc renta to seria płatności dokonanych lub otrzymanych w równej kwocie i w równych odstępach czasu.