Gwarancja pożyczki. Umowa poręczenia

Teraz trudno znaleźć osobę, która przynajmniej raz w życiu nie zaciągnęła pożyczki z banku. Ale jedno - kupować sprzęt AGD na raty. I zupełnie inna sprawa - do wydania gwarancji. Jeżeli kwota jest duża, bank może poprosić o dodatkowe gwarancje. Z kim się skontaktować, jeśli istnieje potrzeba wydania gwarancji kredytowej? Jaką odpowiedzialność ponoszą strony transakcji? Odpowiedzi na te pytania dowiesz się z tego artykułu.

Definicja

Gwarancja (kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej) - zobowiązanie jednej osoby do udzielenia odpowiedzi dłużnikowi kredytobiorcy, aby ten mógł spełnić warunki transakcji. Potrzeba takiego poręczyciela często pojawia się w przypadku pożyczek długoterminowych. Na przykładzie hipoteki oznacza to, że poręczyciel musi zwrócić pieniądze do banku, jeżeli kredytobiorca nie może tego zrobić samodzielnie. Biorąc na siebie tę odpowiedzialność, musisz być przygotowany na konsekwencje.

Dlaczego potrzebuję gwarancji kredytowej

Najbardziej zainteresowaną osobą w tej branży jest bank. Instytucja kredytowa obniża stopy kredytu, konsument może zawrzeć umowę, a gwarant zapewnia dodatkową gwarancję zwrotu pieniędzy. Chociaż prawo przewiduje specjalne świadczenia dla takich osób, ich odpowiedzialność jest również wysoka.

Umowa gwarancyjna zawierana jest między bankiem a poręczycielem. Pisemna zgoda dłużnika nie jest wymagana. Chociaż w niektórych przypadkach banki mogą o to poprosić.

Umowa gwarancji zawiera następujące elementy:

- obowiązek poręczyciela;

- zakres odpowiedzialności poręczyciela;

- wielkość gwarancji (kwota przedmiotu zabezpieczenia);

- prawa, obowiązki i odpowiedzialność stron.

Rozważmy bardziej szczegółowo najważniejsze z nich.

Gwarancja kredytu: odpowiedzialność

Gwarant i współ-pożyczkobiorca to nie to samo. W drugim przypadku obie strony umowy w równy sposób dzieliły prawa na nabytą własność i obowiązki. Główną różnicą jest maksymalna kwota transakcji, którą bank obliczy na łącznym dochodzie dłużnika i współkredytobiorcy. Dowody zapłaty gotówkowej na zwiększenie "pułapu" kredytu nie mogą, ale ich wielkość powinna być wyższa niż miesięczne płatności.

W kredytach hipotecznych jest częściej używany odpowiedzialność solidarna. Oznacza to, że bank może wymagać wykonania zobowiązań od pożyczkobiorcy i poręczyciela, w całości lub w części. Instytucja kredytowa może przenieść odpowiedzialność na poręczyciela. Umowy z dodatkową odpowiedzialnością są mniej powszechne. W takim przypadku prawo do odzyskania niezapłaconej kwoty z banku pojawia się tylko wtedy, gdy kredytobiorca nie może go zwrócić samodzielnie. Po pierwsze, wymagania są przedstawiane głównemu dłużnikowi. Jednocześnie bank ma obowiązek upewnić się, że kredytobiorca nie może spłacić pożyczki sam: zebrać wszystkie dowody, uzyskać odpowiednią decyzję sądu, poczekać na pewien okres i dopiero po tym skontaktować się z poręczycielem. Problem polega również na tym, że główny dłużnik może zniknąć bez śladu. Wtedy nie będzie możliwe udowodnienie swojej niewypłacalności. Roszczenia wobec poręczyciela znikają wraz z dłużnikiem. Dlatego takie porozumienia są niezwykle rzadkie.

Prawa i obowiązki poręczyciela

Kiedy bank żąda spłaty pożyczki:

- jak tylko kredytobiorca przestanie płacić;

- jeżeli wartość majątku dłużnika nie wystarcza na spłatę pożyczki;

- w przypadku śmierci kredytobiorcy.

Bank może wymagać od poręczyciela:

- zapłacić główną kwotę długu;

- płacić odsetki;

- płacić grzywny, opłaty sądowe.

Chociaż sponsor nakłada na siebie wielką odpowiedzialność, ma także szereg praw. Są one określone w art. 365 kodeksu cywilnego. Najważniejszym z nich jest to, że jeśli poręczyciel wypełnił wszystkie obowiązki, otrzymuje prawa wierzyciela. Oznacza to, że może wymagać od dłużnika, aby zrekompensował mu wszystkie straty, w tym odsetki od umowy. Jednocześnie bank jest zobowiązany do przedłożenia mu wszystkich dokumentów poświadczających wymagania dla kredytobiorcy.

Podejmowanie decyzji

Gwarancja kredytowa to duża odpowiedzialność. Dlatego przed podpisaniem umowy musisz dokładnie przeanalizować swoje dochody i wydatki. Jeżeli pożyczkobiorca uchyla się od swoich zobowiązań, bank "przełącza się" na gwaranta. Początkowo starają się odebrać dług za pomocą pieniędzy, a następnie za pomocą ruchomości i nieruchomości. Ale czasami sekwencja może się zmienić. Na przykład, jeśli pożyczkobiorca zaciągnął pożyczkę na samochód, ale nie ma własnego domu, to w drodze decyzji sądu bank będzie mógł odzyskać dług z przestrzeni życiowej gwaranta, jeżeli ten ostatni nie ma samochodu o tej samej wartości.

Ale jeśli mieszkanie zostało zakupione na kredyt hipoteczny, a poręczyciel nie posiada żadnej innej odpowiedniej nieruchomości, sąd odrzuci wniosek. Z drugiej strony, po wypełnieniu wszystkich zobowiązań wobec instytucji kredytowej, poręczyciel ma prawo żądać od kredytobiorcy rekompensaty za szkody materialne, w tym przed sądem. Jednocześnie bank jest zobowiązany do przesłania do niego wszystkich dokumentów i powiadomienia o tym dłużnika.

Niespełnienie zobowiązań zaciągniętych przez poręczyciela położy kres możliwości zaciągnięcia pożyczki w przyszłości. Dlatego należy podejść do bardzo ostrożnie. Warto kilkakrotnie ponownie przeczytać umowę w miłej atmosferze (próbkę gwarancji można uzyskać od pracowników banku na okres podejmowania decyzji). Konieczna jest ocena nie tylko wypłacalności dłużnika, ale także jego wypłacalności. Zaciągnięcie pożyczki bez zabezpieczenia i gwarancji dla osoby, która działa jako poręczyciel, będzie bardzo trudne w przyszłości.

Jak uciec

Najtrudniej jest uniknąć zobowiązań, jeśli małżonek występuje w charakterze poręczyciela. Sytuacja jest jeszcze gorsza, jeśli poręczyciele są emerytowanymi rodzicami, którzy obecnie nie pracują. Są tylko trzy wyjścia z tej sytuacji: żądanie restrukturyzacji zadłużenia, wakacji kredytowych lub sprzedaży zabezpieczenia. Najczęściej takie kwestie są regulowane przez sądy. Jeśli bank wygra sprawę, decyzja zostanie przekazana państwowej służbie wykonawczej. Jeżeli poręczyciel nie ma źródła dochodu, samochodów lub mieszkań, to za 6 miesięcy GIS zwróci zamówienie instytucji kredytowej bez wykonania. Powtórne odwołanie może nie przynieść rezultatów, jeśli poręczyciel nie otrzyma pracy lub nieruchomości.

Aby wybrać wszystkie pieniądze do grosza, bank nie pozwoli sądowi. Jeśli w rodzinie jest dwoje małoletnich dzieci lub niepełnosprawni krewni, którzy złożyli wniosek o przyznanie alimentów na dziecko, wówczas do 70% dochodu można wydać na ich utrzymanie. Oznacza to, że posiadanie okruchów jest całkowicie legalne. Ale w takich przypadkach instytucja kredytowa i podmioty skupujące będą próbowały znaleźć "szary" dochód od dłużnika.

Wszystko musi być wykonane na czas

Bank może zmusić poręczyciela do spłaty zadłużenia kredytobiorcy nie później niż sześć miesięcy po zakończeniu płatności. Jednocześnie instytucja kredytowa jest zobowiązana zażądać zwrotu na piśmie. Spory sądowe mogą przeciągać się przez długi czas. Zwykle tak jest: kredytobiorca nie dokonuje płatności na 2-3 miesiące, zajmuje to około 30 dni, aby rozwiązać problem świąt kredytowych i restrukturyzacji zadłużenia. Jeszcze więcej czasu przeznacza się na przekazanie sprawy kolekcjonerom i "polowanie" kredytobiorcy. Dlatego po otrzymaniu oficjalnego pisma od banku najpierw zapytaj, kiedy twój partner dokonał ostatniej płatności za pożyczkę. Istnieje szansa, że ​​pociąg odjechał, a bank nie ma prawa żądać niczego.

Ale jeśli sąd nadal jest ...

Nawet jeśli żądanie pojawi się na czas, nie powinieneś wpadać w panikę. Nawet bankowcy przyznają, że głównym celem rozmowy z poręczycielem jest psychologiczny wpływ na niego w celu skłonienia pożyczkobiorcy do zapłaty. W takich przypadkach prawnicy doradzają, aby ponownie dokładnie sprawdzić umowę. Niekiedy istnieje możliwość prawnego zobowiązania banku do podpisania dodatkowej umowy z warunkami wymaganymi przez poręczyciela, odnosząc się do faktu, że stare przepisy są sprzeczne z prawem.

Fani sportów ekstremalnych mogą próbować złożyć pozew w imieniu swoich krewnych, aby zadeklarować, że gwarant nie jest w stanie. Wówczas wszystkie spory będą rozstrzygane w obecności zarządu, co nie pozwoli na przejęcie własności od ich "pacjenta". Ale nawet jeśli takie ekstremum zostanie znalezione, bank może zażądać badania sądowego w celu potwierdzenia diagnozy.

Kiedy kończy się gwarancja?

Kodeks cywilny przewiduje kilka powodów:

- bank jednostronnie wprowadził zmiany do umowy;

- instytucja kredytowa nie otrzymała pisemnej zgody gwaranta;

- wygasł ustawa o ograniczeniach ;

- kredytobiorca, który jest podmiotem prawnym, został zlikwidowany;

- dłużnik nie żyje.

Zobowiązania wynikające z umowy gwarancyjnej mogą jednak zostać odziedziczone. Ale w tym przypadku są ulgi. Następcy są zobowiązani do spłaty zadłużenia, jeżeli jego wolumen nie przekracza wartości otrzymanej nieruchomości.

Przez dziedziczenie obowiązków:

- z umów cywilnych;

- za szkody;

- moralne szkody ;

- za zapłatę kary, grzywny lub kary;

- koszt pochówku spadkodawcy.

Dziedziczenie nie przenosi obowiązków z umów cywilnoprawnych, które może spełnić wyłącznie spadkodawca.

Odmowa gwarancji kredytowej może zostać zainicjowana przez samego poręczyciela, jeżeli ma wątpliwości co do wypłacalności partnera. W takim przypadku musisz znaleźć innego kandydata, skontaktować się z bankiem i załączyć aneksy do umów. To zadziała, jeśli kredytobiorca nadal wywiąże się ze swoich zobowiązań. Jeżeli dłużnik nie chce ponownie podpisać umowy, może zostać rozwiązany w sądzie. Wcześniej poręczyciel powinien ponownie zarejestrować całą nieruchomość dla krewnych.

Możliwe jest zakwestionowanie gwarancji kredytowej na Ukrainie (a także w Rosji), jeżeli:

- bank złożył wniosek w terminie 180 dni po opóźnieniu płatności;

- poręczyciel jest członkiem rodziny, a zastawiona nieruchomość jest wspólna;

- Gwarant nie osobiście podpisał umowy;

- poręczyciel jest osobą niekompetentną;

- 70% dochodu poręczyciela trafia do zasiłku na dziecko;

- poręczyciel jest bezrobotny i nie jest właścicielem nieruchomości.

A co z przedsiębiorstwami?

Gwarancja kredytowa podmiotu prawnego stanowi jedynie solidarną odpowiedzialność partnerów. Znalezienie takiego poręczyciela jest bardzo trudne. Po pierwsze, musi mieć stabilną sytuację finansową, aby w razie potrzeby rozliczyć się z bankiem. Po drugie, poręczyciel powinien mieć dobrą historię kredytową w przeszłości. Najczęściej poręczycielem w takich przypadkach jest inna osoba prawna. Gwarancje, obowiązki i procedura podpisywania dokumentów są takie same jak dla osób fizycznych. Najpierw musisz uzyskać pisemną zgodę gwaranta. Następnie prześlij dokumenty do banku. To jest:

- formularz wniosku;

- karta;

- zaświadczenie o rejestracji państwowej;

- dokumenty dotyczące rejestracji podatnika;

- sprawozdania finansowe za ostatni rok.

Po załatwieniu wszystkich formalności możesz zacząć podpisywać dokumenty. W biznesie taka umowa służy do zabezpieczenia zobowiązań wynikających z umowy sprzedaży.

Ustawodawstwo

Gwarancja kredytu jest uregulowana w art. 361-367 kodeksu cywilnego. Ale w praktyce prawnicy często mają spory dotyczące legalności przyciągania poręczyciela. Zgodnie z art. 361, poręczyciel zobowiązuje się, że wierzyciel dłużnika jest odpowiedzialny za wykonanie zobowiązań w całości lub w części. Umowa jest zgodna. Obowiązki wynikają wyłącznie z poręczyciela. Nie może ich jednostronnie porzucić, jeśli nie przewidziano tego w dokumencie. W razie potrzeby poręczyciel jest zobowiązany do spłaty długu głównego, odsetek za jego wykorzystanie, kosztów prawnych. Odpowiedzialność poręczyciela ma charakter dodatkowy, tj. Występuje tylko wtedy, gdy dłużnik nie wypełnił swoich zobowiązań.

Jedna z kontrowersyjnych kwestii - doprowadzenie poręczyciela do sprawiedliwości po likwidacji dłużnika. Przykład: pożyczkobiorca - organizacja, która nie wypełniła zobowiązań kredytowych, została ogłoszona jako bankrutująca i zlikwidowana. Czy poręczyciel musi odpowiedzieć na bank? W praktyce sądowej jest kilka razy, kiedy sąd spełnił takie wymagania. Ale jak uzasadniona jest ta decyzja?

Zgodnie z art. 419 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, wraz z likwidacją organizacji, wszystkie jej obowiązki ustają. Wymagania do odzyskania od poręczyciela gotówka nie może zostać zaspokojony przez sąd. Wyjątek stanowią przypadki, w których akty prawne wypełniają zobowiązanie wobec innej osoby (wymóg odszkodowania za szkodę wyrządzoną zdrowiu lub życiu).

Poręczyciel nie jest dłużnikiem solidarnym wobec wierzyciela. Odpowiada on za wypełnienie przez głównego dłużnika zobowiązań w całości lub w części. Ze względu na ten dodatkowy charakter, odpowiedzialność gwaranta nie może istnieć niezależnie od głównego zobowiązania. Jeśli nie istnieje, to zgodnie z art. 367 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej gwarancja zostaje rozwiązana. W związku z tym twierdzenie, że poręczyciel pozostaje zadłużony do momentu spłaty długu, jest niezgodne z prawem.

Podsumowanie

Z powyższego możemy wyciągnąć jeden wniosek: jeśli istnieje potrzeba pożyczonych środków, wówczas lepiej jest zaciągnąć pożyczkę bez poręczycieli. Znalezienie tych, którzy chcą zaryzykować wszystkie swoje rzeczy, będzie bardzo trudne. Odpowiedzialność poręczyciela jest wysoka. Takie transakcje podlegają kodeksowi cywilnemu. Określił warunki wystąpienia, przeniesienia obowiązków i konsekwencje ich niepowodzenia. Możesz odmówić po podpisaniu dokumentów, ale będzie to bardzo trudne. Dlatego, jeśli istnieje możliwość, lepiej jest wziąć pożyczkę bez poręczycieli.