Refinansowanie kredytu hipotecznego: opinie klientów

Rok 2017 charakteryzował się gwałtownym spadkiem oprocentowania kredytów konsumpcyjnych, w szczególności kredytów hipotecznych. A jeśli dla tych, którzy zamierzają kupić mieszkanie tylko z pożyczonych funduszy, jest to dobra wiadomość, to dla tych, którzy od pewnego czasu dokonują wpłat do banku, jest powód do negatywnych emocji. Oczywiście, jak to jest patrzeć na stawkę 10%, a nawet 9,5, jeśli kredyt hipoteczny wynosi 14 lub 16 procent? Bardzo rozczarowujące! Dlatego usługa refinansowania stała się niezwykle popularna. W artykule przyjrzymy się, jakie programy oferują główne banki, jakie pułapki refinansują, czy rzeczywiście jest to opłacalne, a także zapoznajemy się z recenzjami tych, którzy już przeszli przez to.

Refinansowanie kredytu hipotecznego w Sberbank: opinie i warunki

Aby zostać ponownie zakredytowanym w najbardziej znanej instytucji finansowej dla ludności, oferowane są one na warunkach od 9,5% rocznie (od 1 miliona do 30 lat). Recenzje Refinansowanie kredytu hipotecznego w Sbierbank pozytywnie wpływa na fakt, że dokumenty do rozpatrzenia można składać przez Internet za pośrednictwem konta osobistego na stronie internetowej Domklik.

Procedura odbywa się w kilku etapach. Najpierw należy przesłać pakiet dokumentów, aby sprawdzić wypłacalność. Po zatwierdzeniu musisz przygotować i załadować papier na własność. Jeśli wszystko w porządku, zostanie wyznaczona data transakcji. Aby podpisać umowę, musisz udać się do biura.

Odpowiedź na początkowy wniosek jest w ciągu 2-4 dni, dokumenty na nieruchomości są uważane za nie więcej niż pięć dni roboczych. Zaletą ludzi jest wygodne konto osobiste, obecność na stronie menedżera, która odpowiada na pojawiające się pytania nawet w weekendy, a także możliwość wyboru najdogodniej zlokalizowanego biura do zawarcia umowy.

Kolejną korzyścią, którą ludzie dają w swoich recenzjach, jest możliwość łączenia pożyczek, jeśli jest ich kilka (hipoteki, kredyty samochodowe, kredyty konsumenckie).

Wady obejmują wysokie wymagania Sberbank do dokumentów. Certyfikaty, kopie - wszystko musi być wykonane zgodnie z ich standardami, inaczej papier nie zostanie przyjęty. Negatywne recenzje wiążą się z częstymi odmowami, zwłaszcza w programie pomocy pożyczkobiorcom, z opóźnieniem w rozpatrywaniu, błędami kierowników.

Refinansowanie kredytu hipotecznego w VTB: opinie i warunki

"VTB 24" oferuje stawkę 9,7%, do 30 lat, do 30 milionów. Aby ubiegać się o aplikację, musisz odwiedzić biuro. Ten moment w recenzjach dotyczących refinansowania kredytu hipotecznego w "VTB 24" odnosi się do minusów. Jedyną rzeczą oferowaną na stronie jest złożenie wniosku o szczegółową konsultację. Bank podejmuje decyzję w ciągu 4-5 dni.

Punkty ujemne (w przeglądzie refinansowania kredytu hipotecznego w VTB 24) obejmują opóźnianie rozpatrywania dokumentów, wniosków o dostarczenie brakujących papierów, odstąpienie, jeżeli kapitał macierzyński został wykorzystany do spłaty głównego długu.

Bank hipoteczny "Deltacredit"

Warunki refinansowania w tym banku są następujące: kwota 600 tysięcy rubli, stawka 10,25-10,75. Jeśli zapłacisz jednorazową prowizję, możesz ją nieco obniżyć. Maksymalny okres kredytowania wynosi 25 lat. Dokumenty sprawdzane przez trzy dni.

Opinie o refinansowaniu kredytów hipotecznych w DeltaCredit sprzeczne. Są pozytywne, ludzie lubią możliwość składania dokumentów w celu rozpatrzenia wniosku pocztą, wizyty w biurze są zminimalizowane, oryginały powinny być dostarczane tylko w samej transakcji, są chwalone za przyjazne nastawienie i szybkość pracy.

Wady obejmują fakt, że niezwykle trudno jest znaleźć informacje na temat programów i stawek na swojej stronie internetowej, opóźniają decyzję. Nie wszyscy są zadowoleni z usługi.

Raiffeisenbank

Ponowny kredyt w tej instytucji finansowej jest możliwy pod następującymi warunkami: stawka 9,99%, do 30 lat, kwota do 26 milionów.

Cechy: bezpłatna szczegółowa konsultacja, dokumenty mogą być składane zarówno w oryginalnej formie do dowolnego oddziału banku, jak i w formie zeskanowanych kopii na e-mail przypisany do swojego przełożonego. Wniosek jest rozpatrywany do pięciu dni roboczych, dokumenty na nieruchomości - do trzech.

Negatywne opinie na temat refinansowania kredytów hipotecznych w Raiffeisenbank są związane z tym, że mogą one opóźnić obniżkę stóp po przekazaniu hipoteki, są awarie. Chwalą bank dla uprzejmych menedżerów, możliwość składania dokumentów do rozpatrzenia w formie skanu za pośrednictwem poczty elektronicznej, przejrzyste warunki, dostarczanie próbek umów ubezpieczenia i pożyczek w celu wcześniejszego zapoznania się.

Tinkoff

To wyjątkowa instytucja finansowa. Faktem jest, że poprzez wystawienie kredytu hipotecznego lub refinansowanie kredytu hipotecznego w banku Tinkoff (opinie potwierdzają to), faktycznie kredytujesz jednego z jego partnerów. Wymienione są następujące organizacje:

• Gazprom;
• DeltaCredit;
• UniCredit;
• "SMP";
• URALSIB;
• Metallinvestbank;
• "Wschód";
• "Absolutny";
• AK BARY;
• "Housing Finance Bank".

Daje to kredytobiorcy dobrą przewagę. W końcu okazuje się, że przesyłając aplikację raz do Tinkoffa, przesyłasz 10 wniosków jednocześnie do różnych banków. Prawdopodobieństwo zatwierdzenia w takiej sytuacji jest znacznie większe, a wszystkie prace związane z przekazywaniem dokumentów są w toku zalety kredytowe kierownik. Można uzyskać kilka zatwierdzeń, wówczas będzie można wybrać program o najbardziej korzystnych warunkach.

Ponadto Tinkoff obiecuje, że jej klienci otrzymają rabat w wysokości 1,5% stawki (i zaczyna się od 9,49%). W związku z tym takie odwołanie byłoby bardziej korzystne niż bezpośrednio dla wymienionych wyżej banków partnerskich. Wystarczy raz odwiedzić biuro, aby podpisać umowę pożyczki, wszystko inne odbywa się za pośrednictwem Internetu.

Istnieje wiele pozytywnych opinii na temat refinansowania kredytów hipotecznych w Tinkoff. Ujemny jest związany z opóźnieniem rozpatrzenia wniosku w niektórych przypadkach. Chwalą fakt, że nie muszą nigdzie iść, wszystkie dokumenty są składane za pośrednictwem Internetu, ludzie zauważają wygodę strony, efektywną pracę personelu, brak prowizji za usługi.

AHML

Opinie na temat refinansowania kredytów hipotecznych w AHML wskazują, że istnieje najciekawsza stawka. Na koniec 2017 r. Oferują one 9%, pod warunkiem, że kwota pożyczki wynosi 50 procent lub mniej wartości przedmiotu zabezpieczenia.

Ale są wymagania. Nie powinno być długu przeterminowanego z poprzedniej pożyczki, możesz refinansować nie wcześniej niż sześć miesięcy po rejestracji hipoteki.

Gazprombank

Warunki w tym banku są następujące: stawka wynosi 9,5%, kwota wynosi od 500 tysięcy rubli, do 30 lat. Opinie na temat refinansowania kredytów hipotecznych w Gazprombank wskazują, że ta organizacja określa warunek, aby stać się ich klientem płac. Negatywne emocje ludzi wiążą się z tym, że nie ma możliwości wysyłania dokumentów drogą elektroniczną do wstępnego rozpatrzenia, obsługa jest wolna, na odpowiedź na wniosek trzeba czekać długo (a wiele dokumentów ma ograniczony czas trwania).

Funkcje refinansowania

Sądząc po recenzjach, nieprzyjemnym odkryciem dla wielu kredytobiorców było to, że proces przygotowania się do refinansowania nie różni się zbytnio od uzyskania kredytu hipotecznego.

Ponieważ musisz wystąpić o pieniądze do innej organizacji, cała procedura weryfikacji wypłacalności kredytobiorcy, a także przedmiotu zastawu nieruchomości, musi zostać przerobiona: ponownie zlecić ocenę, uiścić opłatę, zebrać certyfikaty, zawrzeć umowę ubezpieczenia.

W niektórych przypadkach może być jeszcze więcej problemów. Na przykład, jeśli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny z banku, w którym jesteś klientem płacowym, nie musisz dostarczać kopii rejestru zatrudnienia, rachunku zysków i strat, umowy o pracę, co znacznie ułatwiło zadanie. A w nowym banku jesteś stałym klientem, więc potrzebują pełnego pakietu dokumentów.

Pojawi się konieczność dwukrotnego odwiedzenia Rosreestr: usunięcia hipoteki z nieruchomości, a następnie w celu jej odnowienia na rzecz nowego pożyczkodawcy.

Kończenie relacji z poprzednim bankiem również jest zadaniem kredytobiorcy. Co to znaczy? Nowy bank po prostu podaje żądaną kwotę. Zweryfikuj rozliczenia, spłacaj pozostały dług, uzyskaj zaświadczenie stwierdzające, że stary dług jest całkowicie zamknięty, a przekazanie go do nowego banku jest bezpośrednią odpowiedzialnością kredytobiorcy.

Będzie trzeba zająć się ubezpieczeniem. Najprawdopodobniej firma, w której wszystkie ryzyka związane z transakcją były wcześniej ubezpieczone, nowy bank nie będzie zadowolony. On będzie nalegał na jego. Nie możesz przejść do tych wymagań, ale wtedy stawka będzie co najmniej o 1% wyższa.

Czy refinansowanie jest opłacalne?

Kiedy widzisz zakład, który jest znacznie niższy niż zakładany w umowie teraz, pytanie w podtytule wydaje się nie na miejscu. Ale czy to prawda?

Prawie wszystkie banki oferują wypłaty rentowe na hipotece, nie zróżnicowane. Ich sztuczka polega na tym, że w pierwszych latach pożyczkobiorca płaci głównie odsetki od długu, a sama instytucja kredytowa nieznacznie się zmniejsza, sytuacja odwraca się bliżej końca okresu obowiązywania umowy. Dlatego też, decydując samemu, czy refinansowanie jest korzystne, czy nie, należy skupić się nie na wielkości miesięcznej płatności, ale na całkowitej kwocie płatności na rzecz banku.

Rozważ konkretny przykład.

Na przykład pożyczkobiorca zabrał w banku 1,5 miliona rubli w wysokości 14% rocznie przez 10 lat. Łączna kwota płatności wyniesie 2 794 796. Kwota płatności miesięcznie wynosi 239090. Płacono przez 8 lat, czyli 96 miesięcy. Wypłacił 23 290 * 96 = 2 238 440. W długach wciąż było 467,500.

I tu, huk, widzi atrakcyjną ofertę - refinansowanie na poziomie 10%. To pełna różnica czterech procent! Zwiększa saldo do 500 000 i tworzy kontrakt w nowym banku na pozostałe dwa lata. Kwota miesięcznych płatności w tym samym czasie nieznacznie spadła - wyniosła 23 072. Łączna kwota płatności na rzecz banku za te dwa lata wyniesie 553 739.

Teraz podsumowujemy 2 235 840 i 553 739, otrzymujemy 2 789 579. Różnica z pierwotną wersją, bez refinansowania, wynosi tylko 5 217 rubli na korzyść kredytobiorcy. Ale jeśli weźmiesz pod uwagę, że pożyczając ponownie musisz zapłacić za usługi rzeczoznawców, urzędy państwowe, usługi notarialne (w razie potrzeby), odnowić umowę ubezpieczenia, istnieje szereg innych niuansów, okazuje się, że transakcja okazała się nieopłacalna z pozorną atrakcyjnością.

A jeśli różnica między stawkami nie wynosi 4%, ale tylko 1,5? Potem okazuje się dość nieprzyjemny obraz. Miesięczna płatność wzrośnie do 23 654 rubli, całkowita opłata za 2 lata - 567 688. Strata z transakcji wyniesie 8 732 rubli, a jeszcze napowietrznych!

Spójrzmy teraz na inny przykład. Warunki początkowe są takie same, ale minęły tylko 2 lata. Zapłacono 558 960 rubli. W instytucji dłużnej pozostało 1 419 229. Kredytobiorca refinansuje 8 lat na 10%, bierze 1,4 miliona, całkowita płatność wynosi 2 039 407, a miesięczna wypłata zostaje obniżona do 20 875 rubli. Podsumowując 558,960 i 2,039,407, otrzymujemy 2 598 367. Oszczędności wynoszą 196 429 rubli. Jeśli zmienisz warunki pożyczki tak, aby kwota miesięcznej płatności pozostała prawie na tym samym poziomie (aby zawrzeć umowę nie na 8, ale na 7 lat), zmniejszysz całkowite płatności do banku przez cały okres kredytowania o 313 784 (prawie cena samochodu). To już jest interesujące.

Co można wyciągnąć? Refinansowanie jest opłacalne, gdy spłacasz kredyt hipoteczny przez bardzo krótki czas, a różnica w oprocentowaniu wynosi 3-4 punkty. Nie pozwól sobie na zauroczenie niską stawką, policz całkowitą kwotę płatności przez cały okres kredytowania (w tym pomoże kalkulator hipoteczny), rozważ koszty ogólne, w przeciwnym razie możesz pracować ze stratą.

Realne stopy procentowe

Kolejna kwestia, która wiąże się z dużą liczbą negatywnych opinii na temat refinansowania kredytu hipotecznego, jest powiązana z realnymi stopami procentowymi. Aby wyjaśnić, o co toczy się gra, ponownie przyjmij konkretny przykład.

Załóżmy, że po zbadaniu wszystkich istniejących ofert na rynku, kredytobiorca zatrzymał się w Sberbank, który ma na swojej stronie internetowej duże oświadczenie, że możesz refinansować na 9,5 proc. Zbiera dokumenty. I tu zaczyna się ... I nie jesteś klientem płacowym, a twoje życie i zdrowie są ubezpieczone nie w tej firmie, ale zastaw nie został jeszcze wydany na korzyść naszego banku, itp. W rezultacie nie dostajesz obiecanego 9,5, ale 12,5 procent . Nieprzyjemne? Nie słowo!

Należy zauważyć, że jest to typowe nie tylko dla Sbierbanku (jest to tylko przykład), ale dla wszystkich instytucji kredytowych.

Co robić Po pierwsze, musisz być psychicznie przygotowany na tę chwilę i nie denerwować się z góry. Po drugie, musisz przestudiować warunki, które pozwolą obniżyć stawkę i zbliżyć ją do tej pięknej, która przyciągnęła cię do tego banku.

W związku z tym udzielają one zniżki:

• jeśli jesteś klientem płacowym;
• jeżeli ryzyko związane z transakcją jest ubezpieczone w spółkach akredytowanych przez instytucję finansową (dostarczona lista);
• jeśli dochód jest potwierdzony przez 2-NDFL, a nie certyfikat w postaci banku.

Zastrzeżenie, które będzie musiało zaakceptować, polega na tym, że do momentu, w którym zastaw zostanie ponownie zarejestrowany na rzecz nowego banku, będziesz musiał zapłacić wyższą stawkę. Po potwierdzeniu spłaty refinansowanej pożyczki i rejestracji hipoteki, procent zostanie zmniejszony.

Pożyczka i odliczenie

Recenzje dotyczące refinansowania kredytów hipotecznych zawierają kolejne ważne ostrzeżenie. Zwróć uwagę na te informacje jest konieczne dla tych, którzy otrzymują odliczenie podatku od nieruchomości na nabytych mieszkaniach.

Aby nie pamiętać złym słowem banku i wszystkich jego pracowników w kontroli podatkowej, sprawdź, czy nowa umowa pożyczki wyraźnie stwierdza, że ​​pieniądze są wydawane na zakup mieszkania. Jeśli sformułowanie nie zawiera tego wskazania, możesz utracić prawo do otrzymania ulgi podatkowej.

Należy pamiętać, że w przypadku refinansowania więcej niż jednego kredytu hipotecznego, ale łączenia kilku pożyczek w jeden (na przykład kredyt hipoteczny i kredyt samochodowy), wówczas sformułowanie niezbędne dla IFTS nie będzie w tym przypadku w żadnych okolicznościach. W związku z tym prawo do odliczenia zostanie utracone.

Wniosek, jeśli nie zmniejszyłeś swoich rozliczeń z podatkiem, nie musisz łączyć pożyczek.

Istnieje wiele negatywnych opinii na temat refinansowania kredytów hipotecznych. Wynika to z faktu, że procedura jest złożona, wieloetapowa, wymagająca zebrania dużej liczby dokumentów, a także napływu pieniędzy, czasu i wysiłku. Sytuację pogarsza nieostrożność i ignorancja samych kredytobiorców, w niektórych przypadkach niekompetencja pracowników banku. Niemniej jednak istnieje wiele przykładów osób, które pomyślnie przeszły tę drogę, zmniejszyły obciążenie budżetu rodzinnego i są bardzo zadowolone z rezultatu.