Kredyt w rachunku bieżącym - co to jest? Kredyt w rachunku bieżącym

Zgodnie z art. 850 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, w przypadku gdy bank dokonuje płatności z rachunku na rachunek bankowy w przypadku braku środków, uważa się, że instytucja finansowa udziela pożyczki w odpowiedniej wysokości od dnia dokonania płatności.

Definicja

Teraz możesz podejść do kwestii tego rodzaju pożyczki, np. Debetu. Co stanie się jasne, jeśli nadasz mu formalną definicję. Kredyt w rachunku bieżącym to specjalna forma udzielania pożyczki na krótki okres z banku na klienta w przypadku, gdy kwota płatności jest większa niż saldo środków na rachunku klienta. W takim przypadku wypłata środków z konta klienta zostanie dokonana w całości, tzn. Pożyczka zostanie automatycznie udzielona na kwotę przekraczającą saldo dostępnych środków. W rezultacie bank w rachunku bieżącym tworzy saldo debetowe.

Prawo do korzystania z tego rodzaju pożyczki jest udzielane przez zweryfikowanego Klienci banku mieć dobrą reputację zgodnie z umową. Wymagany jest limit debetu. Co to jest? Jest to dozwolona kwota, której wysokość zależy od środków otrzymanych na koncie. Najczęściej jest to wyrażone jako procent średniego miesięcznego uzupełnienia konta. Tak ważny punkt jak termin spłaty kredytu w rachunku bieżącym jest również określony w umowie. Ten rodzaj pożyczki różni się od pożyczki konwencjonalnej tym, że spłata długu jest dokonywana z całej kwoty przekazanej na konto.

Przykład debetu

Na przykład masz kartę debetową, która każdego miesiąca wymienia twoje dochody w postaci zarobków lub innych dochodów. Można założyć, że otrzymujesz 50 000 rubli miesięcznie. Wydajesz pieniądze, a po zapłaceniu za następny zakup, 2 000 rubli pozostaje na koncie, ale nagle musisz kupić przedmioty za 5000 rubli. Wymagana kwota zostanie pobrana z karty, ale twoje konto pozostanie minus 3 000 rubli. Jednak korzystanie z takiej metody kredytowania jest możliwe nie dla dowolnej kwoty, ale tylko w ramach ustalonego wcześniej limitu, o którym już wspomniano.

Limit w koncie debetowym

Jest to powszechnie rozumiane jako kwota pieniędzy, którą można w razie braku gotówka na swoim koncie "pożyczyć" w instytucji finansowej. W bankach taki limit ustalany jest na różne sposoby. Na przykład może być powiązany z twoim miesięcznym dochodem, który trafia na kartę, stanowiąc pewną jej część. Zdarza się również, że jest ustawiony w ustalonej wysokości. To jest ustawienie limitu w koncie osobistym. Co będzie jasne, jeśli wspomnimy również, że środki otrzymane na koncie po takiej pożyczce będą przeznaczone przede wszystkim na spłatę.

Karta debetowa debetowa

Bank nie może wydać karty debetowej przed otwarciem rachunku, do którego ma być powiązany. Kredyt w rachunku bieżącym jest pożyczką na Twoje konto bankowe w przypadku braku środków na koncie, a karta debetowa jest wygodnym środkiem do przeprowadzania transakcji za pomocą środków znajdujących się na koncie. Jeśli masz kartę, nie musisz odwiedzać oddziału banku, aby wypłacić pieniądze, możesz już zapłacić za zakupione towary lub usługi za pomocą karty, a także wypłacić gotówkę z bankomatów.

Karta debetowa może być wykorzystywana do przeprowadzania operacji przez jej posiadacza w kwocie pieniężnej ustalonej przez instytucję kredytową. W takim przypadku rozliczenia są dokonywane na koszt środków klienta przechowywanych na jego rachunku bankowym lub pożyczki udzielonej klientowi przez instytucję kredytową na podstawie umowy rachunku bankowego w przypadku braku środków lub ich częściowego niedoboru.

Opłata za przekroczenie stanu konta. Zainteresowanie

Teraz możesz wziąć pod uwagę oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym. Że stanie się jasne, jeśli powiemy, że taka pożyczka zwykle musi płacić wyższe odsetki niż zwykły konsument. Ponadto banki pobierają opłatę. Na przykład czasami ustawia się opłatę za obsługę limitu w koncie osobistym, wystawianie gotówki i tak dalej. W przypadku spóźnionej spłaty kredytu w rachunku bieżącym niekiedy udziela się kar. Wszystkie warunki określa umowa z bankiem, w tym odpis z tytułu kredytu w rachunku bieżącym. Co to jest? To jest sposób, aby upewnić się, że pewnego dnia nie otrzymasz wyciągu, który powie ci o swoim długu wobec banku w wysokości kilku pensji.

Warto przypomnieć, że jeśli w umowie z bankiem nie ma rezerwy na tego rodzaju pożyczkę, ale w rzeczywistości instytucja finansowa udzieliła pożyczki, jeśli nie ma środków na rachunku, wówczas trzeba będzie zapłacić odsetki według stawki uzależnionej od kredytu w rachunku bieżącym w banku. Co to jest? Jest to opłata za korzystanie z funduszy, których w rzeczywistości nie masz.

Zrezygnuj z dostawy

Możesz odmówić otrzymania tego rodzaju pożyczki w dowolnym momencie, nawet jeśli masz już podpisaną umowę z bankiem. Aby to zrobić, odpowiednie oświadczenie jest wysyłane do instytucji finansowej. Po zaprzestaniu korzystania z kredytu w rachunku bieżącym można polegać wyłącznie na funduszach znajdujących się na koncie i nie więcej.

Kredyty w rachunku bieżącym

W tej chwili ten rodzaj pożyczki jest jednym z najbardziej popularnych spośród wszystkich. Podobnie jak w przypadku wszystkich innych usług bankowych, ma pewne zalety i wady. Wśród zalet są następujące:

- A więc, jeśli bardziej uważamy debet na rachunku bieżącym - co to jest z punktu widzenia banku? To nieodpowiednia pożyczka. Wszystkie rodzaje pożyczek udzielanych przez instytucje finansowe mają jasno określony cel: mieszkania, rozwój biznesu, konsumentów i inne. Jeśli otrzymasz kredyt w rachunku bieżącym, nie masz ograniczeń w możliwościach wydawania go na wszystko, co chcesz. Na przykład, jeśli weźmiesz pożyczkę na zakup sprzętu gospodarstwa domowego z banku, a następnie po odprawie, spojrzysz na inny model lodówki lub telewizora w innym sklepie, będziesz musiał ponownie wydać pożyczkę.

- Kredyt w rachunku bieżącym to pożyczka odnawialna. Po uregulowaniu zadłużenia limit zostanie ponownie otwarty na karcie. W takim przypadku nie musisz wydawać nowej pożyczki, nie będzie żadnych opóźnień z dokumentami. Podczas korzystania z niego najważniejsze jest odzyskanie długu na czas, a następnie będziesz mógł korzystać z tej usługi przez wiele lat.

- W przypadku kredytów w rachunku bieżącym zabezpieczenie nie jest wymagane. Jest to znacząca przewaga nad wieloma rodzajami pożyczek.

- Oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym nie jest naliczane od całego limitu, lecz wyłącznie od wykorzystanej kwoty. Oznacza to, że jeśli taka usługa jest dla ciebie otwarta, ale nie używasz jej przez jakiś czas, nie zostaniesz obciążony odsetkami.

Wady w rachunku bieżącym

- Najbardziej oczywistą i znaczącą wadą kredytu w rachunku bieżącym jest jego wysoki koszt, ponieważ cechuje go wyższa stopa procentowa w porównaniu do wszystkich pozostałych. Jest to związane z faktem, że jest postrzegany jako ryzykowny rodzaj pożyczek z punktu widzenia banku. Dlatego też instytucja finansowa musi zabezpieczyć ryzyko braku zwrotu funduszy przy podwyższonej stopie procentowej.

- Ograniczony limit debetowy. Jeśli pożyczka zostanie wydana na karcie wynagrodzeń, wielkość limitu jest bezpośrednio zależna od wynagrodzenia. Wielkość możliwego limitu wynosi 40-50% miesięcznego wynagrodzenia.

- Kolejną wadą jest złożoność przetwarzania takiej usługi bankowej. Warunki jego konstrukcji wcale nie są trudne, ale nie dadzą go osobom z ulicy.

Kilka wyjątkowych chwil

Możliwe, że natknąłeś się na termin "nierozwiązany kredyt w rachunku bieżącym". Że stanie się jasne, jeśli powiemy, że oznacza to nadwyżkę kwoty operacji na rachunku karty z kwotą pozostałego salda lub wysokości limitu kredytowego przyznanego klientowi. Nazywa się to również "technicznym kredytem w rachunku bieżącym". Co to jest? Takie przypadki można bardzo dużo opisać. Na przykład, wycofałeś całą gotówkę z bankomatu banku zewnętrznego, za który później odpisałeś prowizję. W tym przypadku brakuje salda na karcie, więc okazuje się, że nieopłacony kredyt w rachunku bieżącym. Lub, na przykład, zapłaciłeś za kartę rubla za granicą, w wyniku czego różnica w wymianie wynikała z faktu, że pomiędzy datami zablokowania środków a dniem, w którym zostały faktycznie spisane, kurs wymiany uległ zmianie. To samo może się zdarzyć, gdy płacisz za usługi i towary za nieautoryzowane anulowanie, na przykład płacąc za rozmowy telefoniczne, płatne drogi i inni. W takich przypadkach środki nie są blokowane na karcie, dostępność funduszy nie jest sprawdzana, a w momencie wypłaty środków z karty mogą one nie być dostępne.

Nieautoryzowany kredyt w rachunku bieżącym (Sbierbank) działa w ten sam sposób. Co to jest, zostało już opisane, możesz dać zalecenie, jak tego uniknąć. Aby to zrobić, konieczne jest ciągłe monitorowanie kwoty salda na karcie podczas wykonywania wszystkich wymienionych operacji, pozostawiając na niej margines. Wynika to z faktu, że wyższe odsetki są pobierane za nieautoryzowany kredyt w rachunku bieżącym, niż jest to dozwolone.

Kredyt w rachunku bieżącym: co to jest?

Sberbank stosuje specjalne podejście do tego rodzaju pożyczek. Wszyscy wiemy, że ta forma pożyczania jest wygodna, popularna i często używana. Dobrą opcją nie jest poleganie na nikim, nawet w tych chwilach, kiedy pieniądze są pilnie potrzebne - jest to kredyt w rachunku bieżącym. Co to jest? Sberbank oferuje jedną z najbardziej akceptowalnych opcji dla konsumentów takich pożyczek. Warunki należy rozważyć bardziej szczegółowo.

Pierwszą rzeczą, która może być zauważalna przy szczegółowym zapoznaniu się z warunkami kredytowania, jest stopa procentowa. Nie jest tak wysoki, ale możliwość jego zmiany w czasie może być trochę nieufny, szczególnie biorąc pod uwagę, że można to zrobić jednostronnie, to znaczy, że zgoda klienta nie jest nawet wymagana. Kredytobiorca zostanie ostrzeżony na 2 miesiące przed wejściem w życie nowych warunków umowy, aby podjąć decyzję, czy je przyjąć, czy całkowicie odmówić korzystania z kredytu w rachunku bieżącym. W przypadku inflacji żaden z banków nie będzie pracował ze stratą - wszyscy będą starali się zwiększać płatności, wprowadzając dodatkowe opłaty i podwyższając stawki.

Na co zwrócić uwagę?

Podczas zawierania umowy pamiętaj o minimalnej miesięcznej spłacie. W końcu, nawet jeśli zapłacisz miesięczną pożyczkę, a kwota nie wystarczy, aby spłacić minimalną kwotę, pożyczka będzie zaległa, co spowoduje karę i kary. Jednak nie jest to najgorsze. W końcu, jeśli opóźnienie przekroczy 1 miesiąc, wówczas doprowadzi to do pogorszenia historii kredytowej, co zakłóci próby kolejnej pożyczki.

Ponadto, jeśli nie płacisz debetu przez długi czas, grzywny, prowizje i kary mogą przekroczyć kwotę samego opóźnienia. A nawet po odnowieniu płatności przez klienta, pożyczka nie zacznie wygasać, dopóki wszystkie te prowizje i kary nie zostaną spłacone. Wszystko to jest określone przez zasady spłaty zaległych kredytów. Zdarzają się przypadki, gdy klient nie wygasił limitu na koncie przez kilka miesięcy, a następnie zaczął dokonywać minimalnej płatności, tak jak poprzednio, ale kwota zadłużenia rośnie. Nie może zrozumieć, co się stało. A wszystko jest dość proste. W przeciągu miesięcy opóźnień kary i grzywny są tak wysokie, że jeśli dokonasz starej płatności przez klienta, po prostu nie są one objęte gwarancją, a dług nie przestaje rosnąć. W takim przypadku, tylko po pełnej spłacie kar zostanie wniesiona opłata za przekroczenie stanu konta. Każdy może dowiedzieć się, co to jest, jeśli próbuje przez jakiś czas nie zgasić pożyczek.

Płatności roczne

Ważne jest, aby pamiętać o takiej chwili, jak coroczne odpisywanie kwoty za obsługę pożyczki. Często okazuje się to nieprzyjemną niespodzianką, szczególnie dla klientów, którzy w ogóle o tym nie wiedzieli lub po prostu zapomnieli. Koszt takiej usługi zależy bezpośrednio od karty, na której używane jest saldo debetowe. Co to jest? Jest to roczna prowizja, z której korzysta każdy bank. W niektórych jest więcej, w niektórych mniej. Często małej prowizji towarzyszą wysokie oprocentowanie samego debetu lub krótki okres spłaty.

Wnioski

Zanim ostatecznie zdecydujesz, w którym banku warunki przetwarzania i korzystania z kredytu w rachunku bieżącym są bardziej opłacalne, należy wziąć pod uwagę wszystkie niuanse. Uważnie przeczytaj umowę, zwłaszcza te części, które są napisane drobnym drukiem.