Pożyczka podporządkowana - co to jest? Jakie są warunki jego świadczenia?

Pożyczka podporządkowana jest szczególnym rodzajem pożyczki udzielanej na okres nie dłuższy niż pięć lat i nie ma możliwości jej wcześniejszej spłaty. Całkowite zaległości można spłacić dopiero po wygaśnięciu umowy. Jeżeli sytuacja powstaje, gdy kredytobiorca zbankrutuje z różnych przyczyn, należy zauważyć, że roszczenia wierzyciela o zwrot takiej pożyczki zostaną spełnione na końcu, to jest dopiero po spłaceniu zobowiązań wobec innych wierzycieli.

Zgodnie z prawem pożyczka podporządkowana (395-P - Rozporządzenie Banku Rosji z dnia 28 grudnia 2012 r. "O metodologii określania kwoty funduszy własnych (kapitału) organizacji kredytowych (" Bazylea III ") jest udzielana wyłącznie organizacjom kredytowym, aby mogły one zwiększyć Środki otrzymane na kredyt tego typu są natychmiast włączane do kategorii kapitału dodatkowego banku, który otrzymał pożyczkę, która z kolei jest jednym z elementów kapitał własny.

Jakie są cechy pożyczki podporządkowanej?

Dla systemu bankowego w naszym kraju kredyt podporządkowany jest dość nowym zjawiskiem, chociaż jest dość popularny w krajach zachodnich. Poza tym, że jest ściśle ograniczona i nie ma możliwości wcześniejszej spłaty, pożyczka podporządkowana musi spełniać następujące warunki:

1. Pożyczka pożyczkowa wygasa dopiero po wygaśnięciu pożyczki, czyli jednorazowej wypłacie. Z jednej strony jest to zaleta, az drugiej - wada. Innymi słowy, godność polega na tym, że przez cały okres obowiązywania umowy pożyczki pożyczkobiorca jest przekonany, że nikt nie będzie wymagał od niego niczego, a wadą jest to, że nie będzie on w stanie spłacić pożyczki wcześniej i nie będzie jej procentować.

2. Podporządkowana umowa pożyczki może być zawarta wyłącznie z podmiotem prawnym, ale w naszym kraju jest bardziej praktykowana w celu zapewnienia jej bankom. W tym przypadku pomaga rozwiązywać problemy wynikające z kapitału i jest środkiem zapobiegającym wystąpieniu kryzysu. Ponadto pomaga wielu bankom nie zbankrutować.

3. W banku, który otrzymał pożyczkę podporządkowaną, wszystkie fundusze mogą zostać włączone do dodatkowego rachunku kapitałowego, jeżeli Bank Centralny nie zawarł umowy na dłużej niż pięć lat. Jeśli termin jest mniejszy, wówczas pożyczone środki mogą być używane tylko z pewnymi ograniczeniami.

Pożyczka podporządkowana

Co do zasady warunki umowy są sporządzane w taki sposób, że dopóki bank centralny na to nie pozwala, nie jest możliwe zwrócenie odsetek i głównego długu. Tylko on może dokonać jakichkolwiek korekt w umowie i zezwolić na wcześniejszą spłatę, a także zrewidować kwotę odsetek od pożyczki. Pożyczka podporządkowana z dodatkowym warunkiem nie powinna zawierać takich pozycji, które mogą mieć jakikolwiek wpływ na wypowiedzenie umowy.

Jeżeli pożyczkobiorca zbankrutuje, wówczas wymogi spłaty tej pożyczki zostaną spełnione dopiero w ostateczności, po tym, jak wszystkie inne długi zostaną zwrócone innym wierzycielom.

Kto jeszcze może otrzymać pożyczkę podporządkowaną?

Tego typu pożyczki mają zastosowanie nie tylko do banków.

1. Dla AO. W tym przypadku pożyczki podporządkowane są przyznawane, gdy spółka nie może emitować swoich akcji ze względu na niewielkie rozmiary, spółka istnieje niedawno i nie może otrzymać prostej pożyczki, organizacja jest zagrożona, a zatem jej akcje nie są sprzedawane, firma znajduje się w niezwykle trudnej sytuacji finansowej. Poprzez zawarcie umowy firma poprawia swoją pozycję, wzmacnia aktywa, przejmuje inne firmy i tak dalej. Taka pożyczka jest korzystna dla pożyczkodawcy, ponieważ inwestuje on w pewną działalność i otrzymuje z niej dochód.

2. Od założyciela. Na przykład założycielowi udziela się pożyczki na rzecz organizacji, którą zobowiązany jest przekazać do funduszu. Zwroty dokonywane są jednorazowo na koniec okresu.

3. Od firmy ubezpieczeniowej. Ustawodawstwo definiuje pożyczkę podporządkowaną - jest to pożyczka udzielona na okres nie dłuższy niż pięć lat i oprocentowana na poziomie nie wyższym niż stopa refinansowania o współczynniku 1,1. Ta sama kwota pożyczki nie może przekroczyć 25% całkowitej sumy funduszy towarzystwa ubezpieczeniowego. Ponadto pożyczki podporządkowane mogą być udzielane przez państwo, prywatnych inwestorów lub rodzicielskie firmy ubezpieczeniowe.

Jakie jest oprocentowanie pożyczki podporządkowanej?

Pożyczka podporządkowana nie jest zwykłym konsumentem ani żadną inną, więc oprocentowanie kredytu nie może być wyższe niż stopa refinansowania. Jest ściśle ustalony i nie podlega dalszemu przeglądowi. Przy dokonywaniu takiej pożyczki dodatkowe zabezpieczenie nie jest wymagane. Ponadto umowa nie zawiera klauzul dotyczących kary.

Jakie wymagania musi spełniać pożyczka podporządkowana?

Na przykład pożyczka podporządkowana Sbierbankowi ma wiele cech i różni się od innych programów pożyczkowych.

Po pierwsze, nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia finansowego, ponieważ udzielenie pożyczki jest zabezpieczeniem lub po prostu zwiększeniem stabilnej działalności danego banku, z tego powodu umowa nie przewiduje klauzul karnych.

Po drugie, w umowie jest klauzula, która zakazuje jej wcześniejszego rozwiązania.

Po trzecie, wskazano możliwość zmiany stopy procentowej w całym okresie kredytowania.

Co się stanie, jeśli warunki nie zostaną spełnione?

Jeżeli jedno z tych wymagań nie zostanie spełnione, umowa o pożyczkę podporządkowaną nie może zostać uznana za nieważną, ale pojawią się problemy w zakresie wykorzystania pożyczonych środków. Oznacza to, że wszystkie zachodzące zmiany powinny być ściśle skoordynowane z organem regulacyjnym. rynek finansowy (Bank Centralny Federacji Rosyjskiej). W innej sytuacji kredytobiorca po prostu wyklucza prawo do odzwierciedlenia pożyczki podporządkowanej jako dodatkowych funduszy.

Jakie są korzyści dla pożyczkodawcy?

Chociaż pożyczka podporządkowana ogranicza nieco moc wierzyciela, zapewniając jednocześnie kredytobiorcy dobrą, stabilną pozycję, zapewniając mu płatne urlopy przez cały okres obowiązywania umowy, ale to wszystko mu się opłaca. Takie niedogodności i ograniczenia w pełni rekompensują wzrost stopy procentowej w porównaniu z innymi rodzajami pożyczek oraz możliwość późniejszego obrócenia całej kwoty na akcje bankowe, które otrzymały pożyczkę podporządkowaną.

Kto może działać jako pożyczkodawca?

Jeśli chodzi o pytanie, kto może działać jako wierzyciel, odpowiedź jest bardzo prosta - może to być osoba fizyczna, struktura handlowa, agencja rządowa lub bank centralny. Jednocześnie wierzyciele otrzymują dodatkowe świadczenia. Oznacza to, że wolne finanse można przez dłuższy czas inwestować w dość rentowną działalność, z możliwością osiągania dużych zysków w przyszłości. Ponadto, z odpowiednimi umowami, możesz dokonać konwersji gotówka udział w kapitale zakładowym, tj. działanie jako jeden z udziałowców i możliwość uczestniczenia w zarządzaniu operacyjnym.

Wniosek

Pożyczka podporządkowana jest pewną innowacją na rosyjskim rynku kredytowym, z tego względu liczba takich pożyczek jest niewielka, chociaż kraje zachodnie powszechnie stosują ten produkt. Pożyczki podporządkowane zyskały dużą popularność w czasie kryzysu finansowego w 2008 r., Kiedy to państwo Vnesheconombank dostarczyło duże kredyty kilku bankom za ponad czterysta miliardów rubli. W tym kroku system finansowy uzyskał wsparcie w celu utrzymania płynności i ustabilizowania całości system finansowy kraje W ten sposób zapobiegano pogorszeniu stanu całej gospodarki. Dzisiaj takie pożyczki to więcej inwestycji inwestycyjnych, aby zwiększyć możliwości konkretnych instytucji finansowych, a nie uchronić ich przed ewentualną upadłością.