Istota i funkcja pożyczki. Funkcje pożyczki państwowej

We współczesnym świecie pożyczka nikogo nie przeraża. Co trzecia osoba, która przynajmniej raz w życiu starała się o kredyt bankowy, co piąta osoba ma kartę kredytową z odnawialnym limitem. A rynek kredytów hipotecznych systematycznie rośnie każdego roku, pomimo spadku stabilności rosyjskiej gospodarki, co było spowodowane wprowadzeniem sankcji.

Istota i funkcje dzisiejszego kredytu są bardzo interesujące. Z ekonomicznego punktu widzenia pożyczka jest zdefiniowana jako umowa między pożyczkodawcą (bankiem lub inną organizacją) a pożyczkobiorcą (osobą fizyczną lub prawną).

Ale jest daleki od ekonomii, nawet jeśli jest aktywnym użytkownikiem. linia kredytowa konkretny bank, rzadko myśli o przydatności pożyczek, o tym, jakie funkcje pożyczkowe istnieją. Warunki udzielania takiej pożyczki zostały opisane w specjalnie stworzonej umowie pożyczki. Obie strony muszą koniecznie zabezpieczyć je swoimi podpisami i dopiero potem można je uznać za wprowadzone w życie.

Kredyt we współczesnym społeczeństwie

Charakter i funkcje pożyczki to bardziej ekonomiczne kategorie. Osobie bez odpowiedniego wykształcenia trudno jest zrozumieć wszystkie zawiłości tych pojęć.

Istotą pożyczki jest właśnie udzielenie pożyczki gotówkowej. Kredytobiorca może przydzielić fundusze na określony cel (wszyscy znają pojęcie kredytu samochodowego lub hipoteki - cel: kupno samochodu lub mieszkania, odpowiednio) i na inne potrzeby (kredyt konsumencki). Pożyczkobiorca (w tym przypadku osoba fizyczna) jest zobowiązany do spłaty pożyczki w warunkach określonych w umowie pożyczki wraz z odsetkami uznanymi.

Ekonomiści wyróżniają dwie główne funkcje kredytu. Jest to redystrybucyjna i gotówkowa substytucja kredytu.

Funkcja redystrybucyjna

Pożyczka umożliwia rozdzielenie funduszy w taki sposób, że są one przenoszone z jednej organizacji na drugą w ramach umów pożyczek. Tak więc istnieje ciągły przepływ przepływów pieniężnych. Dzięki temu możesz wypłacić środki z organizacji pożyczającej i dokonać transferu do osoby prywatnej do inwestowania na rachunku innej organizacji.

Przykładem funkcji redystrybucyjnej pożyczki jest zwykła pożyczka konsumencka: środki wydane przez bank są przekazywane pożyczkobiorcy, a on z kolei nabywa dla nich meble gabinetowe, a otrzymane pieniądze przychodzą w trakcie procesu zakupu do organizacji meblarskiej.

Funkcja substytucji

Gotówka przydzielone za pomocą pożyczki, pozwalają na zamianę prawdziwych pieniędzy na fundusze bezgotówkowe. Wiele osób aktywnie obecnie korzysta z kart kredytowych niektórych banków - funkcja substytucji w działaniu. Prowadzi to do skrócenia czasu transakcji (bezgotówkowe fundusze bez dodatkowego uwierzytelnienia trafiają na konto prawie natychmiast) i upraszcza proces transferu środków.

Oprócz tego ekonomiści przeznaczają trzy dodatkowe funkcje pożyczki.

Oszczędności

Z biegiem czasu banknoty tracą swój pierwotny wygląd, zużywają się, stają się bezużyteczne. I trzeba wprowadzić nowe banknoty do obiegu, co oznacza, że ​​powstają koszty ich produkcji. Fundusze niepieniężne pozwalają na zminimalizowanie tych kosztów lub nawet całkowite ich obniżenie do zera, ponieważ nie trzeba drukować nowych banknotów, aby je wykorzystać.

W rzeczywistości oszczędza to nie tylko pieniędzy na produkcję nowych banknotów, ale także czas: proces drukowania przy użyciu nowoczesnych narzędzi ochrony banknotów jest dość pracochłonny. Rozpoczyna się od przygotowania specjalnej bazy - papier o pewnej kompozycji wykonywany jest w przedsiębiorstwach z włókna bawełnianego, układa się w nim nici ochronne, po czym jest wysyłany do prasy i musi być suszony. Następnie drukowanie w kilku etapach, stosowanie znaków wodnych, wytłaczanie, holograficzny obraz i tak dalej.

Funkcja zysku kapitału

Mimo że pożyczka będzie musiała zostać spłacona po wygaśnięciu umowy, wykorzystanie pożyczonych środków prowadzi do zwiększenia całkowitego zysku pożyczkobiorcy (osoby fizycznej lub organizacji). Zamiast pokornie oszczędzać pieniądze, aby pokornie kupić samochód rok po roku, bardzo łatwo jest uzyskać kredyt samochodowy i kupić samochód już teraz.

Pomimo naliczania odsetek, będzie to opłacalne - inflacja będzie dewaluować pieniądze rok po roku, faktycznie zmniejszając oszczędności, a czekanie na możliwość zakupu własnego samochodu potrwa dłużej.

Funkcja stymulująca

Wszystkie funkcje wyrażonej pożyczki pozwalają nam uzasadnić potrzebę korzystania z kredytów bankowych i scharakteryzować je w pozytywny sposób dla całej gospodarki kraju.

Uzyskanie pożyczki zawsze stymuluje pożyczkobiorcę do rozwoju: osoba, która otrzymała pożyczkę w banku, może otworzyć własny biznes, założyć pieniądze na rozbudowę istniejącego mieszkania, zbudować domek i tak dalej. Jeśli organizacja otrzyma pożyczkę, rozszerza ona produkcję, kupuje nowy sprzęt, otwiera dodatkowe linie, co generalnie prowadzi do wzrostu.

Formularze pożyczkowe

Funkcje i formularze pożyczkowe warunkowo podzielony na dwie kategorie w zależności od charakteru: kredyt krajowy i międzynarodowy. Te formy z kolei są podzielone na monetarne i towarowe.

Gotówka to: bank, międzybankowy, stanowy, hipoteczny, lombardowy, kredyty konsumpcyjne. Towar - handlowy, konsumencki, leasingowy.

Wszystkie te formy są szeroko stosowane we współczesnym świecie na różnych poziomach, zaczynając od prostych (bank - klient) i osiągając bardziej złożone (państwo - rząd).

Podstawowe zasady udzielania pożyczek

Jakie są zasady i funkcje pożyczki? Każda pożyczka ma następujące podstawy:

• Pilny charakter: okres pożyczki jest jasno określony i odzwierciedlony w umowie. Po podpisaniu istnieje możliwość zmiany terminu tylko poprzez zawarcie dodatkowych umów (niektóre banki zezwalają na skrócenie terminu spłaty po wcześniejszej spłacie).
• Zwrot: pożyczka musi zostać spłacona na koniec okresu w pełni wraz z odsetkami. Jeżeli pożyczka nie zostanie spłacona, banki mogą przenieść prawa do niej na inne organizacje (agencje windykacyjne), które będą pobierać fundusze kredytowe od dłużnika.
• Płacenie: za korzystanie z kredytu od pożyczkobiorcy pobiera się pewien procent określony w umowie. Po podpisaniu pożyczki nie można już zmienić odsetek. Jeśli istnieje taka potrzeba, poprzednia pożyczka zostaje zamknięta, a druga otwiera się - przy nowej stopie procentowej.
• Wiarygodność: sprawdzenie zdolności pożyczkobiorcy do zwrotu funduszy pożyczkowych w wyznaczonym terminie. Odbywa się to przez służbę bezpieczeństwa banku i specjalny system punktacji, który eliminuje niewypłacalnych kredytobiorców.
• Charakter docelowy: każda pożyczka musi być określona w określonym celu. Może to być kredyt hipoteczny (celem jest zakup mieszkania), kredyt samochodowy (celem jest zakup samochodu), kredyt towarowy (zakup towarów) i tak dalej.

Klasyfikacja pożyczek według czasu

Rosja i kraje europejskie wyróżniają następujące rodzaje pożyczek, w zależności od ich terminu:

- pożyczki krótkoterminowe: do jednego roku (Europa), od trzech do sześciu miesięcy (Rosja);

- kredyty średnioterminowe: od jednego do trzech lat (rzadko pięć lat) w Europie, od sześciu miesięcy do roku w Rosji;

- kredyty długoterminowe: ponad pięć lat (Europa), ponad rok (Rosja).

Jednakże w Federacji Rosyjskiej klasyfikacja ta jest często uproszczona, pozostawiając tylko dwa rodzaje pożyczek: krótkoterminowy (do jednego roku) i długoterminowy (ponad jeden rok).

Pożyczka państwowa

Jakie są funkcje pożyczki państwowej? W odróżnieniu od kredytu bankowego zwyczajowo przyjętego dla dowolnej osoby, reprezentuje on stosunek pożyczki między państwem (pożyczkodawcą) a rządem lub rządem (kredytobiorcą).

Pożyczki państwowe mogą mieć charakter wewnętrzny (środki są przyznawane w kraju od państwa do rządu) lub na zewnątrz (z jednego państwa na drugie).

Istnieją dwie główne formy kredytu publicznego:

- z emisją obligacji;

- bez emisji obligacji: pożyczka jest zaciągana w formie weksli lub w gotówce.

Pożyczka państwowa w swym charakterze gospodarczym spełnia następujące funkcje:

- dystrybucja;

- regulacyjne;

- kontrola.

Wszystkie funkcje pożyczki państwowej mają na celu utrzymanie gospodarki kraju na poziomie wystarczającym do funkcjonowania.

• Funkcja podziału pożyczki pomaga uwolnić fundusze w obszarach gospodarki, w których są najbardziej potrzebne, na przykład w opiece zdrowotnej lub funduszach społecznych.
• Funkcja regulacyjna pożyczki pozwala państwu to prowadzić polityka finansowa które uzna za konieczne. W trakcie regulacji sprawowana jest kontrola nad stopami procentowymi na rynku kredytowym i realizowany jest wpływ na obieg funduszy.
• Funkcja kontroli pożyczki pozwala państwu kontrolować cel wykorzystania pożyczonych środków, czas i termin ich zwrotu.

Podsumowując, należy stwierdzić, że funkcje kredytu w gospodarce są naprawdę znaczące. Poprzez udzielanie pożyczek możliwe jest kontrolowanie relacji finansowych uczestników rynku i przeprowadzanie wielu transakcji przy użyciu gotówki.