Formy i rodzaje kredytu. Podstawowe formy pożyczek

Do tej pory życie na raty i prowadzenie interesów w długach stało się dość rzeczywistym i bardzo popularnym zjawiskiem. Banki toczą trudną, nie dającą się pogodzić walkę dla każdego klienta, a każdego dnia pożyczanie staje się bardziej przystępne. W tym przypadku istnieją różne formy i rodzaje kredytów, a warunki ich uzyskania stają się coraz bardziej uproszczone.

Jak to konieczne?

Jak wiadomo, gospodarka rynkowa nie może obejść się bez pożyczek. Z jednej strony niektórzy uczestnicy stosunków towar-pieniądze potrzebują dodatkowych funduszy, z wyjątkiem tych, które są obecnie dostępne. Z drugiej strony, pojedyncze osoby, przedsiębiorstwa lub organizacje mają nadwyżkę podaży pieniądza, na przykład z powodu niedopasowania między czasem produkcji i sprzedaży określonego produktu, skumulowanych oszczędności lub nieplanowanych dochodów. Istnieje pewna sprzeczność, którą dość skutecznie rozwiązuje się za pomocą rynku kredytowego (rynek kapitałowy). W rzeczywistości pojęcie "kredytu" oznacza przepływ kapitału pożyczkowego, z obowiązkowym warunkiem jego zapłaty i spłaty. Dowolny system kredytowy charakteryzuje ruch podaży pieniądza, tj. akumulację gotówka kapitał i dochody różnych grup ludności są udzielane na pożyczkę dla osób różne przedsiębiorstwa lub samo państwo. To właśnie różne opcje interakcji uczestników rynku kredytowego generują różne formy kredytu.

Funkcje kredytowe

Relacja kredytobiorcy i pożyczkodawcy oznacza przyjęcie szeregu zobowiązań określonych w umowie. Umowa pożyczki określa zobowiązania banku lub innej osoby udzielającej pożyczki, warunki, kwotę i warunki zwrotu. Na podstawie tego, co możesz określić trzy główne funkcje pożyczki:

1. Dystrybucja - wykrywana, gdy środki są skoncentrowane, a ich późniejsza dystrybucja podlega zwrotowi. Funkcja ta jest w pełni określona w alokacji funduszy dla organizacji w celu zaspokojenia pilnych potrzeb i rozszerzenia produkcji.
2. Wydane - przejawia się podczas podróży bezgotówkowe formy płatności. Oznacza to, że gotówka jest zastępowana przez formularze towarowe.
3. Kontrola - pozwala monitorować działalność gospodarczą podmiotów. W związku z tym kredytobiorcy i instytucje kredytowe są zachęcani do korzystania z różnych form i rodzajów kredytów, co pozwoli na najbardziej pełne wykorzystanie pożyczonych środków na rozwój i wzrost rentowności.

Kredyt w zależności od struktury

Skład każdej pożyczki jest dość prosty i obejmuje kredytobiorcę, pożyczkodawcę i wartość pożyczki. W zależności od rodzaju tych drugich wyróżnia się takie formy kredytu:

• pieniężne;
• towar;
• pieniądz towarowy;

Kilkaset lat temu najczęstszą formą kredytowania była Rosja, wyrażona na przykład w zbożach dla chłopów do siewu lub innych produktów rolnych. We współczesnym świecie towarowa forma kredytu nie jest już najważniejsza i wyraża się jedynie w sprzedaży towarów na raty lub na przykład w leasingu.

W obecnej sytuacji najbardziej odpowiednich walutowych i mieszanych form kredytu. W pierwszym przypadku pieniądz jest uniwersalnym instrumentem płatniczym, natomiast forma mieszana jest stosowana, gdy dostarczeniu towarów na raty towarzyszy stopniowy zwrot ich wartości w ekwiwalencie pieniężnym.

Rodzaje pożyczek

Studiując pojęcie "kredytu" bardziej szczegółowo, można wyróżnić kilka cech organizacyjnych i ekonomicznych, które zostały użyte do jego klasyfikacji.

W zależności od celu ekonomicznego istnieje kilka głównych rodzajów pożyczek:

• przemysłowy;
• zakupy;
• rolnych.

Można również podzielić kredyty na bezpośrednie i pośrednie, w zależności od przedmiotu pożyczek, czyli na co dokładnie pożyczka jest brana. Oczywiście, najczęściej fundusze kredytowe są wykorzystywane do zakupu towarów, ale czasami zdarza się, że fundusze są potrzebne, aby zaspokoić nieistotne potrzeby, na przykład wypłaty wynagrodzeń dla pracowników, uiszczenie niezbędnych podatków i opłat itd. W tym przypadku pożyczka nie jest namacalna. formularze i pokrywa lukę w transakcji płatniczej.

W zależności od stopnia zabezpieczenia pożyczki mogą być:

• pełne zabezpieczenie - wartość zabezpieczenia w pełni pokrywa koszt samej pożyczki i zmniejsza ryzyko finansowe kredytodawcy prawie do zera;
• niepełne zabezpieczenie - wartość zabezpieczenia zabezpieczenia nie pokrywa w pełni kwoty pożyczki;
• bez zabezpieczenia (puste) - wartość zabezpieczenia jest całkowicie nieobecna, ryzyko kredytodawcy jest maksymalne.

Aby klasyfikować pożyczkę według typu, można również ubiegać się o jej wykorzystanie. Można tu rozróżnić kredyty nieoprocentowane i oprocentowane (bezpłatne i zapłacone), tanie i drogie, które całkowicie zależą od wielkości stopy procentowej.

Kolejnym terminem, w którym pożyczki są podzielone, może być okres pożyczki. Pożyczka przeznaczona na bieżące potrzeby pożyczkobiorcy i podjęta na okres nieprzekraczający sześciu miesięcy jest uznawana za krótkoterminową, do jednego roku lub dłużej - odpowiednio w perspektywie średnioterminowej i długoterminowej. Należy zauważyć, że taki rozkład jest typowy, na przykład w Rosji, w innych krajach dystrybucja w zależności od warunków pożyczki może być inna.

I kim są pożyczkodawcy?

Oprócz powyższych, w zależności od innych wskaźników, istnieje wiele innych rodzajów pożyczek. Można na przykład podzielić je w zależności od stron transakcji, źródła zwrotu środków itp.

Na przykład główne formy kredytu można zidentyfikować w zależności od uczestników relacji kredytowej. Dlatego rozważmy pożyczki z tej perspektywy:

• bankowość;
• komercyjny;
• stan;
• międzynarodowy;
• konsument;
• lichwa;
• kredyt hipoteczny itp.

Pożyczki bankowe

Najczęstszym, oczywiście, jest udzielanie pożyczek bankowych. W tej formie właściciele wolnych środków przekazują je kredytobiorcom, korzystając z pośrednictwa banków.

W zależności od przedmiotu pożyczek wyróżnia się te formy kredytu bankowego:

• udzielanie pożyczek osobom prawnym - w przypadku, gdy środki są wydatkowane na spłatę różnych długów i dokonywanie różnych płatności - jest to pożyczka pieniężna, a jeśli są one wykorzystywane do powiększania zdolności produkcyjnych, a także do uzupełnienia kapitału głównego i obrotowego przedsiębiorstwa - pożyczki kapitałowej;
• udzielanie pożyczek osobom fizycznym - zapewniono środki na zamierzone wykorzystanie zasobów fizycznych. osoby - leczenie, trening, naprawa, budowa, odpoczynek, protetyka itp .;
• pożyczki międzybankowe - w celu skonsolidowania korespondencji między bankami, a także utrzymania odpowiedniego poziomu rentowności instytucji bankowych.

Pożyczki komercyjne

Biorąc pod uwagę inne formy kredytowania, można przydzielić nie mniej korzystny kredyt - ekonomiczny lub komercyjny. W tej formie przedsiębiorstwa udzielają pożyczonych środków (lub towarów) sobie nawzajem, bez udziału banków. Pożyczka komercyjna Jest to podstawowa podstawa stosunków towar - pieniądz, ponieważ pozwala ona wyrównać sprzeczność, gdy niektóre przedsiębiorstwa już wyprodukowały produkt i są gotowe do jego sprzedaży, podczas gdy inne jeszcze nie zrealizowały swojego, a zatem nie mają środków na zakup. Pożyczka ekonomiczna przyczynia się do sprzedaży towarów i związanych z nimi zysków. Dlatego stawki kredytów typu komercyjnego są znacznie niższe niż w bankach. Zobowiązanie dłużne z tytułu kredytu na działalność gospodarczą to weksel własny, który może być prosty lub "na okaziciela" - który przewiduje pisemne zlecenie wierzyciela do zapłaty uzgodnionej kwoty stronie trzeciej. Ta cecha weksli daje możliwość jej przeniesienia, a na niej umieszczona jest adnotacja - specjalny napis transferowy. Im więcej adnotacji, tym większe prawdopodobieństwo jego spłaty.

Pożyczki państwowe

Biorąc pod uwagę podstawowe formy kredytu, nie można nie poradzić sobie z pożyczką państwową. Jest to forma pożyczek, w której jednym z podmiotów relacji (pożyczkobiorca lub pożyczkodawca) jest państwo. Taka pożyczka zasadniczo różni się od innych rodzajów. Kiedy na przykład udziela się kredytu bankowego, zabezpieczenie to niektóre istotne aktywa należące do pożyczkobiorcy, aw przypadku pożyczki państwowej zabezpieczenie stanowi cały majątek posiadany przez jednostkę lub cały jej dochód za pewien okres. Głównym celem tej formy kredytu jest rozwiązywanie różnego rodzaju problemów na skalę krajową - obejmujących deficyt budżetu państwa, finansowanie różnych programów.

W przypadkach, gdy samo państwo jest pożyczkodawcą, określone banki branżowe lub komercyjne oraz organizacje niebankowe są kredytowane za pośrednictwem skarbu państwa lub banku centralnego w wyniku aukcyjnego obrotu środkami kredytowymi na rynku pożyczek międzybankowych.

Pożyczki międzynarodowe

Jedną z najnowszych form jest pożyczanie międzynarodowe, które powstało, gdy stosunki gospodarcze wykroczyły poza ramy państwa.

Formy kredytu międzynarodowego są praktycznie nie do odróżnienia od kredytu wewnętrznego. Podmioty pożyczek międzynarodowych są niemal identyczne z gospodarką krajową: ludnością, przedsiębiorstwami, bankami, państwem. Jedyna różnica polega na tym, że pożyczkobiorca i pożyczkodawca są obywatelami różnych krajów. W ten sposób można zdefiniować pożyczkę międzynarodową jako przelew kapitału pożyczkowego między krajami. Tradycyjnie istnieją takie formy międzynarodowego kredytu:

• kredyt korporacyjny (przedsiębiorczy);
• kredyt bankowy;
• pożyczka rządowa.

Konsument

Formą pożyczki, w której fundusze kredytowe nie są wykorzystywane do wytwarzania nowej wartości, ale mają na celu zaspokojenie określonych potrzeb, jest pożyczka konsumencka. W takim przypadku wierzycielami mogą być organizacje komercyjne, które oferują sprzedaż detaliczną - najczęściej w ratach - towary trwałe, usługi medyczne i pożyczki gotówkowe w gotówce zgodnie z ich przeznaczeniem. Cechą tego rodzaju pożyczek jest fakt, że kredytobiorcami są osoby, które wzięły pieniądze na zaspokojenie swoich osobistych potrzeb.

Kredyt konsumencki jest w bliskim kontakcie z bankowością, ponieważ firmy finansowe wykorzystują zobowiązania dłużne swoich klientów do uzyskania pożyczek gotówkowych w strukturach bankowych. Dlatego też pojęcie pożyczek konsumenckich można interpretować znacznie szerzej - jako połączenie pożyczek gotówkowych i towarowych udzielanych ludności przez banki, instytucje finansowe i bezpośrednio przez państwo. Taka pożyczka może być wykorzystywana nie tylko na bieżące potrzeby, ale również na cele inwestycyjne. Jednak w tym przypadku pożyczkobiorca będzie potrzebował raportu i dokumentów potwierdzających wykorzystanie pożyczki.

Lichwiarski

Najbardziej pradawny i prymitywny rodzaj pożyczek jest lichwiarską pożyczką. Jego cechą wyróżniającą jest nadmierne oprocentowanie pożyczek i nie do końca legalne metody gromadzenia kwot od nieodpowiedzialnego płatnika. Najczęściej takie usługi są świadczone przez organizacje, które nie mają formalnej licencji na prowadzenie działalności komercyjnej. Jeśli pominiesz rynek "pożyczek czarnych", najważniejszym przedstawicielem prawnie lichwiarskich pożyczek w naszych czasach są lombardy. To tam kredyty są udzielane na krótki okres, przy bardzo wysokich stopach procentowych, a wymagane jest bardzo płynne zabezpieczenie, które jest zdeponowane u pożyczkodawcy.

Kredyt hipoteczny

Jednym z najbardziej popularnych pożyczek w Rosji jest kredyt hipoteczny. Przeznaczony jest na zakup nieruchomości, a także na budowę i remont obiektów mieszkalnych i przemysłowych. Zabezpieczenie pożyczki jest albo przedmiotem hipoteki, albo innej równoważnej nieruchomości posiadanej przez pożyczkobiorcę w momencie zawarcia umowy. Kredyt hipoteczny jest wyłącznie ukierunkowany i długoterminowy. Rozwój rynku hipotecznego implikuje istnienie pewnego systemu, którego uczestnikami jest bezpośrednio kredytobiorca, pożyczkodawca, inwestor i różni pośrednicy - ubezpieczyciele, rzeczoznawcy, rejestratorzy, regulatorzy itp. Inwestorzy w tym przypadku mogą być podmiotami rynku finansowego, które nabywają papiery wartościowe zabezpieczone kredytami hipotecznymi - organizacje finansowe i kredytowe, fundusze, w tym emerytury, tylko ludność.

Wniosek

Zgodnie z wszelkimi oznakami, że ekonomiści klasyfikują kredyt, stosując zdrowy rozsądek, można go podzielić na dwie najważniejsze kategorie: pożyczkę dochodową i taką, z którą nie należy się kontaktować. Ponieważ każda pożyczka zakłada, że ​​bierzesz cudze pieniądze i na jakiś czas, i musisz dać swoje na zawsze, jest to chyba najważniejsza klasyfikacja, którą warto poznać.