Organizacje mikrofinansowe (MIF). Kredyt w organizacjach mikrofinansowych

Obecnie rynek instrumentów finansowych aktywnie się rozwija. Są wszystkie nowe, niespotykane dotąd struktury. Jednym z najbardziej kontrowersyjnych są organizacje mikrofinansowe.

Informacje ogólne

Organizacje mikrofinansowe w Federacji Rosyjskiej - nowość tej dekady. Ogólnie można powiedzieć, że są one produktem trzeciego tysiąclecia. Zostały one zatwierdzone przez ustawę federalną nr 151-ФЗ z dnia 2 lipca 2010 r. "O działalności mikrofinansowej i organizacjach mikrofinansowych". Co reprezentują?

Zgodnie z prawem organizacje kredytów mikrofinansowych są osobami prawnymi zarejestrowanymi w formie funduszu, instytucji, niezależnej organizacji non-profit, spółki osobowej, spółki osobowej lub podmiotu gospodarczego. Najważniejsze w ich pracy jest uzyskanie określonego statusu. Co on daje?

Możliwości

Klasyfikacja jest właściwa, a zezwolenie na takie działanie pojawia się dopiero po dodaniu podmiotu do rejestru organizacji mikrofinansowych. Uzyskany status pozwala:

• Udziel pożyczek pożyczkobiorcom, których wielkość nie przekracza miliona rubli. Polegaj na usługach mały biznes, indywidualni przedsiębiorcy i zwykli obywatele.
• Poproś o wszystkie niezbędne dokumenty, które są potrzebne do pożyczki.
• Odmówić zawarcia umów z przedmiotami.
• Wykonuj równolegle inne czynności. Ale konieczne jest wzięcie pod uwagę ograniczeń ustanowionych przez prawo.
• Aby przyciągnąć pieniądze jako darowizny, charytatywne (dobrowolne) składki i pożyczki, pod warunkiem, że nie jest to zabronione.
• Potrafi pracować z informacjami kredytobiorców, którzy mają warunki kredytu biurowego.

Ale mogą to zrobić tylko po tym, jak odpowiednie informacje zostaną dodane do rejestru organizacji mikrofinansowych.

Ograniczenia

Porozmawiajmy teraz o tym, czego organizacje mikrofinansowe nie mogą zrobić:

• Nie mają prawa do pozyskiwania funduszy od innych osób, innych niż te, które działają jako założyciele MIF.
• Nie można zawierać umów o wartości przekraczającej milion rubli.
• Działać jako poręczyciel w zakresie obowiązków założycieli.
• Zawieraj umowy alienacja własności dziesięć procent lub więcej całości bez uprzedniej zgody najwyższego organu zarządzającego. Dotyczy to całej wartości księgowej aktywów.
• Udzielać pożyczek w walucie innych państw.
• Zmień stopy procentowe, a także procedurę ich jednostronnego ustalania. To samo dotyczy prowizji i warunków umów.
• Zastosuj kary do pożyczkobiorcy (osoby fizycznej), który chce spłacić pożyczkę przed terminem, jeśli powiadomił o takim kroku nie mniej niż dziesięć dni kalendarzowych przed tym terminem.
• Ustawa o rynku papierów wartościowych.
• Kwota pożyczek udzielonych jednej osobie nie powinna przekroczyć miliona rubli.

Kontrola

Zgodność ze wszystkimi przepisami jest monitorowana przez Federalną Komisję ds. Rynków Finansowych. Dlatego jeśli organizacje mikrofinansowe dopuszczają się pewnych naruszeń, konieczne jest powiadomienie tych urzędników. Normy regulacji prawnych opracowuje Ministerstwo Finansów. W tej chwili organizacje mikrofinansowe w liczbie kilkuset. Należy zauważyć, że chociaż wykonują pracę podobną do bankowości, są one regulowane i funkcjonują zgodnie z różnymi standardami i zasadami.

Kto im się podoba?

Czym są klienci korzystający z mikrofinansowania? Należą do nich osoby fizyczne i prawne, które z powodu pewnych okoliczności nie mogły otrzymać wymaganej kwoty w bankach. Przyczyną takiego stanu rzeczy może być zła historia kredytowa, jej brak, przestępstwa administracyjne lub inne.

Należy zauważyć, że popyt na te usługi, pomimo niezbyt sprzyjających warunków, stale rośnie. Jest to w dużej mierze spowodowane prostotą i szybkością otrzymywania kwot, z których korzysta wielu, którzy nie wiedzą, jak liczyć pieniądze przed dniem wypłaty. Warto również zwrócić uwagę na elastyczność dotyczącą klientów. Tak więc często od ludzi nie są wymagane zaświadczenia o dochodach, różne dokumenty, które potwierdzają wypłacalność i wiele innych dokumentów. Dla wielu MIF wystarczy posiadanie paszportu. Dlatego pożyczka w organizacjach mikrofinansowych zabiera coraz więcej osób. Ale ile jest to uzasadnione z ekonomicznego punktu widzenia?

W kwestii finansowej wypowiadania słowa

Należy zauważyć, że segment rynku, w którym działają MIF, jest uważany za potencjalnie niebezpieczny pod względem długów niepowracających. Dlatego pożyczce w organizacji mikrofinansowej towarzyszą znaczące odsetki. Pod wieloma względami zależą od chciwości właścicieli i ich skłonności do ryzyka. Tak więc większość MIF pracuje w przedziale 0,5 do 2 procent dziennie. Możliwe jest również odchylenie od tych wskaźników, zarówno w górę, jak iw dół.

Ale załóżmy, że pożyczka jest udzielana w dwóch procentach dziennie. Jeśli zostanie podjęta z powodu działania siły wyższej przez kilka dni, to nadal może być doświadczona. Ale kiedy zaciągasz pożyczkę na dłuższy czas, powiedzmy rok, powinieneś wziąć pod uwagę, że musisz zapłacić za jej użycie ponad 700%! Czy możesz sobie wyobrazić, ile to jest? Instytucje bankowe nigdy nie marzyły o takim zysku. Jednak w takich przypadkach nadal należy brać pod uwagę wysokie ryzyko braku zwrotu środków. Należy zauważyć, że wiele MIF ma swoje własne programy lojalnościowe w wyniku czego, po dłuższym korzystaniu z pożyczonych środków i pozytywnych doświadczeniach, stopa maleje. Z reguły najniższy poziom w organizacjach mikrofinansowych wynosi około 0,1-0,3 procent dziennie. Jeśli weźmiesz minimalną (0,1%), będziesz musiał zapłacić tylko 36,5% rocznie, co nie jest dużo wyższe niż zwykłe kredyty bankowe. Ale ile trzeba będzie za to zapłacić? Kwoty są po prostu fantastyczne! Tak więc, ponieważ pożyczka w organizacji mikrofinansowej jest droga.

Wniosek

Na koniec chcę porozmawiać o aspekcie spłaty zadłużenia. Co więcej, w tym przypadku trzeba znacznie przepłacić, więc istnieje również ryzyko uzyskania problemów z negatywną stroną działalności tych struktur. Zatem MIF mają dużo złych kredytów. W związku z tym, jeśli kwota nie zostanie zwrócona, albo zaczynają wywierać presję na kredytobiorcę sami, albo przekazują informacje o tym do firm trzecich (kolekcjonerów).

Należy zauważyć, że metody oddziaływania są często na granicy prawa, a czasem nawet przekraczają je. Często można spotkać się z nadużyciami psychologicznymi lub uszkodzenie własności. Pierwsza, niestety, nie jest uważana za przestępstwo współczesne za zbrodnię, dopóki nie przyjmie potwornych form, takich jak doprowadzenie do samobójstwa. W każdym razie należy zwrócić uwagę na takie niewłaściwe zachowanie organów regulacyjnych, ponieważ istnieją cywilizowane metody rozstrzygania sporów - w sądach.