Renty i zróżnicowane płatności: formuła, kalkulator, różnice. Czym są renty i zróżnicowane typy płatności?

Każda osoba przynajmniej raz w życiu stanęła w obliczu konieczności zaciągnięcia pożyczki. Bank udostępnia pożyczone środki - w określonym procencie, przez określony czas. Jeśli klient jest zadowolony z warunków korzystania, a instytucja finansowa - wypłacalność kredytobiorcy, to umowa jest podpisana. Musi zawierać pozycję dotyczącą harmonogramu spłaty zadłużenia: w równych częściach lub przy zmniejszeniu salda zadłużenia. W tym artykule dowiesz się, jakie są renty i zróżnicowane typy płatności.

Definicja

Płatności dożywotnie nazywane są równymi kwotami w równych odstępach czasu. Obejmują one główny dług i wynagrodzenie instytucji finansowej. Renty i zróżnicowane płatności różnią się strukturą spłaty kredytu. W pierwszym systemie duża część funduszy jest początkowo przeznaczona na wypłatę odsetek. W drugim przypadku instytucja kredytowa jest podzielona na taką samą liczbę płatności. Odsetki są naliczane od salda głównego długu. Dlatego w systemie różnicowym pierwsze płatności są dość duże. Warto zauważyć, że w praktyce kredyty bez zabezpieczenia są spłacane w równych ratach, ale w przypadku pożyczek długoterminowych oba systemy są dostępne. Możesz wybrać opcję tylko w momencie aplikacji. Po podpisaniu dokumentów do zmiany nie będzie działać.

Jak obliczyć

Płatności rentowe i różnicowe są dwiema najbardziej powszechnymi opcjami spłaty kredytu. Na stronie prawie każdego banku można znaleźć kalkulator kredytowy. To narzędzie pomaga obliczyć miesięczną kwotę płatności i efektywną stopę procentową. Użytkownik musi jedynie wprowadzić dane początkowe w specjalnej formie: kwotę miesięcznego dochodu, kwotę zaliczki i wybrać produkt bankowy. Cała reszta programu wykona się sama. Obecnie wykorzystywane są tylko dwa systemy spłaty zadłużenia - płatności rentowe i różnicowe. Kalkulator pomoże użytkownikowi obliczyć przybliżoną kwotę, która będzie musiała być wypłacana co miesiąc bankowi. Zgodnie z wynikami obliczeń możliwe będzie łatwe obliczenie nadpłaty w ramach umowy.

Renty i zróżnicowane płatności: formuła

Każda pożyczka składa się z instytucji pożyczkowej i odsetek za jej wykorzystanie. W płatnościach różnicowych na spłatę kwoty głównej, co miesiąc wysyłana jest ta sama ilość pieniędzy. Malejącą część stanowią odsetki od pożyczki. Są one obliczane na podstawie zaległej kwoty. Wraz ze spłatą kredytu, odsetki maleją, a wraz z nimi miesięczna spłata. Oblicza się go w kilku etapach.

1. Określ kwotę, która ma spłacić pożyczkę:

OS = SK KP, gdzie:

• OS - główny dług;
• SK - początkowa kwota pożyczki;
• KP - liczba płatności.

2. Dalsze obliczenia zależą od podstawy czasowej stosowanej przez bank. Niektóre organizacje finansowe opierają się na zasadzie, że istnieje 12 miesięcy w roku i odpowiednio obliczają kwotę odsetek:

% = OK * (C 12), gdzie:

• OK - saldo pożyczki w okresie rozliczeniowym;
• C - stopa procentowa (roczna).

Inne banki stosują bardziej szczegółowe podejście. Jako podstawę obliczeń nie przyjmują liczby miesięcy, lecz dni w roku (365):

% = OK * S * (CDM 365), gdzie:

• OK - saldo pożyczki w okresie rozliczeniowym;
• С - stopa procentowa (roczna);
• DMR - liczba dni w miesiącu (28-31).

Aby obliczyć saldo zadłużenia za dany okres, należy pomnożyć wielkość głównej płatności przez liczbę płatnych okresów. Następnie odliczyć otrzymaną kwotę od całości:

OK = SK - (OS * KP), gdzie:

• SK - początkowa kwota pożyczki;
• OS - główny dług;
• KP - liczba okresów.

Równe wypłaty

Płatności rentowe nie ulegają zmianie do końca okresu obowiązywania umowy. Jedynym wyjątkiem jest wcześniejsza spłata pożyczki. Renta dożywotnia składa się również z dwóch części: części kredytu i odsetek za jego wykorzystanie. Ich struktura zmienia się z czasem. Rozmiar jest obliczany zgodnie z następującą formułą:

AP = SC * [C (1- (1 + C) -kp], gdzie:

• С - roczna stopa procentowa;
• SK - początkowa kwota pożyczki;
• KP - liczba okresów.

Jest to klasyczna formuła używana przez większość banków.

Inne sposoby

W niektórych przypadkach stosowany jest system płatności dożywotnich, w którym pierwsza płatność nie jest równa wszystkim wcześniejszym płatnościom.

AP = SC * [C + (C (1 + C) kp-1 - 1)], gdzie:

• С - roczna stopa procentowa;
• SK - początkowa kwota pożyczki;
• KP - liczba okresów.

Ta pierwsza płatność jest mniejsza niż zwykle, ale zawsze zawiera odsetki. Ale jeśli bank wykorzystuje "365 dni kalendarzowych" jako podstawę, wyższą stopę procentową i pożyczkę długoterminową, to ta kwota może być znacznie większa niż wszystkie kolejne.

Czasami stosuje się schemat, w którym można spełnić świadczenia rentowe i różnicowe: pierwsze i ostatnie różnią się od pozostałych.

AP = SC * [C + (C (1 + C) kp-2 - 1)], gdzie:

• С - roczna stopa procentowa;
• SK - początkowa kwota pożyczki;
• KP - liczba okresów.

W tym schemacie pierwsza i ostatnia płatność obejmuje odsetki za wykorzystanie kredytu. Większość odkupionych od początku, a reszta - pod koniec okresu. Nadpłata za korzystanie z kredytu jest już uwzględniona w spłacie renty i różnicy. Różnice tutaj są oczywiste: w pierwszym przypadku bank otrzymuje nagrodę natychmiast w dużej ilości, a w drugim - w częściach.

Najmniejsza płatność dożywotnia prezentowana jest w schemacie klasycznym, największa - w drugim. Im mniej czasu pozostało do zakończenia umowy, tym większa różnica. Jest to ważne, aby rozważyć, kiedy wcześniejsza spłata pożyczki.

Tajne ujawnienie

Bank pożycza fundusze pożyczkobiorcom w określonym procencie. A kiedy harmonogram spłaty długów jest dokonywany, w pierwszych płatnościach większość środków idzie na procent. W przypadku kredytów długoterminowych wskaźnik ten może wynosić nawet 90:10. Ten schemat służy do każdego harmonogramu spłaty zadłużenia. Istnieje kilka przyczyn takiego stanu rzeczy. Najważniejsze, że bank ubezpiecza się od niewypłacalności klientów. Na przykład, jeśli zgodnie z umową o kredyt hipoteczny rok po podpisaniu dokumentów, otrzymano wniosek z prośbą o przedłużenie pożyczki, nawet jeśli nowy harmonogram zostanie sporządzony z opóźnieniem 3-6 miesięcy, bank otrzyma swój zysk do tego czasu. Nowe odsetki będą naliczane ponownie w odniesieniu do całości pożyczki.

Dożywocie lub zróżnicowana płatność: kto płaci mniej

Przeanalizowaliśmy kilka programów spłaty zadłużenia. Dzisiaj stosuje się płatności rentowe i różnicowe, a także opcje mieszane, w których odsetki są spłacane odrębnie od kwoty głównej długu. Którą opcję lepiej wybrać? System renty jest bardziej dostępny dla kredytobiorcy - w równych ratach przez cały okres obowiązywania umowy. Kwota głównego długu zmniejsza się powoli, a łączna kwota naliczonych odsetek jest znacznie większa. Jeśli klient zdecyduje się spłacić pożyczkę w całości z góry, wówczas faktycznie spłaci pełną kwotę pożyczki. W systemie płatności wielotomowych takie straty finansowe nie będą. Nawet jeśli wcześniejsza spłata umowy kredytu hipotecznego będzie na początku jego kadencji.

Dlatego banki coraz częściej korzystają z systemu rent. Oprócz wskazanych wcześniej powodów szybkiego zarabiania, istnieje również aspekt psychologiczny - klientowi łatwiej jest zapamiętać jedną kwotę i przesłać ją co miesiąc, aby spłacić dług. Budżet osobisty jest łatwiejszy do zaplanowania. Ponadto banki, decydując o tym, czy wydać pożyczkę klientowi i w jakiej wysokości, obliczyć stosunek płatności do kwoty dochodu. A ponieważ w schemacie dyferencyjnym pierwsze płatności są zawsze większe niż ostatnie, wtedy szansa na uzyskanie pożyczki jest mniejsza.

Podsumowanie

Pomimo wszystkich przedstawionych powyżej argumentów, nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, jaki rodzaj płatności (renty, zróżnicowanie) lepiej wybrać. Jeśli umowa zostanie zawarta na krótki okres, a kwota miesięcznego dochodu klienta pozwala na zdeponowanie dużych kwot na początku okresu, wówczas lepiej wybrać program wielotomowy. Inną rzeczą jest to, że banki praktycznie nie zapewniają tego w przypadku pożyczek krótkoterminowych. A w przypadku pożyczek długoterminowych taki system może trafić w portfel klienta.